Как страховые компании выявляют мошенников?
Рынок автострахования традиционно является привлекательным для мошенников. В период кризиса ситуация обострилась, страховые компании отмечают рост числа противоправных действий. В роли злоумышленников выступают не только профессионалы, но и обычные страхователи, которые предоставляют заведомо ложные данные о ДТП или завышают ущерб, чтобы получить выплату в большем размере. Несмотря на кажущуюся простоту обмана, такие действия могут обернуться серьезными последствиями вплоть до уголовного преследования. С 2013 года действует статья 159.5 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования», которая предполагает лишение свободы на срок до пяти лет. Более того, сами страховые компании на сегодняшний день предпринимают беспрецедентные меры по выявлению противоправных действий клиентов.
Мелочей не бывает
В большинстве страховых компаний есть службы безопасности. Сегодня все внимание сотрудников таких служб приковано к клиентам по КАСКО и ОСАГО. В крупных компаниях каждая заявка на получение выплаты проходит обязательное сканирование. Специальная программа анализирует страховой случай на предмет наличия признаков мошенничества. При малейших сомнениях дело передается в работу сотрудникам службы безопасности, инициируются дополнительные проверки. Особое внимание обращается на правильность оформления документов. Выявленные ошибки или неточности являются основанием для отказа в выплате. Многие добросовестные страхователи, столкнувшиеся с подобной проблемой, выражают недовольство и считают такой подход неоправданно строгим. Но для страховщиков это реальный инструмент для выявления мошенников. Он дает возможность зацепиться за мелкую формальность и размотать клубок серьезной аферы. Такая работа идет на пользу не только страховым компаниям, но и потребителям, ведь растущие объемы мошенничества находят прямое отражение в тарифах КАСКО.
Следствие ведут страховщики
Фотографии, предоставленные клиентами и аваркомами, проверяются на предмет внесенных изменений, возможных правок в графическом редакторе и т. д. Также тщательно сверяются данные об обстоятельствах ДТП, они не должны входить в противоречие с фото. Например, страховщики часто выявляют инсценированные ДТП по следам ржавчины или грязи в районе якобы свежих кузовных повреждений, по несовпадению времени суток на фотографиях и в справках, по расположению автомобилей относительно других объектов (домов, дорожных знаков и так далее). Если страховой случай связан с крупным убытком или угоном, то он рассматривается в особом порядке, и часто с привлечением сторонних экспертов. Также стоит учитывать, что проверку ведут не простые страховые менеджеры, а сотрудники специального отдела, многие из которых имеют опыт оперативной работы в следственных органах. От их пристального взгляда, порой, не ускользает даже сложная схема мошенничества. Периодически в новостях страховщики рапортуют об успешном выявлении крупных афер. Злоумышленников не спасает даже подкуп отдельных менеджеров страховой компании, поскольку все они также находятся «под колпаком».
«Черный список»
Попытки мошенничества со стороны обычных страхователей выявляются очень легко, как правило, еще на стадии автоматизированного сканирования. И если раньше страховщики могли позволить себе закрыть глаза на мелкие «прегрешения» клиентов, то сейчас кризисный фактор делает их позицию однозначно жесткой. В лучшем случае мошенник получит отказ в выплате и попадет в «черный список». В худшем — страховая компания передаст дело в правоохранительные органы и будет добиваться строгого судебного приговора. Новые клиенты, оформившие полисы КАСКО, также попадают в зону внимания службы безопасности. Особенно тщательно проверяются автомобили, пригнанные из-за рубежа, а также машины, которые сменили нескольких владельцев, имеют дубликаты ПТС и так далее. Несмотря на то, что бюро кредитных историй и интегрированная база клиентов официально формируется только сейчас, страховые компании уже давно внедрили у себя практику обмена данными. Делается это на условиях конфиденциальности, для добросовестных страхователей риска нет. А вот мошенники, попавшие в «черный список» одного страховщика, с большой вероятностью будут иметь проблемы с покупкой полиса и в других крупных и не очень крупных компаниях.
Также стоит помнить, что службы безопасности страховых компаний активно взаимодействуют с полицией и МЧС. То есть возможности страховщиков по выявлению мошенников гораздо шире, чем принято считать. Более того, совершенствуются и сами системы городской безопасности: на дорогах и во дворах устанавливаются камеры видеонаблюдения. Соответственно, у страховщиков появляется больше инструментов и данных, которые они могут получить в рамках собственного расследования. На сегодняшний день обман страховой компании представляется не только сложным, но и неразумным шагом. Попасть в «черный список» можно и за мелкое мошенничество. А последствия в виде отказов страховщиков и максимально высоких цен на КАСКО будут сопровождать нерадивого клиента довольно долго и многократно перекроют все возможные выгоды мошеннических действий.
Как распознать страховых мошенников, распространенные схемы обмана граждан
С началом пандемии многие услуги перешли в режим онлайн, в том числе оформление страховых полисов. Теперь можно застраховать автомобиль, квартиру, здоровье или жизнь даже не выходя из дома. Но одновременно активизировались интернет-мошенники. Они привлекают клиентов дешевыми полисами, которые по факту оказываются фальшивыми и никак не защищают от рисков. Расскажем, по каким схемам работают преступники, и что делать, когда звонят мошенники и предлагают оформить страховку.
КАСКО и ОСАГО — лидеры по числу мошенничеств в сфере страхования
По статистике более 10% от общего числа полисов КАСКО и ОСАГО в России поддельные. Часто автолюбители даже не подозревают, что ездят с ненастоящей страховкой. Фальшивку обнаруживают только при ДТП.
ПРИМЕР:
Отдельная категория граждан намеренно приобретает фальшивые полисы, желая сэкономить. Автовладельцы уверены: с ними на дороге ничего не случится. Но, кроме аварий, есть еще несколько ситуаций, где поддельная страховка чревата неприятностями:
- Проверка документов сотрудником ГИБДД. Если инспектор обнаружит, что КАСКО или ОСАГО ненастоящие, автовладельцу грозит штраф — 800 рублей.
- Выезд за границу на автомобиле. Пограничники детально рассматривают документы. Фальшивый полис наверняка станет причиной отказа во въезде на территорию другой страны.
- Попытка получить выплату по поддельной страховке. В этом случае клиент не только не извлечет выгоду, но и станет фигурантом уголовного дела.
Не рискуйте своими деньгами и здоровьем! Сотрудничайте лишь с надежными страховыми компаниями. Случайно купили фальшивый документ? Обратитесь в полицию. Чем раньше вы это сделаете, тем выше шансы, что страховой мошенник не успеет скрыться и понесет справедливое наказание.
Поддельная страховка при ипотеке
Планируете оформить ипотеку? Учтите: банк попросит застраховать объект недвижимости, а также жизнь и здоровье заемщика. Это обязательное условие выдачи льготного целевого кредита. По закону оформить страховку можно в любой компании. Главное, не заключить договор с мошенниками. Банк вправе расторгнуть сделку с недобросовестным клиентом, а доказать свою непричастность будет крайне сложно.
Покупайте полис в проверенном, надежном учреждении. Выбрали новую страховую компанию, которая пока никому не известна? Проверьте на сайте ЦБ РФ, есть ли у нее лицензия на работу. Все страховщики обязательно должны входить в реестр Центробанка.
Как распознать мошенника
Агенты страховой компании вправе заключать договоры от лица организации, но у них обязательно должна быть на руках доверенность. Именно этот документ подтверждает законность сделки. На доверенности стоит печать учреждения и подпись руководителя. Все равно сомневаетесь? Свяжитесь со страховой компанией по телефону, это займет пару минут. Номер посмотрите в интернете. Уточните у человека, поднявшего трубку, есть ли в штате работник с таким именем и фамилией. Вам обязаны дать информацию.
Какие моменты должны насторожить:
- отказ страховщика показать паспорт, агентский договор или доверенность;
- заполнение бумаг от руки;
- оформление полиса без диагностической карты и без использования информационной базы данных РСА — Российского союза автостраховщиков;
- оплата исключительно наличными, отказ в выдаче чека и квитанции;
- низкая стоимость полиса.
Агент торопит с ответом и говорит: специальное ценовое предложение действует только сегодня? Это тоже подозрительный момент: мошенники выводят клиента на эмоции. Не торопитесь подписывать документы и отдавать деньги. Лучше все перепроверить. Страховка должна реально защищать от рисков, а не просто быть бумажкой «для галочки».
Страховой обман в ОСАГО
Полис ОСАГО защитит своего владельца, если по его вине произойдет аварийная ситуация, страховая компания оплатит ущерб пострадавшей стороны. На финансовом рынке множество агентов и посредников, которые предлагают оформить ОСАГО. Часть из них — мошенники, зарабатывающие на продаже подделок. Рассказываем, как проверить имеющийся полис и как защитить себя от обмана при покупке нового.
Схемы мошенничества
В целом страховой обман можно разделить на две группы: человек покупает поддельный бланк намеренно, либо его ввели в заблуждение. Первый вариант встречается все реже, ведь сейчас любой сотрудник ГИБДД может мгновенно проверить подлинность страховки. К тому же, наказания за умышленный обман строгие, и мало кто хочет рисковать свободой. Чаще люди просто не оформляют ОСАГО, надеясь отделаться небольшим штрафом при проверке.
Продажа поддельных бланков встречается гораздо чаще. На рынке огромное количество предложений, и определить мошенничество сложно. С этим не всегда справляются даже уполномоченные службы, а обычным людям приходится еще труднее. Вот какие схемы используют мошенники:
- Поддельное ОСАГО. Это полная фальсификация бумажного или электронного бланка. Часто их продают в местах, где обман встретить никак не ждешь: например, у здания ГИБДД или автосалона. Человек, оформляя новый автомобиль, может сразу купить полис у якобы агента.
- Поддельные (фишинговые) сайты. Копируют порталы реальных страховых компаний. Покупатель оформляет электронный полис, вводит номер карты, мошенники списывают деньги. В результате человек получает подделку, плюс его платежные данные скомпрометированы.
- Неверные данные. Чтобы привлечь клиентов, посредники предлагают страхование по сниженной цене. Она достигается благодаря неправильной информации. Указывают меньшее количество лошадиных сил, увеличивают водительский стаж. Чтобы скрыть подлог, клиенту отправляют исправленный полис. Проверка такого ОСАГО подтвердит его достоверность, но бланк признают недействительным из-за ошибок.
Это самые популярные способы обмана, и распознать их сложно. Человек покупает ОСАГО раз в год, а мошенники совершенствуют способы обмана ежедневно.
Чем опасен поддельный полис
Серьезные наказания предусмотрены за намеренную покупку поддельного бланка или его самостоятельный подлог. Это уголовное преступление, за которое предусмотрено лишение свободы по статье 327 УК РФ. Попытка получить выплату по такому ОСАГО также грозит штрафами до 1 млн руб. в зависимости от тяжести преступления и ограничением свободы по статье 159.5 УК РФ о страховом мошенничестве.
Если при проверке ГИБДД выяснится, что полис поддельный, владельцу грозит штраф 800 руб. Сумма небольшая, но реальные последствия гораздо серьезнее. При аварии компенсировать ущерб придется самостоятельно. Суммы могут быть очень большими, ведь к стоимости автомобиля может добавиться оплата лечения пострадавших.
Потребовать выплату через суд могут даже в том случае, если ОСАГО действующий. Страхование покрывает ущерб до 400 000 руб. для транспорта и 500 000 руб. для здоровья. Все, что выше этих лимитов, потребуют с виновника, даже если человек тоже пострадал и не может выплатить деньги. Защитить себя от таких случаев поможет накопительное страхование жизни (НСЖ). Это аналог банковского вклада, при котором человек копит деньги на счете, а при несчастных случаях дополнительно получает страховую выплату.
Как проверить свой полис
Проверить подлинность ОСАГО можно на сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА). В базе содержатся абсолютно все бланки, выданные разными страховыми компаниями в бумажном и электронном виде. На портале есть специальная форма проверки, которую нужно заполнить для получения информации. Можно выполнить поиск по номеру полиса, договора, а также по госномеру автомобиля.
Проверка мгновенная и бесплатная. После ввода данных сервис показывает, есть ли полис в базе. Если бланк обнаружен, важно изучить все данные по автомобилю. Они должны совпадать с фактическими. Обращают внимание на лошадиные силы, КБМ, допущенных водителей. Недобросовестный агент может внести данные неправильно, чтобы снизить стоимость. Такое страхование будет признано недействительным.
Что делать, если ОСАГО поддельный
Представим, что человек проверил свой полис и выяснил, что он поддельный. В такой ситуации вариантов нет — придется оформлять ОСАГО еще раз. При аварии страховая компания не сможет выплатить компенсацию, если документ недействителен, и все расходы придется возмещать виновнику.
После оформления нового полиса, нужно сообщить информацию о мошенничестве заинтересованным лицам:
- Страховой компании, указанной в поддельном бланке.
- Российскому союзу автостраховщиков. Инструкция есть на сайте РСА.
- Полиции. Заявление подают в ближайшем отделении. Указывают все обстоятельства дела, включая контакты агента или адрес сайта, где была оформлена покупка. Если полиция найдет мошенника, можно взыскать через суд потраченные деньги.
При обнаружении подделки в момент ДТП все зависит от того, какая сторона оказалась без ОСАГО. Если виновник, ему придется возмещать ущерб после судебного разбирательства. Если пострадавший — компенсацию выплатит страховая компания второй стороны.
Как защититься от обмана
Единственный способ не нарваться на мошенников — оформлять ОСАГО напрямую в страховой компании либо через ее действующих агентов. Их список всегда публикуется на сайте организации. Также данные посредника можно проверить, позвонив в компанию лично.
При оплате полиса важно помнить базовые правила безопасности:
- Не переходить по подозрительным ссылкам, присланным агентом. При сомнениях лучше сделать покупку через приложение страховой компании либо попросить выставить счет для оплаты по реквизитам.
- Не переводить деньги на личные карты. Ни одно юридическое лицо не может принимать оплату таким образом.
- Не сообщать агенту лишних данных. Реальному представителю страховой компании точно не нужен номер карты или код из смс-сообщения. Эту информацию пытаются выяснить только мошенники.
- Не соглашаться на полис по более низкой стоимости, чем рассчитал страховщик. Недобросовестный агент может внести неверные данные по автомобилю, чтобы цена страхования снизилась. Такой полис будет настоящим, но из-за оформления с нарушениями его признают недействительным.
Главное при покупке ОСАГО — обращаться в крупную и надежную компанию. Тогда вероятность неприятных сюрпризов минимальна. Оформлять полис можно только в организации, которая является членом РСА, и имеет действующую лицензию на право ведения страховой деятельности.
Осторожнее с ОСАГО: появилось новое мошенничество
В соцсетях обсуждают массовое мошенничество с полисами ОСАГО. Автовладельцам, у которых скоро закончится страховка, начинают активно звонить лица, которые выдают себя за агентов страховых компаний. Гражданин приобретает полис, а потом выясняется, что документ оформлен на другого человека. Об этой схеме сначала рассказал блогер Михаил Жуховицкий, а потом его пост начали обсуждать в сообществах автолюбителей.
Как обманывают клиентов?
Отличить лжестраховщика от настоящего сразу не получится. Во-первых, у звонящих есть доступ к страховой базе. Собеседник знает все про машину клиента, его водительский стаж, аварийность, данные его действующего полиса, может рассчитать стоимость страхования. Пользователи предполагают, что такая информация продается на черном рынке в Сети. Во-вторых, мошенники очень точно имитируют работу кол-центров: фоновый шум, разговор по скриптам. В-третьих, они настойчиво будут напоминать вам о безопасности. Например, предложат оплачивать услугу после получения полиса от курьера и проверки документа на сайте Российского союза автостраховщиков. Номер полиса настоящий, в базе РСА он числится. Однако застрахован по нему другой автовладелец.
Каков масштаб проблемы?
В комментариях к публикациям в соцсетях многие пользователи жаловались, что столкнулись с аналогичным мошенничеством. В пресс-службе Банка России подтвердили факт подобных обращений от граждан, назвав их «единичными». В Российском союзе автостраховщиков Банки.ру пояснили, что подделать полис не так просто, необходимы данные от страховщиков о страхователях. При проверке документа в базе РСА пользователь видит название страховой компании и сроки действия страхового договора. Эта информация должна совпадать с указанной в подделке, чтобы ввести покупателя в заблуждение. В компании «Ингосстрах» признали, что проблема мошенничества с полисами ОСАГО существует, но добавили: вывод о массовости этого явления не соответствует действительности.
Как не стать жертвой мошенников?
Банк России рекомендует заключать договор ОСАГО либо в электронном виде в личном кабинете на официальном сайте страховщика, либо в офисах страховых компаний. Оформить ОСАГО также можно через финансовый супермаркет Банки.ру.
Эксперты также советуют не договариваться о покупке полиса по телефону, особенно если собеседник предлагает дисконт. «Явным фактором распространения подделки является предложение приобрести „автогражданку“ со скидкой до 50%. Действующим законом не предусмотрено скидок при обязательном автостраховании», — отмечает юрист юридической компании «Глазунов и Семёнов» Дарья Решетило.
Чтобы отличить реального сотрудника страховой компании от мошенника, можно задать ему «контрольные» вопросы, советуют в СК «Ингосстрах». Например, такие:
- «Вы являетесь сотрудником страховой компании?»
- «Если вы не являетесь сотрудником страховой компании, а работаете в качестве агента, сообщите номер вашего агентского соглашения и перечень страховых компаний, с которыми сотрудничаете, для проверки».
- «Как к вам попали мои персональные данные и на каком основании вы ими пользуетесь?»
Если нет уверенности, что вы общались именно со страховщиком, перезвоните в компанию самостоятельно. Эта рекомендация применима и к разговорам с людьми, которые представляются сотрудниками банков.
Как проверить полис ОСАГО?
Выяснить подлинный ли у вас полис можно на сайте Российского союза автостраховщиков. Проверка доступна как для бумажных, так и для электронных бланков. В форму достаточно внести серию и номер полиса. Но полученной информации может быть недостаточно, если мошенники использовали настоящие бланки. Стоит дополнительно изучить, какой автомобиль указан в документе, заполнив еще одну форму. После подтверждения кода безопасности на экране отобразится информация о застрахованном автомобиле: госномер и VIN-код. Второй канал проверки — сайт или кол-центр страховой компании. Там также можно получить информацию об агенте, продавшем полис и действительности агентского соглашения. Наконец, ничто не мешает проверить полис ОСАГО с помощью смартфона, напомнили в Банке России. Уже больше года в таких документах в правом верхнем углу ставится QR-код. Считать QR-код можно с помощью специального приложения на смартфоне. Оно покажет название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно нужно сопоставить данные о марке, модели, VIN-коде и госномере машины.
Мой полис ОСАГО — подделка. Что делать?
К сожалению, страховая компания вам не поможет — она не несет ответственности за такие ситуации. В РСА рекомендуют обращаться в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве. Кроме того, придется покупать новую страховку. Держатель поддельного полиса не может рассчитывать на получение страхового возмещения, напоминает партнер Law & Com Offer Виктория Соловьёва. А если он окажется виновным в ДТП, то будет вынужден за свой счет компенсировать ущерб пострадавшему. Если же факт подделки полиса обнаружит инспектор ГИБДД, автовладельцу грозит административный штраф в размере 800 рублей.
Как еще подделывают полисы ОСАГО?
Мошенники действуют все более изобретательно, говорит юрист Дарья Решетило. Есть как минимум пять видов фиктивных полисов: