Хитрости коэффициентов КАСКО
Цена добровольной автостраховки формируется при перемножении базового тарифа по конкретной модели на поправочные коэффициенты. Влиять на первый автовладелец не может, поэтому остается лишь один способ снижения цены – за счет регулирования коэффициентов.
Поделиться
Итоговый платеж по КАСКО зависит не только от модели транспортного средства, но и от других параметров, среди которых в числе прочих возраст и стаж водителей, место жительства собственника, тип и модель противоугонной системы, наличие или отсутствие выплат по предыдущим договорам страхования, если такие имелись.
При отсутствии выплат страхового возмещения автовладельцу предоставляется скидка на КАСКО, размер которой, как правило, составляет пять-десять процентов за каждый год безубыточного страхования. При наличии страховых случаев платеж возрастает.
Однако основной составляющей цены всё же является начальный тариф в зависимости от модели транспортного средства. Именно он закладывается в калькулятор КАСКО, а затем перемножается программой на поправочные коэффициенты с целью индивидуализации платежа по страховому договору.
Начальный тариф определяется не только в зависимости от модели транспортного средства, но и в привязке к дате его производства. Чем старше автомобиль, тем выше начальная ставка, так как считается, что автовладельцы менее бережно относятся к подержанным машинам.
Правда, в итоге страховка КАСКО на подержанный автомобиль может стоить меньше, чем на аналогичный новый. Но здесь важно понимать, что последним шагом при вычислении платежа по полису является перемножение тарифа на страховую стоимость машины, определяемую на основании рыночной цены.
Естественно, рыночная цена автомобиля снижается по мере его старения, поэтому нет ничего удивительного в том, что при большем тарифе владельцы подержанных автомобилей платят за страховку меньше, чем собственники аналогичных более новых моделей.
Начальный тариф и рыночную стоимость транспортного средства определяют сотрудники страховой компании, поэтому при необходимости экономии автовладелец в состоянии повлиять лишь на поправочные коэффициенты.
Какие коэффициенты расчета КАСКО влияют на цену?
Методика расчета стоимости добровольной автостраховки не регулируется централизованно государством, поэтому страховые компании вольны использовать при определении итогового тарифа любые коэффициенты. Однако всё же можно выдели основной набор коэффициентов, применяемых повсеместно и более остальных влияющих на размер платежа, среди них следующие.
- Коэффициент возраста и стажа.
- Коэффициент за наличие или отсутствие противоугонки.
- Коэффициент за наличие или отсутствие выплат по предыдущему договору.
- Территориальный коэффициент.
Также цена на полис КАСКО зависит от места ночного хранения машины, наличия автокредита, рулевого управления с правой стороны, дистанционного запуска двигателя.
Однако данные параметры не столь существенно влияют на тариф, как территориальный коэффициент, регулирующий стоимость страховки в зависимости от места преимущественного использования автомобиля, которое определяется по прописке собственника машины.
В разных населенных пунктах складывается индивидуальная статистика убыточности по конкретным моделям. В добровольном автостраховании, как и в ОСАГО, применяются соответствующие регулирующие коэффициенты на страховку. Как правило, в крупных городах, например, в Москве и Санкт-Петербурге, чаще случаются дорожные аварии, поэтому клиенты чаще обращаются за возмещением в страховые компании.
Если в 2019 году в каком-либо населенном пункте произошло большое количество ДТП с участием, скажем, автомобилей Lada Vesta, то в 2020 году для владельцев данной модели существенно увеличится платеж за полис.
Однако стоит учесть, что по КАСКО убыточность одной страховой компании в определенном городе еще не означает повсеместного увеличения цены полиса по всем компаниям. Каждый страховщик прежде всего ориентируется на собственную статистику выплат.
Поэтому теоретически всегда есть возможность оформить добровольную страховку на автомобиль недорого, даже если данная модель находится в числе убыточных у какой-либо компании. То есть высокий тариф, скажем, в СК «ВСК» и «Росгосстрах», отнюдь не означает, что «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «РЕСО», «Тинькофф Страхование» и другие компании будут продавать полисы примерно по той же цене.
Территориальный коэффициент зависит не только от аварийности, но и от активности в определенной местности угонщиков.
