Что такое временная франшиза в страховании

Франшиза в страховании

Франшиза — новое явление на постсоветском пространстве. Между тем, нужно разобраться в ее сути, чтобы иметь возможность сэкономить на цене страхового полиса. Страховая франшиза — одно из условий договора, которая предусматривает некоторую положительную разницу для страховой компании при выплате убытков. Размер данной бонусной суммы — размер франшизы.

Какие существуют виды франшизы в страховании?

Франшиза в страховании бывает условной и безусловной.

Условная льгота предусматривает страховую невыплату, если убыток по случаю не выходит за рамки установленной франшизы. И наоборот: если выплата превышает франшизу, то сумма убытка подлежит полному возмещению.

Приведем пример двух вариантов условной франшизы. Пусть сумма страховки по договору — 100000 руб. Настоящая стоимость имущества). Установлена условная франшиза 1000 руб.

Вариант 1. Страховой случай произошел на сумму 900 руб. Страховщик не несет никаких выплат, так как сумма убытка меньше франшизы.

Вариант 2. Убыток по случаю составил 9000 руб. Страховая компания выплачивает его в полном объеме, так как убыток больше франшизы.

Знайте: условная франшиза в страховании, что это льгота страховщиков, которая применяется для убытков ниже определенной франшизы, а безусловная — для всех убытков без учета их размера. Это наиболее распространенная франшиза на территории России. С ее применением заключается, например КАСКО.

Приведем пример безусловной франшизы. Страховой договор подписан на сумму 100000 руб. (действительная стоимость имущества). Безусловная франшиза — 1000 руб.

Вариант 1. Убыток по случаю составил 800 руб. Страховщик не несет выплат, так как убыток меньше оговоренной франшизы.

Вариант 2. Убыток по страховке равен 7000 руб. Выплаты страховщика: 7000 — 1000 = 6000 руб.

Размер страховой суммы в зависимости от вида франшизы, заключенной на сумму 1000 руб. на примере можно показать и в таблице

Когда начинает действовать ОСАГО и почему не стоит откладывать его оформление на последний день

Летом прошлого года ЦБ отменил обязательную трехдневную временнýю франшизу при страхования автогражданской ответственности. Разберемся, что это значит, и узнаем, почему полис ОСАГО все равно не начинает действовать в день подписания договора.

Полис ОСАГО – обязательный документ для вождения автомобиля. Без него нельзя садиться за руль, так же как и без водительских прав, независимо от того, кому принадлежит ТС.

Срок действия полиса, как правило, один год. Хотя бывают и исключения, на которых мы остановимся ниже.

В день, следующий за последним днем действия ОСАГО, водитель теряет страховую защиту от ответственности за ДТП по собственной вине. А значит, начинает представлять финансовую угрозу для окружающих участников дорожного движения.

Поэтому добросовестный автолюбитель должен заранее позаботиться о том, чтобы продлить «автогражданку».

Если вы вспоминаете об этом в последний день, то у нас для вас плохая новость – большинство страховых компаний (СК) оформляют полисы ОСАГО с временной франшизой.

Что такое временнáя франшиза

Это отсрочка на вступление в силу договора страхования. Ее вводят для того, чтобы пресечь мошенничество со стороны недобросовестных страхователей.

В 2016 году ЦБ обязал все российские СК оформлять полисы ОСАГО с трехдневной франшизой. Это требование означает, что страховая защита может вступить в юридическую силу не ранее, чем на третий день после заключения договора.

Можно ли застраховать машину по ОСАГО без владельца

Для чего ввели временную франшизу

Чтобы понять, почему ЦБ принял такое решение, представим типичную ситуацию на дорогах вашего города.

Некий Вася решил сэкономить и сел за руль авто без ОСАГО. На ближайшем перекрестке он догнал впереди идущий Range Rover и вмял ему багажник и бампер. Ситуация однозначная – Вася виновен в ДТП, поскольку не соблюдал установленную дистанцию.

Молодой человек понимает, что у него будут серьезные проблемы. Он объясняет водителю иномарки ситуацию и предупреждает, что денег на ремонт чужой машины у него нет.

Оппонент осознает, что такое положение принесет ему много «головной боли», ведь «выбивать» деньги с виновника придется через суд и сколько уйдет на это времени – неизвестно. Поэтому он предлагает выход из ситуации.

Молодые люди пока никуда не сообщают о ДТП, чтобы городские службы не зафиксировали время. Машины остаются в прежнем положении, а Вася бежит в ближайший офис страховой компании и быстро оформляет полис ОСАГО.

Договор о предоставлении услуг страхования относится к публичным, а значит по умолчанию вступает в силу с момента заключения ( п.1 ст. 425 ГК РФ ).

В итоге обе стороны ДТП в выигрыше. Проигрывает только СК, которой приходится нести неоправданные издержки. Но доказать, что ДТП произошло раньше, чем был заключен договор страхования, можно далеко не всегда. Хотя с учетом роста количества камер видеонаблюдения на городских улицах и видеорегистраторов в других машинах это проще, чем 10 лет назад.

Подобных случаев мошенничества было зафиксировано очень много. В 2015 году водители получили возможность оформлять полис е-ОСАГО онлайн, без посещения офиса СК. Процедура стала быстрее, а мошенническая схема – еще проще. Виновник ДТП мог получить действующий полис в течение получаса.

Как видим, решение о введении обязательной временной франшизы было вполне оправданным. Тем более что в 2021 году ЦБ отменил это требование, предоставив страховым компаниям самостоятельно определять срок отсрочки.

Можно ли получить полис ОСАГО, действующий с сегодняшнего дня

Теоретически можно. Во всяком случае никаких юридических барьеров для этого теперь нет.

Однако на практике получить такую услугу почти нереально. Страховые компании могут пойти навстречу в этом вопросе только самым надежным клиентам.

И даже в таком случае бумажный или электронный полис ОСАГО начнет действовать не в момент подписи договора, а через некоторое время. Это произойдет не раньше, чем сотрудник СК загрузит сведения о нем в базу Фактически временная франшиза превратилась в предмет торга. По умолчанию СК предлагает клиенту максимальный срок – как правило те же самые три дня. Но если страхователю срочно необходим полис, он может сократить период бездействия за дополнительную плату.

Аналогично снижение срока франшизы может служить бонусом за безаварийность для постоянных клиентов.

Таким образом, если вы вовремя не застраховали свою «автогражданку», то нет поводов для серьезной паники. Оформить электронный полис ОСАГО, который начнет действовать с завтрашнего дня, вовсе не сложно.

Совет банка:
Клиентам, которые привыкли «готовить сани с лета», большинство страховых компаний дают возможность получить полис заранее – за месяц, а то и три до окончания срока действия старого. Это удобно, особенно с учетом того, что стоимость ОСАГО ежегодно растет.

С сентября цены на этот страховой продукт значительно выросли, потому что, по данным РСА, средняя сумма расходов на ремонт автомобиля за последний год увеличилась на 13%. Это неудивительно, ведь запчасти для большинства иномарок сильно подорожали.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

На какой срок можно сделать ОСАГО

В большинстве случаев срок действия полиса – ровно один год. Это положение закреплено в федеральном законодательстве ( ст. 10 40-ФЗ ). Однако есть и исключения.

Так, в двух случаях водители могут получить полис сроком действия на 20 дней:

• ТС не прошло техосмотр, а значит владельцу нужно время на то, чтобы исправить недостатки и снова приехать на станцию ТО;
• если необходимо перегнать только что купленный автомобиль по месту регистрации.

Если вы только еще раздумываете над покупкой автомобиля в кредит, стоит заложить в сумму займа не только цену машины и комплектующих, но также стоимость страховки. Отличный калькулятор автокредита – на сайте Совкомбанка.

Для тех автолюбителей, кто хочет испытать что-то новое на наших дорогах, Совкомбанк запустил программу: автомобили Chery и Exeed в беспроцентную рассрочку на срок до 2,5 лет и с нулевым первоначальным взносом. Льготные условия доступны всем владельцам карты «Халва».

Кроме того, владелец машины, зарегистрированной на территории иностранного государства, при пересечении российской границы может оформить ОСАГО на минимальный период – пять дней.

ЦБ рассказал о новых тарифах ОСАГО

Какой штраф за вождение без ОСАГО

Инспектор ДПС вправе попросить вас подтвердить, что ваша автогражданская ответственность застрахована. Если вы оформили электронный полис, то можно показать сотруднику его распечатанную копию. При этом не требуется заверять ее нотариально.

Можно даже показать электронную копию на экране смартфона.

Однако если вы не застрахованы (полис просрочен) или не можете подтвердить, что это не так (забыли или потеряли документ, а его копию не сделали), то придется платить штраф. На сегодня его размер составляет 800 рублей.

Вроде бы сумма незначительная, но наказать вас могут неограниченное количество раз за день. За год легко набрать таких штрафов на сумму, которая окажется больше, чем стоимость страховки.

Согласитесь, лучше один раз заплатить 8–10 тысяч рублей и целый год ни о чем не переживать. Вы «на нуле», а завтра срочно нужно застраховаться? Халва придет на помощь.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Намного более суровое наказание ждет тех, кто попытается обмануть сотрудников ГИБДД, предъявив им поддельный полис ОСАГО. Ведь в такой ситуации недалеко и до уголовного наказания.

Размер штрафа может достичь 80 тысяч рублей. Альтернатива – исправительные работы или арест сроком до полугода.

Спросите себя, стоит ли такая игра свеч.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Франшиза в страховании

Само слово “франшиза” может означать что угодно, от нового фильма MARVEL, до нового Макдональдса. В страховой сфере, это та часть от общей суммы ущерба, которую водитель возмещает сам. То есть, на основе договора, страховая компания вычтет франшизу и возместит только остаток по страховому случаю.

В английском языке тоже есть понятие «франшиза» — «insurance deductibles», то есть “страховые вычеты”. А в России говорят “собственное удержание страхователя”.

Франшиза в страховании стала довольно распространенной темой. Она встречается в КАСКО, в страховании имущества, в страховании туристов, их жизней и здоровья, и в медицинском страховании. Обо всем подробнее, разберем далее.

Франшиза в автостраховании

Страхователь — это человек, который платит за страховку, а страховщиком обычно называют агента страховой компании, или страховую компанию в целом.

Итак, простыми словами франшиза в автостраховании — это часть от общей суммы ущерба, которую страхователь берет на себя. В договоре должно быть прописано, какие условия выдвигаются страхователю.

Например, ущерб вышел на 20 000 рублей, а франшиза установлена на 5 000 рублей. Получается, что страховая компания возместит за страховой случай 15 000 рублей.

Нет установленного размера минимальной или максимальной франшизы. Все рассчитывается индивидуально и исходя из стоимости автомобиля.

Если хотите забежать вперед и понять сразу что такое франшиза и чем отличаются два основных вида, посмотрите видео с вредными советами о франшизе в КАСКО от частного страховщика:

Для чего нужна франшиза в страховании?

Сначала разберем от каких страховых случаев может спасти страховка:

• Автомобильная страховка КАСКО может без проблем покрыть убытки в случаях ДТП;
• Вмятины от других движущихся предметов (или упавшая сосулька, дерево, свалившееся из-за урагана и т.д.);
• Повреждения, вызванные стихийными бедствиями;
• Затопление ТС (транспортное средство), возгорание или взрыв, вплоть до полной гибели автомобиля;
• Угон

Страховка может быть частичной или полной, во втором случае она будет покрывать больший перечень возможных происшествий.

Зачем же франшизы вообще изобрели? Мир был бы проще и понятнее, но везде человек будет искать выгоду, поэтому появилась франшиза в страховании. Выгода со стороны страховщика—понятна. Их цель приносить больше прибыли и меньше убытков. А каждый страховой случай — это убытки. И благодаря франшизе, количество обращений заметно снижается. Никто больше не придет оформлять вмятину или царапину.

Выгода со стороны страхователя в экономии денег. Есть резон присмотреться к полису с франшизой, если ДТП случаются редко, и хочется сократить расходы на страхование.

Прилежные водители с опытом точно останутся в выигрыше. Нет ущерба, значит нет убытка со стороны страховщика, и последующие заключения договора будут дешевле обходится.

Итак, франшиза в страховании автомобиля разделяется на множество разновидностей. Два самых распространенных и популярных вида — это безусловная и условная.

В безусловной франшизе устанавливается определенная сумма, либо в рублях, либо в процентах от страховой суммы.

Страховая сумма (агрегатная) показывает в каких пределах страховщик обязуется выплатить компенсацию. Перед оформлением договора автомобиль оценивается, и настоящая его стоимость становится размером страховой суммы. Соответственно, если у автомобиля большой износ, то страховая выплата будет меньше. Страховая сумма (неагрегатная) устанавливается для каждого риска отдельно (ДТП, пожар и т.д.).

Если сумма ущерба составила меньше, чем франшиза, то страховая компания ничего не возвращает. Если, ущерб превышает размер франшизы, то выплачивается компенсация за вычетом установленной суммы. Примерно так: стоимость ущерба — безусловная франшиза = итоговая компенсация.

При возмещении средств страхователь получает компенсацию либо в денежном эквиваленте, либо посредством ремонта ТС.

Безусловная франшиза — это фиксированная сумма, которая никак не меняется. То есть не зависит от суммы ущерба, количеств страховых событий, и от времени. СК (страховая компания) освобождается от выплаты конкретно той суммы, которая указана в договоре. Такой вид франшизы чаще всего применяется в договорах КАСКО.

Сумма ущерба (в рублях)

Компенсация в рублях, с франшизой 10 000

Благодаря поправкам в закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, франшизы стали официально законными. Хоть и нет правила, обязующего страховать свой автомобиль по КАСКО, но также и нет закона, который обязал бы страховую компанию непременно застраховать вас. Также нет никакого одного официально установленного размера франшизы. Поэтому нужно смотреть лишь на то, как определяет франшизу конкретная страховая компания в конкретном договоре.

Здесь практикующий юрист, специализируйщийся на автомомобильной тематике объяснит выгоду страхователя и страховщика в использовании франшизы:

Дальше, мы рассмотрим остальные виды.

Условная франшиза в страховании — это когда страховая компания либо покроет все убытки в полном объеме, либо не оплатит ничего.

Пример: установленная франшиза — 15 000 рублей.

Ущерб от страхового случая

Ни больше ни меньше!

Условная франшиза все реже встречается в договорах КАСКО. Это произошло постепенно. В какой-то момент недобросовестные страхователи поняли, что можно добить свое авто, увеличить размер ущерба, и выручить со страховки побольше, чем попадать в ДТП и не получить компенсацию. А страховые компании в свою очередь, поняли убыточность такого вида франшизы.

Помимо условной и безусловной франшизы, есть еще менее популярные. Остальные, в большей степени, будут относится к типу условной франшизы, так как везде будет определенное условие.

Временная франшиза в страховании означает, что договор будет учитывать временной промежуток, в период которого, что бы ни случилось, страхователь не получит возмещения. Допустим, установленный период — месяц от заключения договора, тогда первые 30 дней страхователь не будет защищен, в случае страхового случая.

Динамическая франшиза, будет скакать, но только выше и выше. Она изменяется от каждого нового страхового случая.

Такая франшиза сейчас опционально присутствует в полисах КАСКО. Первый страховой случай будет возмещен в полной мере, последующие будут возмещаться с вычетом от 5% и далее по возрастающей.

Нужно отметить, что в договорах также может быть прописано начиная с какого конкретно случая франшиза начнет расти.

Получается, что первые два случая страховая компания возмещает практически полностью, а начиная с третьего раза франшиза уже будет 10%, потом 20%, позже 30%, и так далее.

Этот вариант достаточно выгоден для спокойных водителей, к тому же вероятность попасть в неприятность более двух-трех раз за год достаточно маленькая.

Суть регрессной франшизы, в том, что страховая компания будет обязана возместить полную сумму ущерба, и только потом требовать выплату франшизы со страхователя.

Помимо этого, размер франшизы—страхователь устанавливает сам. Обычно от 5% до 40% от страховой суммы. Благодаря этому страхователь может сам отрегулировать стоимость полиса, в чем его неоспоримое преимущество.

Регрессную франшизу не стоит путать с регрессным требованием по ОСАГО. Сходство только в аналогичных словах.

Регрессное требование — это когда страховая компания может потребовать с виновного лица возместить осуществленное страховое возмещение потерпевшему.

По регрессному требованию страховщик также может требовать страховое возмещение с виновника ДТП, если:

1. Был причинен вред страхователю
2. У второго водителя нет прав на управление ТС
3. Второй водитель был в состоянии опьянения
4. Водитель скрылся с места ДТП
5. Второй участник ДТП не вписан в страховку

При льготной франшизе, страхователь может сам выбрать при каких страховых случаях будет учитываться франшиза. Поэтому в каждом договоре будут оговорены разные страховые случаи.

Чаще всего указывают причину невиновности страхователя в ДТП. Зачем это нужно если по ОСАГО и так выплатят компенсацию? Тем, что получить страховую компенсацию (с учетом износа) с виновника ДТП по ОСАГО получится, только если у него есть ОСАГО.

Льготная франшиза в КАСКО учитывает эту вероятность, и в случае виновности другого водителя, оплачивает сумму ущерба полностью. И только если виновником ДТП признали страхователя, тогда из страховой выплаты вычтут размер франшизы.

Снова честный страховщик объяснит, как будет происходить оплата франшизы и как дают скидку на полис при включении франшизы:

Чем меньше франшиза, тем дороже обойдется полис. А если франшиза равна нулю—это тоже самое, что и страховка без франшизы.

Такая страховка всегда будет обходится дороже, потому что страховщик должен будет потратить уйму времени на обычную бюрократию, в равном счете, как и страхователь. Когда сумма ущерба может не превышать 5 000 рублей, то вся проделанная работа и затраченное время страховой компании обойдется, в итоге, намного дороже. Оттого это не выгодно ни одной стороне.

Страхователь экономит свое время и деньги за оплату полиса, а страховщик экономит время своих работников.

Поэтому страховки с нулевыми франшизами самые дорогие и самые невыгодные. Причем обеим сторонам.

Но все-таки нулевая франшиза для чего-то существует. В основном, она имеет большую популярность у молодых водителей, только набивающих руку.

При таком раскладе водителю необходимо иметь полную поддержку. И если вы не относитесь к начинающим водителям, то не смотрите на красивые кричащие рекламные заголовки о нулевой франшизе.

Нулевую франшизу часто требуют банки для страхования залогового имущества. Поэтому на автомобиль, купленный в кредит, не получится оформить полис с франшизой.

Помимо нулевой франшизы в договорах страхования есть множество подводных камней, в этом видео вам расскажут какие:

Все основные виды франшизы мы объяснили, но какие еще вопросы возникают у людей, связанные с франшизой? Частое недопонимание связано с ОСАГО и франшизой.

Вернуть франшизу по КАСКО можно двумя способами.

1. С полиса ОСАГО

Для этого нужно, чтоб у страхователя был оформлен и полис КАСКО и ОСАГО, и чтобы виновником ДТП признали второго водителя. Тогда после возмещения средств по КАСКО (с вычетом франшизы), пострадавший в праве обратиться в страховую компанию виновника и требовать возмещения ущерба по ОСАГО. После завершения ремонтных работ и предоставления всех чеков, страхователю выплатят страховое возмещение в размере франшизы, но с учетом износа.

2. Непосредственно с виновного лица

Потерпевшая сторона дорожного происшествия может взыскать сумму в размере франшизы с виновного. Для этого виновному не обязательно иметь страховку.

В гражданском кодексе есть статьи 1064, 1072 и 1079, согласно которым потерпевшее лицо может требовать компенсацию в полном объеме и даже сверх суммы причинённого вреда.

В случае ДТП потерпевший может требовать дополнительную компенсацию в размере франшизы или разницы за износ, если страховой выплаты не хватает для покрытия ущерба. В таком случае суд однозначно будет на стороне потерпевшего.

Какую франшизу выбрать и на что ориентироваться?

Выбирайте франшизу, учитывая максимальную стоимость возможного ущерба, которая будет вам “по карману”. Допустим тысяча, пять, десять и т.д., это все зависит от вашего личного бюджета. Нет смысла в полисе, если ущерб легко покрывается из личных сбережений. Поэтому страховой полис со слишком маленькой франшизой, сам по себе не выгоден. И если встречаются завидные рекламные слоганы, с нулевой франшизой, помните, что это абсолютно невыгодная вещь и просто рекламный ход, чтобы запутать клиента.

Также подумайте о своем времени. Начиная от вызова ГАИ и оформления страхового случая, а далее оформление документов, заканчивая подачей заявления. На всю процедуру может уйти полдня или даже больше. Деловые люди знают сколько стоит их время, но на самом деле такой подход к личному времени должен иметь каждый. Иногда действительно проще заняться проблемой самостоятельно.

Выбирая страховку стоит исходить из стоимости машины и стоимости замены деталей.

Что нужно помнить?

1. Какую сумму вы предположительно сможете сами вложить при мелких повреждениях автомобиля?
2. На сколько вы заняты в течение дня / на сколько оцениваете свое личное время?
3. Спокойно ли относитесь к бюрократизму?
4. Сколько раз в год вы попадает в крупные происшествия? Если часто, то вам точно не нужна динамическая франшиза.
5. Кто чаще виноват в ваших происшествиях? Вы или другой участник ДТП?

Кому не выгоден полис КАСКО с франшизой?

Полис с франшизой очень полезная и выгодная штука. В некоторых случаях, когда кажется, что договор с нулевой франшизой будет правильное и подходящее решение, получается совсем наоборот. Например, и это самый распространенный случай, новички в вождении. Набираясь опыта, водители предпочитают полностью обезопасить себя, свои финансы и свое ТС. Но полис с полной защитой обойдется в разы дороже, так как страховые компании рассматривают таких водителей, как рискованных.

Какие бывают нюансы при страховании с франшизой?

1. Допустим у вас два повреждения. Но если они будут от двух разных страховых случаев, и размер компенсации каждого ущерба отдельно будет меньше установленной франшизы, то, к сожалению, страховая компания имеет право отказать в выплатах.
2. Франшиза уже включена в “тело” страховки, поэтому от нее никак и никогда не получится отказаться.
3. Если страховой договор заключен на несколько лет, то при выплате страхового возмещения франшиза не будет делиться. Размер франшизы будет одинаковый на каждый год распространения договора.
4. Если автомобиль, на момент оформления страхового договора по КАСКО, будет в кредите, то полис с франшизой не получится оформить.
5. Иногда правила страхования и договор страхования расходятся (это редко), в этом случае приоритет будет у договора страхования.
6. Договоры иногда запутывают до такой степени, что условия даже не до конца ясны. Бывает, что страховка не будет покрывать ущерб, если автомобиль был угнан или подожжен. Но все эти пункты должны быть прописаны в договоре, главное внимательно посмотреть.

Тут также, как и в автомобильном страховании присутствуют условная, безусловная, динамическая и временная франшизы. В редких случаях встречается высокая франшиза.

Высокая франшиза используется только в имущественном страховании. Порог франшизы в этом случае довольно высок. При наступлении страхового случая, СК сначала полностью возмещает сумму ущерба, а потом требует выплату в размере франшизы со страхователя.

При страховании имущества, можно застраховать внутреннюю отделку квартиры, ценное имущество (электроника, техника, драгоценности, картины).

Страхование имущества, в основном, производится в добровольном порядке. В редких случаях, как например, в ипотечном страховании, страхования требует федеральный закон.

Ипотечное страхование в свою очередь делится на:

1. Страхование залогового имущества
2. Страхование жизни и здоровья
3. Титульное страхование

Титульное страхование защищает страхователя от мошеннических махинаций. Страховка поможет избежать ситуаций, когда жилье куплено на вторичном рынке и внезапно объявится наследник квартиры, уже после оформления договора.
Страхование имущества является обязательным, но от страхования жизни и титула можно отказаться, и процентная ставка ипотечного договора станет выше.
Стоимость ипотечного страхования будет изменяться от различных условий, например:

1. Стоимость и расположение имущества
2. Состояние имущества, оцененное экспертом
3. Сумма первоначального взноса
4. Пол заемщика. Просто считается, что женщины попадают в неприятности меньше, и меньшая вероятность, что с ними что-то случится.

Минимально полис ипотечного страхования в год будет обходиться в 3 000 рублей. Банк и страховую компанию можно поменять, для поиска лучших условий. Иногда страхователю предоставляется возможность включения франшизы в договор страхования.
При ипотечном страховании предлагают три вида франшиз:

1. Условная
2. Безусловная
3. Агрегатная

Агрегатная франшиза учитывает сумму всех убытков за все время, и постепенно вычитается из франшизы. Когда же размер убытков превзойдет сумму франшизы, тогда страховщик начнет выплачивать страховое возмещение.
В полис может быть внесено больше одной франшизы, иногда их комбинируют. К каждому страховому случаю также можно привязать отдельную франшизу.

Обязательное страхование при ипотеке невозможно отменить, пока не будет выплачена все задолженность.

Ипотеку могут выдать с максимальным сроком на 30 лет. Может появиться ощущение, что страховка и не понадобится. Хоть и нет гарантий, что за этот период ничего не произойдет. Страхование жизни и страхование титула не является обязательным, но с учетом франшизы получится обезопасить себя от всего и потратить наименьшую сумму.

Туристическое страхование с франшизой

Мы уже определили, что такое франшиза, и этот термин везде означает одно и то же. Теперь определим для чего может понадобиться страховка и франшиза туристу.

Многие туроператоры предлагают страхование жизни на момент нахождения в зарубежной стране, но для стран шенгенской зоны страхование является обязательным.

Такой страховой полис еще часто называют ВЗР, то есть страхование для выезжающих за рубеж.

Страхование может покрывать несколько страховых случаев:

1. Несчастные случаи (от ожогов, переломов и до гибели застрахованного)
2. Стихийные бедствия
3. Дорогостоящие медицинские расходы (покупка лекарств, приемы врачей, стоматология)
4. Транспортировка застрахованного в родную страну
5. Отмена поездки
6. Утеря багажа, задержка багажа или его порча
7. Утрата или хищение документов
8. Если застрахованный стал причиной вреда другим людям

У разных страховых компаний перечень страховых случаев будет разный.

В некоторых странах к страховке применима франшиза, а в некоторых нет. В 26-и странах Шенгена, например, страховка должна быть минимум на 30 тыс. евро, не иметь включенной франшизы и покрывать весь срок поездки и еще плюс 15 дней.

Довольно строгие правила. Если же направляться в более популярные страны, например, в Турцию или Египет, то полис может иметь франшизу.

Виды франшиз в туризме такие же, за некоторыми исключениями:

• Условная, временная, динамическая и безусловная франшиза в туристическом страховании в понятиях не меняются;
• Возрастающая — почти как динамическая, только размер франшизы к первому страховому случаю не равен нулю, а определенной сумме. Например, 10 000, а потом будет 20 000;
• Исчезающая — почти как возрастающая только наоборот, размер франшизы будет уменьшаться. Сначала 20 000, потом 15 000, потом 10 000;
• Агрегатная — когда суммировано расходы станут превышать размер франшизы, тогда страховая компания начнет покрывать оставшиеся расходы. Допустим франшиза 20 000. Первый страховой случай на 10 000, последующие два на 5 000. И вот только третий страховой случай покроет страховка.

Девушка-блогер специализируется на туризме и путешествиях. В своем видео она подробнее расскажет в каких случаях может пригодиться страховка, а вы сможете решить нужна ли она вам и включать ли туда франшизу.

Как и везде туристическая страховка с франшизой будет иметь свои плюсы и свои минусы.

Полис с франшизой

Полис без франшизы

Будет дешевле на 20% — 40%

В сравнении дороже

Ограничение по странам

Нет ограничения по странам

Обязательно звонить в Ассистанс (сервисная компания, которая ответственна за организацию помощи туристам; предоставляет услуги при наступлении страхового случая), даже если повреждение незначительное, и стоимость похода к доктору не дотягивает до франшизы.

Обязательно звонить в Ассистанс, даже если повреждение незначительное.

Нужно оплачивать часть расходов при страховом случае

Не нужно ничего оплачивать самостоятельно

На самом деле полисы с франшизой в туризме довольно редки. Да и для некоторых стран назначения важно именно отсутствие франшизы. В целом страховки с франшизами в туризме не очень популярны, поэтому они относительно дешевы. Стоимость страховки бывает, примерно, от 1000 до 4000 рублей.

Большинство из нас, к сожалению, не может позволить себе потерять свои вложения в отпуск.

Допустим, один раз в жизни вы отправляетесь в роскошный круиз по Средиземному морю. За день до отплытия случается непредвиденное и родной человек оказывается в больнице. Когда вы звоните в туристическую компанию и объясняете, что произошло, они сочувствуют, но деньги обратно вы не получите. В политике компании четко указано, что возврат средств не производится, если вы отменяете заказ в течение 14 дней с момента отъезда.

Страхование путешествий может помочь улучшить эту и другие ситуации. Компенсации по задержке поездки могут возместить вам дополнительные расходы на проживание/проезд и потерянные предоплаченные расходы из-за задержки вылета на шесть и более часов. Льготы по задержке багажа могут возместить вам разумную дополнительную покупку предметов первой необходимости во время вашей поездки, если ваш багаж задерживается или неправильно направлен обычным перевозчиком в течение 24 часов или более.

Хоть ВЗР выгодное и полезное вложение, его стоимость, вероятно, является причиной номер один, по которой люди не покупают туристическую страховку. Оно и понятно! Если вы уже заплатили за долгожданный круиз или курортный отпуск, вам трудно потратить даже немного больше на страховку.

Для таких случаев существует полис с франшизой, чтобы все смогли почувствовать себя комфортно за рубежом, даже если будут некоторые нюансы.

Франшиза в страховании жизни и здоровья

Стоимость медицинских услуг безостановочно растет, цены напрямую связаны с инфляцией рубля.

Стоимость добровольного медицинского страхования напрямую связана с ценами на медицинские услуги. Статистика показывает, что стоимость ДМС растет на 10-12% в год.

Жизнь в стране тоже не дешевеет, поэтому страховщикам приходится придумывать новые тарифы, новые предложения. И с 2018 года применение франшизы в полисе стабильно растет. К этому больше прибегают крупные компании. В скором времени прогнозируется, что абсолютное большинство перейдет на план с франшизой.

В медицинском страховании так же, как и в туристическом и в автостраховании, присутствуют три вида франшиз:

Берем франшизу в 5 000. В первом случае страхователь сломал ногу и лечение обойдется ему в 8 000. Страховая компания должна взять на себя все расходы, так как стоимость лечения больше чем франшиза. А во втором случае, страхователь ударился сильно глазом, но прием офтальмолога показал, что все в порядке. Лечение обойдется в условные 1 500 рублей. А так как франшиза 5 000, страхователь берет расходы за офтальмолога на себя.

Допустим та же самая франшиза в 5 000. И тот же самый случай со сломанной ногой, где лечение выйдет на 8 000. С безусловной франшизой, страховщик все-таки выплатит страховое возмещение, но с вычетом франшизы. То есть в нашем случае, 3 000 рублей. Но в ситуации с офтальмологом, опять же, лечение не дотягивает до размера франшизы, и страховщик снимает с себя обязательства по выплате.

Временная франшиза была придумана против мошенников, в медицинском страховании она полезна для тех, кто уверен в себе сегодня, но не будет уверен в себе завтра. В договоре попросту оговаривается время начала действия. Допустим, один месяц. Значит целый месяц только страхователь будет в ответе за свои медицинские расходы, а начиная с первого числа второго месяца обязанности страховщика официально вступают в силу.

Кому будет выгоден полис с высокой франшизой, а кому с низкой?

Более дешевый ДМС будет у людей в возрасте от 18 до 30 лет, без заболеваний и травм, без вредных привычек, не работающих на производстве. В возрасте от 30 лет, как правило, стоимость повышается.

Низкая франшиза:

1. Если вы беременны или планируете забеременеть в течение планового года
2. Если у вас есть хроническое заболевание, которое требует частой медицинской помощи или вмешательства
3. Если вы планируете сделать операцию в течение планового года
4. Если вы принимаете отпускаемые по рецепту лекарства для лечения частых или хронических заболеваний

Высокая франшиза:

1. Если вы молоды, в целом здоровы и не ожидаете, что вам понадобится много медицинских услуг в течение вашего планового года. Поскольку эти планы обычно имеют более низкие страховые премии, они сохраняют немного больше наличных денег для оплаты питания, транспорта и жилья.
2. Потенциальным недостатком этого является то, что вы платите меньшую сумму, а высокая франшиза означает, что если вы столкнетесь с серьезной болезнью или травмой, вы будете нести ответственность за то, чтобы платить больше из своего кармана за уход, который вы получаете.
3. Если ваше финансовое положение позволяет вам быстро оплачивать большие, неожиданные медицинские счета.
4. Если вы в целом здоровы и также откладываете деньги на свое здоровье.

Посмотрите видео на английском о медицинском страховании с франшизой, чтобы убедиться, что за границей все то же самое:

Какие есть плюсы и минусы франшизы в страховании?

Страховые франшизы достаточно общеприняты для страхования имущества, несчастных случаев и медицинского страхования. Это расходы из “собственного кармана”, которые вы должны оплатить, прежде чем ваша страховка вступит в силу (платеж либо одноразовый, либо платеж с каждым новым случаем). И их популярность продолжает расти.

Как правило, чем выше франшиза у полиса страхования, тем ниже платежи, так как вы берете на себя часть ответственности за погашение ущерба.

Более высокая франшиза = более низкий тариф страхования и более высокие расходы из собственного кармана

Более низкая франшиза = более высокий тариф страхования и более низкие расходы из собственного кармана

Страховые компании используют франшизы ради своей финансовой стабильности. Мелкие ущербы не оформляются, на них не тратится время, компания не несет убытков.

Страховые полисы защищают страхователей от убытков, поэтому существует определенный риск, что застрахованная сторона станет вести себя рискованно на дороге, так как не будет финансовых последствий.

То есть, если у страхователя есть автомобильная страховка, у него меньше беспокойств. Он может вести машину неосторожно или оставлять свой автомобиль без присмотра в опасной зоне, потому что автомобиль застрахован от повреждений и кражи. Без франшизы водитель не чувствует в полной мере своей ответственности и как будто бы ничего не теряет.

Франшиза уменьшает этот риск для страховщика, поскольку страхователь несет ответственность за часть расходов.

Франшиза может быть выгодна как для страховщика, так и для страхователя. Франшизы служат для согласования интересов страховщика и страхователя, так что обе стороны стремятся снизить риск катастрофических потерь.

Мы определили, что существует два основных вида франшиз: безусловная и условная. Остальные виды в законе не прописаны, но являются производными от условной франшизы.

Франшиза с каждым годом встречается все чаще в страховых договорах. Существование франшизы хоть и запутывает многих, ее наличие позволяет экономить. Помимо этого у страхования с франшизой есть и свои минусы, и плюсы.

Чем удобна франшиза:

1. Включение франшизы помогает уменьшить стоимость на 40-50%.
2. КАСКО для новичков в вождении обычно стоит дороже. И хотя существует мнение, что первую страховку стоит брать без франшизы, всем будет выгодно уменьшение цены за полис.
3. Владельцам дорогих автомобилей тоже может быть интересен КАСКО с франшизой, так как страховая сумма рассчитывается из стоимости ТС.
4. Полезно владельцам компаний, которые оплачивают ДМС своим сотрудникам.
5. Помогает в снижении стоимости при обязательном страховании.
6. Франшиза в медицинском полисе помогает экономить людям с большим количеством заболеваний, так как для них полис обходится дороже.
7. Водителям с убыточной страховой историей, страховые компании завышают стоимость полиса. Наличие франшизы делает страхование выгоднее.
8. Туристическая франшиза полезна в случае поездки в рискованные страны, или экстремального вида отдыха.

Чем НЕудобна франшиза:

1. Случается, что водители могут просто не зарегистрировать происшествие и договориться на месте, и возможно откупиться получится дешевле, чем оплачивать франшизу.
2. Бывает, что страховая компания отказывается возмещать компенсацию за ущерб. Возникают судебные разбирательства между страховщиком и страхователем, которых могло не быть, если б все понимали суть франшизы и ее нюансы.
3. Эмоциональный фактор. Когда страхователь платит из «своего кармана», пусть даже частично, смысл страховки для него теряется.
4. Полис с франшизой нельзя оформить на автомобиль в залоге у банка.
5. Туристический полис с франшизой не принимается в странах Шенгена.

Однако, стоит понимать, что все мы находимся в разных ситуациях и плюсы и минусы для каждого будут свои.

Завершая тему франшиз в страховании, хочется напомнить, что не стоит выбирать страховку в спешке. Выбор правильной страховой франшизы в конечном счете сводится к тому, чтобы найти то, что работает для вас, вашей семьи и вашего бюджета. С франшизой или без, главное, чтобы страховой полис соответствовал вашим потребностям.

Франшиза в страховании

Полис с франшизой помогает автолюбителям, владельцам недвижимости, путешественникам и тем, кто заботится о своем здоровье и здоровье близких сэкономить на услуге страхования. Экономия может достигать до 30-35% от полной стоимости страховки.

Покупка страхового полиса с франшизой означает, что часть расходов клиент берёт на себя. Сотрудник сервиса Бробанк разобрался, чем выгодно частичное страховое покрытие, а когда от него лучше отказаться.

1. Что такое франшиза в страховании
2. Условная и безусловная франшиза в КАСКО
3. Плюсы и минусы франшизы

Что такое франшиза в страховании

При обращении в страховую компанию для оформления страховки на имущество, жизнь или здоровье, цена на страховые услуги может оказаться для клиента слишком высокой. Особенно, если речь идет о дорогостоящем имуществе или длительной поездке в другую страну.

В подобных ситуациях страховые компании могут предложить оформить страховку с франшизой, говоря при этом, что это полис со скидкой. Действительно, наличие пункта о франшизе помогает клиенту сэкономить, но не все понимают, за счет чего она получается.

Франшиза — это часть расходов, которая определена федеральным законом или договором страхования. Она не подлежит возмещению страховщиком и устанавливается как процент от страховой суммы или фиксированный размер. Такое определение дано в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1.

Если говорить простыми словами, франшиза — это часть убытков, которую покупатель полиса (страхователь) берет на себя при наступлении страхового случая. Если размер ущерба окажется меньше, чем франшиза, страхователь сам оплачивает эти расходы. А если больше — разницу покрывает страховщик.

Разберем на примере. Клиент оформил КАСКО с франшизой 20 тысяч рублей. Он на своем автомобиле попал в ДТП, и авто получило повреждения, ремонт которых оценен в 30 тысяч. По условиям полиса 20 тысяч оплатит сам водитель, а оставшиеся 10 тысяч страховая компания.

Условная и безусловная франшиза в КАСКО

Франшизы делят на несколько видов. От выбранного варианта зависят условия обслуживания договора.

Условная франшиза. У нее фиксированный размер, который страховщик указывает в договоре. Если сумма убытка его не превышает, страховщик не выплачивает страховое возмещение, и все расходы берет на себя клиент. Если же ущерб больше франшизы, страховщик возмещает всю сумму полностью.

Безусловная франшиза. По ней фиксированная часть ущерба не подлежит возмещению. Безусловную франшизу указывают в условиях договора в виде суммы или процента. Если ущерб меньше франшизы, компенсация не выплачивается, расходы берет на себя клиент. Если ущерб больше франшизы, страховщик возмещает разницу между суммой ущерба и франшизой.

Временная франшиза. Действует только на определенный срок, оговаривается условиями договора.

Высокая. Она предусматривает возмещение убытка в полном объеме, при этом оговоренная часть будет впоследствии возвращена.
Используют при страховании дорогостоящего имущества.

Динамическая. Сумма такой франшизы может меняться в зависимости от обстоятельств. В договоре указывают условия для уменьшения или увеличения суммы выплат.

Чаще всего в договорах каско и страховках для путешественников используют первые два вида — условную и безусловную франшизы. Первая выгоднее, потому как позволяет получать более крупное страховое возмещение в ситуации, когда ущерб больше размера франшизы.

Сравнение действия условной и безусловной франшизы в страховании. Источник — сайт СК Согласие.

Плюсы и минусы франшизы

Главный плюс полиса с франшизой — получение страховки со скидкой. Страховой случай может не наступить, тогда платить из своего кармана не придется, поэтому экономия для бюджета ощутима. А если ущерб имуществу или здоровью все же будет нанесен, большую часть расходов компенсирует страховщик.

Основной минус полиса — клиент берет на себя часть расходов по возможным страховым случаям. Получается, что страхователь компенсирует страховщику свою же скидку.

Недостатки полиса зависят от того, что именно страхует клиент. Например, он покупает каско с франшизой и попадает в ДТП. Страховщик включает износ автомобиля в расчет суммы компенсации. В основном это используют в каско с динамической франшизой, при которой каждый месяц размер страховой компенсации уменьшается.

Чтобы этого не происходило, нужно фиксировать изначальную стоимость авто в договоре. Это платная услуга, которая называется GAP — Guaranteed Auto Protection.

Расшифровка и описание опции GAP в страховании на официальном сайте Сбербанка

Покупка полиса с франшизой выгоднее владельцам дорогостоящих автомобилей, у которых большой водительский стаж. Они аккуратны на дороге и хотят защититься от неверных действий других водителей, так называемая защита «от дурака». Тем более, что если повреждения получены не по вашей вине, и установлен виновник ущерба, платить самому не придется — убытки компенсирует виновник

Если же речь о страховании путешественников, лучше отказаться от франшизы. Разница между полисом со скидкой и без нее небольшая, а вот расходы на медицину за границей бывают весьма внушительными. Выгоднее их доверить страховщику.