С 1 июля 2027 года при расчете долговой нагрузки банки смогут учитывать только официально подтвержденный доход, и для автокредитования это главный вызов следующего года. В ходе прошедшего форума автобизнеса CarX 2026 этой теме была отведена отдельная сессия.
Алексей Бородавин (Balance Platform) напомнил, что в последние три года регулятор ужесточал ситуацию с выдачей кредитов, считая, что в благих намерениях кредитование необходимо замедлять, охлаждать – в интересах людей, которые берут кредиты, не рассчитывая свою долговую нагрузку, и в интересах банков, которые вынуждены работать с «серыми» доходами. С 1 июля банки смогут учитывать только официально подтвержденные доходы. Между тем, по подсчетам экспертов, сегодня в стране 3 700 автомобилей в день кредитуется финансовыми учреждениями. Согласно прогнозам, если одобрение по кредитам после нововведений ЦБ упадет с 80% до 50%, то 1 450 машин в день останутся без кредитов. И значит рынок не сможет продать около 40 тысяч автомобилей в месяц.
Есть еще один тревожный «звонок», который проявится в 2027 году в автокредитовании. В битве за комфорт клиента в этом бизнесе благодаря цифровым продуктам удалось добиться высокой скорости выдачи заемных денежных средств: дилер нажимает кнопку с запросом клиента – и тот через несколько минут получает одобрение от 4 – 8 банков. С середины 2027 года этот процесс будет происходить как-то иначе.
В дискуссии также приняли участие Анатолий Греков (ОТП Банк), Евгений Талалаев (Уралсиб), Юрий Потокин (Чанъань Моторс Рус) и Кирилл Ларин (Аппруво). Они обсудили, как банки готовятся к новым правилам, что будет происходить с одобрениями, может ли лизинг для физлиц стать запасным выходом из сложной ситуации и почему ставка растет вместе с долговой нагрузкой клиента.
Почему вдруг предрекают оживление лизингу для физлиц? Аргументы за: лизинг пока не успел попасть под бдительное око регулятора; он не подпадает под ПДН и ПСК; банковские группы смогут сохранить клиента; можно будет продолжать выдавать кредиты без официального подтверждения дохода.
Аргументы против: НДС в 22% делает лизинг дороже. Опять же работа с частниками – это высокорисковый сегмент. Кроме всего прочего, лизинговые компании не готовы к такому объему, который может на них свалиться.
У кредитных учреждений есть еще 8 месяцев на детальную проработку текущих угроз. Предрекают не 50%-ное падение одобрений, а намного меньшее. Но кто-то уже начал перестраивать работу и готовится к переменам (учатся работать с Госуслугами; учатся подсказывать клиентам, как можно снизить ПДН; заранее прорабатывают новые технологические цепочки).