В отдельных случаях страховые компании могут даже вводить требования по обязательной установке на авто спутниковых противоугонных систем. Но это, как правило, происходит применительно к машинам премиум класса, и только при высокой вероятности хищения транспортного средства.
Возраст и стаж водителей
Один из наиболее важных при расчете параметров – возраст и стаж водителей. Соответствующий поправочный коэффициент может существенно увеличить или уменьшить страховую премию на год. Эксперимент с каким-либо популярным сервисом онлайн-страхования, например, быстрострахованием или калькулятором КАСКО по ведущим компаниям, покажет, что манипуляции с возрастом и стажем водителей чуть ли не вдвое меняет итоговый платеж.
Суть данного коэффициента проста – чем моложе водитель и чем меньше у него стажа, тем дороже расчет КАСКО.
Коэффициент возраста и стажа влияет на размер тарифа по риску «Ущерб», за счет которого и формируется большая часть платежа, поэтому опыт водителя столь существенно влияет на страховую премию.
Есть только один способ экономии за счет данного коэффициента без потери качества и объема страховой защиты – исключение из договора молодых и неопытных водителей. Конечно, данная мера применима отнюдь не всегда. Рассчитать КАСКО с учетом разного возраста и стажа можно через вышеупомянутый калькулятор или другую подобную программу. При этом автовладелец сможет оценить, насколько именно увеличился платеж, что позволит принять взвешенное решение о целесообразности включения в договор водителей без достаточного возраста и стажа.
Если же предполагается включение в договор лишь одного водителя с низкими стажем и возрастом, то сэкономить получится, сменив компанию или добавив в договор франшизу. Последний вариант предполагает существенное ограничение страхового покрытия, поэтому нужно подходить к его применению с пониманием того, что при повреждении или угоне автомобиля собственнику придется самостоятельно компенсировать часть ущерба.
По состоянию на 2020 год правила КАСКО большинства страховщиков РФ предполагают применение безусловной франшизы, сумму которой в любом случае вычтут из выплаты. При проведении восстановительного ремонта по направлению страховой компании клиенту придется доплатить сумму франшизы СТОА или страховщику.
В качестве альтернативы можно рассмотреть оформление договора без ограничения по лицам, допущенным к управлению авто. В некоторых случаях данный вариант может оказаться выгоднее, чем включение в договор неопытного водителя или применение франшизы.
Скидка за отсутствие ДТП
Самый простой способ получения скидки по КАСКО – страхование автомобиля без обращения за возмещением ущерба. Как правило, страховщики делают скидку в размере пяти процентов от годового платежа за каждый год безубыточного страхования.
В некоторых случаях скидка сохраняется при переходе из компании в компанию, но в таком случае автовладельцу нужно предоставить справку от предыдущего страховщика, подтверждающую отсутствие выплат.
В справке должна быть следующая информация.
- Сведения о транспортном средстве.
- Информация о собственнике авто и страхователе.
- Название страховой компании, выдавшей справку.
- Серия и номер последнего договора КАСКО.
Некоторые компании готовы использовать при оформлении страховки КАСКО скидку по ОСАГО. То есть собственнику машины снизят тариф, если выяснится, что водители его авто не попадали в дорожно-транспортные происшествия во своей вине. Такая скидка обычно не превышает пяти процентов от цены добровольной автостраховки.
Если же автовладелец страхуется по КАСКО в той же компании, что и раньше, и не обращался за выплатой по предыдущим полисам, то скидку должны применить автоматически. Однако всё же стоит проконтролировать применение понижающего коэффициента за отсутствие ДТП. Например, при оформлении договора агент или менеджер может попросту забыть о необходимости расчета тарифа с учетом безубыточности.
Также стоит помнить, что из-за уменьшения рыночной цены автомобиля его владелец может ощутить финансовую выгоду даже без скидки за безубыточное страхование.
При этом тариф может вырасти в процентном отношении к страховой сумме. Дело в том, что итоговый платеж по добровольной автостраховке получается путем перемножения тарифа и страховой суммы. С течение времени страховая сумма, то есть цена авто, снижается, а тариф увеличивается, так как принято считать, что автовладельцы со временем менее бережно относятся к машинам.
Поэтому оценить, применены ли скидки по страхованию КАСКО, можно только с позиции сравнения тарифа по предыдущему и новому договорам. Так как исходя из размера платежа будет непонятно, какой из договоров заключен на более выгодных условиях.
Чтобы получить тариф по договору, нужно размер платежа разделить на страховую сумму, указанную в договоре. Затем результат перемножается на сто. Таким образом, любой автовладелец может получить информацию о том, сколько в процентном отношении к цене авто приходится платить за добровольную автостраховку.
Когда применяется повышающий коэффициент КАСКО?
Повышенный коэффициент КАСКО применяется в ситуации, противоположной той, когда применяется скидка за безубыточность. Основание для повышения тарифа по новому договору лишь одно – увеличение риск повреждения транспортного средства.
Соответственно, страховая компания повысит тариф либо в случае обращения клиента за возмещением по предыдущему договору, либо в случае грубого нарушения правил дорожного движения водителями, вписанными в полис.
Однако на практике повышающий коэффициент КАСКО применяется крайне редко. Чаще страховщики попросту предпочитают отказывать клиенту в оформлении нового договора. При этом они не обязаны сообщать о причине отказа, что порой приводит к негативному отношению со стороны клиентов, выливающемуся в разгромные отзывы в Интернете.
Стремясь завуалировать отказ, страховые компании нередко устанавливают запретительные тарифы, вынуждающие клиентов принять решение о смене страховщика. Суть запретительных тарифов в том, что новая стоимость КАСКО устанавливается на уровне двадцати-тридцати процентов от рыночной цены транспортного средства.
Расчет прост: никто не захочет страховать авто за четверть его стоимости.
В итоге клиент самостоятельно принимает решение об отказе в оформлении полиса, не публикуя в Интернете разгромных отзывов о плохой работе страховщика. А страховая компания избавляется от клиента, которого считает убыточным.
Повышающий коэффициент по риску «Угон»
Отдельного внимания заслуживает применение повышающего коэффициента по риску «Хищение транспортного средства». В данном случае страховщики смотрят не на убыточность отдельного клиента, а на статистику по конкретной модели.
Например, при росте числа угонов какой-либо модели страховая компания непременно увеличит для такого транспорта тариф по риску «Угон». В некоторых случаях тариф может вырасти практически до уровня тарифа по «Ущербу», что сделает полис примерно вдвое дороже.
Выхода из подобной ситуации два, клиент может:
- сменить страховщика;
- установить рекомендованную страховщиком противоугонку.
Второй вариант требует финансовых затрат, поэтому чаще всего автовладельцы предпочитают смену компании. Вполне возможно, что в другой организации сложилась более позитивная статистика по угонам авто конкретной модели.
Телематика и КАСКО онлайн
Что же делать тем, кто оформляет договор КАСКО впервые или не оформлял такую страховку в течение последнего года? Скидка за безубыточное страхование в данном случае неприменима, а корректировка перечня водителей не всегда возможна. Ответ кроется в применение современных решений, лучшие среди которых – телематическое страхование и заключение договора через Интернет.
Сколько же удастся сэкономить, например, при покупке полиса через официальный сайт страховой компании или через сайт посредников? Как правильно, размер скидки в таком случае достигает пяти-семи процентов.
При этом всё равно придется побывать в офисе страховой компании или встретиться с её представителем для осмотра машины, но даже с учетом этого вместе с денежной экономией автовладелец существенно снижает временные затраты на оформление полиса.
Также отличным способом покупки КАСКО недорого является установка на автомобиль телематического устройства. Некоторые компании делают клиентам скидку в размере двадцати-тридцати процентов за одну только установку устройства, в дальнейшем корректируя цену в зависимости от стиля вождения.
Другие страховщики не готовы сразу уменьшать платеж. Они возвращают клиенту часть платежа, если тот зарекомендует себя как аккуратный водитель в течение определенного срока, обычно равного одному или трем месяцам. Если прочесть отзывы тех, кто уже успел воспользоваться телематикой, станет очевидно, что система действительно работает, а аккуратность на дороге позволяет значительно снизить тариф по полису КАСКО.
Однако подобный способ экономии нужно применять с осторожностью. Если водитель не соблюдает скоростной режим и периодически нарушает ПДД, то в итоге экономия обойдется существенной переплатой. Впрочем, в мобильных приложениях почти всех компаний есть возможность просмотра накопленных баллов, что позволяет своевременно корректировать манеру вождения.
«Ингосстрах» предлагает клиентам увеличить страховую сумму по каско
«Ингосстрах» инициирует ряд предложений по увеличению страховой суммы уже застрахованного в компании автомобиля по полису каско. Теперь страхователи могут увеличить возмещение до актуальной стоимости автомобиля. Доплата будет пропорциональна сроку действия полиса.
Данная инициатива компании позволит клиентам быть уверенным в том, что при наступлении страхового случая возмещение от «Ингосстраха» будет достаточным для урегулирования убытка.
«В последние недели российский автомобильный рынок претерпел существенные изменения – это вызвано нарушением логистических цепочек ведущих автопроизводителей в поставках на рынок новых автомобилей и запасных частей к ним. Так как динамика цен на автомобили стремительно поднимается, «Ингосстрах» принял решение дать возможность нашим клиентам увеличить страховую стоимость автомобиля по каско. Теперь страхователи могут не переживать о том, что при наступлении страхового случая они не получат возмещение по актуальной стоимости, так как данная мера позволит осуществлять все выплаты в необходимом объеме», — отметил директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
Какую компенсацию можно получить по каско и как ее увеличить?
Зависимость рынка новых и подержанных автомобилей, а также запчастей и комплектующих от изменения курсов валют может обернуться сложностями для водителей, лишившихся машины в результате ДТП или угона. Не все представляют, как страховые компании в нынешней ситуации будут исполнять свои обязательства по полисам каско.
Авто Mail.ru спросил у экспертов рынка, какую компенсацию автовладелец получит сейчас за угнанный или «затоталенный» автомобиль по ранее приобретенному полису каско и можно ли как-то изменить условия текущих договоров со страховой компанией, чтобы увеличить стоимость застрахованной машины.
Все как договаривались
Эксперты едины во мнении, что в нынешних условиях страховые компании будут работать так же, как и до подорожания машин. А значит, клиент по каско получит ту «сумму, которая указана в договоре страхования в периоде, в котором произошел страховой случай. То есть все в рамках заключенного ранее договора без каких-либо изменений», — говорит руководитель отдела страхования компании «Газпромбанк Автолизинг» Сергей Ершов.
На ремонт машины страховщикам тоже должно хватить средств, даже несмотря на подорожание запчастей и работ. «Поврежденный автомобиль по полису каско отремонтируют в полном объеме, поскольку в целом инфляция и рост затрат на обслуживание авто на уровне 20% были учтены страховыми компаниями при заключении договоров еще в прошлом году», — уточнил директор по продажам финансовых услуг ГК ABTODOM Сергей Захаров.
К новой стоимости — новый полис
«Страховая сумма определяется в пределах страховой стоимости имущества на день заключения договора, который можно досрочно прекратить по соглашению сторон или изменить, — пояснил юрист Алексей Драч. — Закон не запрещает изменение сторонами страховой стоимости и страховой суммы при изменении действительной стоимости имущества».
«Изменить стоимость авто в уже заключенном договоре не получится, — рассказал Авто Mail.ru основатель компании “Мой Автопрокат” Дмитрий Матвеев. — Как вариант — досрочно расторгнуть его и получить часть стоимости полиса за неиспользованный период. А затем заключить новый договор каско, но уже в другой компании».
«Не все автовладельцы смогут перезаключить новые договоры каско со страховыми компаниями, — предполагает директор по продажам финансовых услуг ГК ABTODOM Сергей Захаров. — Компании будут более избирательно подходить к страхованию клиентов, отдавая предпочтение водителям с наименьшим коэффициентом аварийной езды, чтобы спрогнозировать, насколько это возможно, убыточность по страховому портфелю».
По его словам, ряд ведущих компаний за последний месяц уже скорректировали тарифы по автострахованию, увеличив их на 5−10%. Ожидается, что тарифы по каско могут вырасти, по примерным оценкам, в перспективе на ⅔ от роста курса доллара.
Автострахование
Страховая признает полную гибель машины, если расходы на ее ремонт превышают 65% страховой суммы. В этом случае авто не будут ремонтировать, а сделают выплату деньгами.
Страховая сумма: 1 000 000 ₽. Клиент не стал ее увеличивать до рыночной стоимости авто.
Произошло ДТП. Расходы на ремонт авто по текущим ценам: 700 000 ₽.
Стоимость остатков разбитого авто: 900 000 ₽.
Расходы на ремонт выше 65% страховой суммы. Поэтому выплата составит:
При этом в обоих случаях страховая еще удержит износ.
Клиент увеличил страховую сумму до рыночной стоимости авто: с 1 000 000 до 1 600 000 ₽.
Произошло ДТП. Расходы на ремонт по текущим ценам: 700 000 ₽.
Расходы на ремонт ниже 65% страховой суммы. Поэтому авто отремонтируют. Но даже если случится полная гибель, страховая выплатит 1 600 000 ₽ за вычетом износа. Эта сумма покроет основную часть расходов на покупку новой машины.
Клиент увеличил страховую сумму с 1 000 000 до 1 600 000 ₽ и подключил опцию GAP , чтобы при хищении или полной гибели авто получить выплату без учета износа.
Машину угнали. На момент угона износ авто составил 20%.
При прежней страховой сумме и без опции GAP клиент получил бы:
1 000 000 ₽ − 20% = 800 000 ₽.
А так страховая выплатила всю сумму 1 600 000 ₽ и не вычитала износ. На эти деньги клиент смог купить новое авто.
Страховая сумма: 1 000 000 ₽. Клиент не стал ее увеличивать до рыночной стоимости авто.
Произошло ДТП. Расходы на ремонт авто по текущим ценам: 700 000 ₽.
Стоимость остатков разбитого авто: 900 000 ₽.
Расходы на ремонт выше 65% страховой суммы. Поэтому выплата составит:
При этом в обоих случаях страховая еще удержит износ.
Клиент увеличил страховую сумму до рыночной стоимости авто: с 1 000 000 до 1 600 000 ₽.
Произошло ДТП. Расходы на ремонт по текущим ценам: 700 000 ₽.
Расходы на ремонт ниже 65% страховой суммы. Поэтому авто отремонтируют. Но даже если случится полная гибель, страховая выплатит 1 600 000 ₽ за вычетом износа. Эта сумма покроет основную часть расходов на покупку новой машины.
Клиент увеличил страховую сумму с 1 000 000 до 1 600 000 ₽ и подключил опцию GAP , чтобы при хищении или полной гибели авто получить выплату без учета износа.
Машину угнали. На момент угона износ авто составил 20%.
При прежней страховой сумме и без опции GAP клиент получил бы:
1 000 000 ₽ − 20% = 800 000 ₽.
А так страховая выплатила всю сумму 1 600 000 ₽ и не вычитала износ. На эти деньги клиент смог купить новое авто.
Как увеличить страховую сумму по Каско?
Просто напишите нам в чат мобильного приложения. Оператор поможет посчитать новую стоимость полиса и внести в него изменения.
Как осуществляется ремонт по Каско?
Процесс возмещения по Каско не изменился. Заявить о страховом случае можно в обычном порядке. После предоставления всех документов мы дадим направление на ремонт — в среднем за 2 дня. Ремонт может занять время, если на станции техобслуживания не будет нужных запчастей и придется ждать их поставки.
Мы контролируем процесс ремонта, поэтому если вас не устроит качество, разберемся в ситуации и поможем решить вопрос. Что делать, если не устраивает качество ремонта
Что если сроки поставки деталей окажутся слишком длинными?
По согласованию с клиентом мы готовы направить на другую станцию техобслуживания, где используют альтернативные технологии ремонта: восстановление оригинальной детали, использование неоригинальной детали или подбор б/у детали в хорошем состоянии.
Если отсутствует деталь, которая не влияет на безопасность эксплуатации авто, мы сделаем ремонт частично, чтобы автомобилем можно было пользоваться. Остальное доделаем, когда запчасть будет в наличии.
Как мне понять, что Тинькофф Страхование — надежная компания и я получу возмещение по Каско?
Все сервисы Тинькофф Страхования доступны в полном объеме. Если наступит страховой случай по Каско, мы возместим ущерб в соответствии с условиями вашего полиса.
Надежность Тинькофф Страхования подтверждена финансовыми показателями и рейтингом: