Как меняется кбм после дтп

14

Что такое КБМ, как он влияет на цену ОСАГО и для кого он изменится с 1 апреля

1 апреля КБМ каждого водителя пересчитывается: для кого-то он остается таким же, у кого-то вырастает или снижается. Разбираемся, как считается этот коэффициент, в каких ситуациях он меняется и как добиться, чтобы он был минимальным.

КБМ — коэффициент «бонус-малус» — один из коэффициентов, по которому рассчитывается финальная стоимость полиса ОСАГО для конкретного водителя. Помимо КБМ на цену полиса влияют территориальный коэффициент, возраст и стаж водителя, количество людей, допущенных к управлению ТС, мощность автомобиля. Но именно КБМ вызывает больше всего интереса.

От чего зависит КБМ

На КБМ влияет количество выплат по ОСАГО за ДТП, в которых автовладелец стал виновником. Чем больше таких аварий произошло за год, тем выше будет КБМ, а вместе с ним и цена ОСАГО. Соответственно, чем аккуратнее водит человек, тем ниже окажется его КБМ.

КБМ водителя пересчитывается один раз в год, 1 апреля. До 31 марта следующего года он не изменится, даже если по вине автовладельца случится ДТП. Но 1 апреля следующего года КБМ вырастет, а вместе с ним подорожает и новый полис ОСАГО, который будет оформляться в текущем году.

«Например, водитель стал виновником ДТП в январе 2022 года. В марте 2022 года он оформляет новый полис ОСАГО — его КБМ еще не учитывает произошедшее в январе ДТП, так как полис рассчитывается по КБМ, установленному 1 апреля 2021 года. Но 1 апреля 2022 года при перерасчете его КБМ вырастет. Поэтому в марте 2023 года ему придется платить за ОСАГО уже с повышенным коэффициентом, даже если в период действия старого полиса (с марта 2022 года по март 2023 года) в ДТП он больше не попадал. Если же водитель попал в ДТП в январе 2022 года (и 1 апреля 2022 года его КБМ вырастает), а полис он оформляет после 1 апреля, стоимость ОСАГО увеличивается уже в текущем году», — объясняет product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Коэффициент «бонус-малус» определяется классом водителя — он, в свою очередь, присваивается в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП и варьируется от класса М до 13-го.

Таблица расчета КБМ, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У

Класс КБМ на период КБМ

Коэффициент КБМ на период КБМ

отсутствие страховых возмещений за период КБМ

одно страховое возмещение за период КБМ

два страховых возмещения за период КБМ

три страховых возмещения за период КБМ

более трех страховых возмещений за период КБМ

• у водителя с классом от М до 12-го за год езды без выплат при ДТП класс повышается на один пункт
• у водителя с 13-м классом при вождении без ДТП КБМ на следующий год остается минимальным
• если произошло хотя бы одно ДТП с выплатой по ОСАГО, класс падает на несколько пунктов, и вернуться к предыдущему классу можно будет только спустя несколько лет

Коридор КБМ

С 1 апреля 2022 года коридор КБМ был расширен — максимальный КБМ увеличился с 2,45 до 3,92, а минимальный уменьшился с 0,5 до 0,46.

Меняется ли КБМ при замене прав

КБМ закрепляется за конкретным автовладельцем и не меняется даже при замене водительского удостоверения. Однако бывают ситуации, когда водитель меняет права в течение срока действия текущего полиса ОСАГО и не сообщает об этом страховой. В таком случае страховая компания не вносит данные ВУ в текущий полис, и со следующего года КБМ водителя может быть рассчитан как для начинающего автомобилиста. Это значительно повлияет на стоимость ОСАГО. Чтобы этого избежать, важно:

• уведомить страховую о замене прав
• проследить, чтобы данные нового ВУ были внесены в текущий полис ОСАГО

Что делать, если КБМ определен неправильно

Если КБМ по какой-то причине определен неправильно, нужно обращаться в страховую компанию, в которой оформлялся полис ОСАГО. Страховая должна разобраться, по какой причине возникла ошибка, и направить заявление в Российский союз автостраховщиков для корректировки коэффициента.

Бывает, что КБМ вырастает до уровня новичка (3-й класс КБМ), если водитель больше года не был вписан в полис ОСАГО. Это происходит из-за того, что 1 апреля данные для КБМ берутся из АИС ОСАГО с информацией за прошлый год. Если информации о водителе там нет, он автоматически приравнивается к начинающему, и его КБМ становится равен 1,17.

Можно ли пересчитать КБМ

Пересчитать КБМ можно только в том случае, если произошла ошибка (например, пропали данные старых водительских прав). В остальных случаях он будет пересчитываться автоматически 1 апреля каждого года.

Если вы оформляете ОСАГО в марте, а в апреле ваш КБМ уменьшился, стоимость полиса по сниженному коэффициенту вам пересчитают в следующем марте. Но если после 1 апреля вы будете оформлять еще один полис ОСАГО (например, на другой автомобиль), его стоимость страховая компания будет рассчитывать уже по обновленному КБМ.

По какому КБМ считается стоимость ОСАГО, если водителей несколько

Если в полис вписано несколько водителей, его цена будет считаться по самому высокому КБМ. Это нужно учитывать, если автовладелец захочет вписать еще одного водителя после покупки ОСАГО. Предположим, у первого водителя 13-й класс и КБМ 0,46. Если второй водитель, которого нужно вписать в полис, с таким же классом, стоимость не изменится. Если же класс нового водителя, например, 11-й, страховая компания пересчитает стоимость полиса по КБМ 0,68 и возьмет за внесение этого водителя в полис ОСАГО доплату. В то же время, если полис покупался для водителя с 11-м классом, а новый водитель — 13-го класса, цена полиса не изменится.

«Коэффициент «бонус-малус» — это дополнительный стимул для водителя ездить аккуратнее. Скидка за полис при безаварийной езде действительно весьма ощутимая, а повышение стоимости ОСАГО даже при одном ДТП в течение года может стать очень заметным», — резюмирует Юлия Корнеева.

Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?

При попадании в ДТП изменяется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования. Но далеко не во всех случаях. В статье мы выясним, для кого, и, главное, насколько уменьшается КБМ и, соответственно, повышается коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2023 году. Мы также приведём примеры расчётов.

Попали в ДТП – всегда ли изменяется КБМ?

Нет. Но сначала давайте выясним, что же это такое – КБМ!

Это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчёте полиса ОСАГО при покупке его на автомобиль. То есть при определении стоимости страховки сначала берётся базовый тариф, который страховая компания устанавливает самостоятельно, но в пределах установленного законом коридора от 2 746 до
4 942 рублей для легковых автомобилей физических лиц в России.

Далее при расчёте эта фиксированная сумма умножается поочерёдно на определённые коэффициенты. По состоянию на 2023 год из всего 7:

1. коэффициент региона регистрации в России,
2. КБМ – в зависимости от наличия страхового случая,
3. ограниченного или неограниченного по водителям ОСАГО,
4. возраста и стажа,
5. мощности машины,
6. сезонности эксплуатации авто,
7. срока страхования.

Все они применяются поочерёдно в таком же порядке, как представлено в списке выше. То есть берём, к примеру, базовый тариф 4 000 рублей, и, если владелец машины проживает в Москве, то получаем коэффициент 2 – то есть стоимость в расчёте увеличивается в 2 раза – до 8 тысяч. Далее, например, человек ни разу не попадал в ДТП в течение последних 8 лет, то далее применяется КБМ 0,6 – то есть 8 000 умножаем на 0,6 и получаем 4 800 рублей. И так до последнего коэффициента.

Но в любом случае итоговая цена страховки ОСАГО не должна превышать в 3 раза базовый тариф.

Таким образом, – это зависимость стоимости полиса от количества страховых случаев. Его текущее значение хранится в базе данных РСА (Российского союза автостраховщиков), и запрашивается сотрудниками страховых каждый раз, когда они рассчитывают стоимость вашего полиса.

Многие автолюбители в обиходе называют этот коэффициент «безаварийной скидкой», что в целом не совсем верно, потому что:

КБМ не зависит напрямую от ДТП,

здесь может быть не только скидка, но и повышение стоимости, если вы часто попадаете в аварии и оказываетесь в них виновником.

Итак, КБМ после дорожного происшествия изменяется не всегда, а только при следующих условиях:

• вы признаны виновником в аварии,
• по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением – то есть КБМ не меняется от простого наличия аварии, должен быть именно страховой случай – то есть выплата или направление на ремонт; проще говоря, страховая организация должна потерпеть убыток.

Если я не виноват(а)?

Тогда КБМ для вас не вырастет и никак не изменится. Дело в том, что этот коэффициент призван мотивировать автовладельцев соблюдать ПДД, меньше попадая в аварии. То есть если вы часто оказываетесь виновником в ДТП, то страховка для вас дорожает.

Если же вы ни в чём не виновны, то и ОСАГО для вас не должно поменять. Логично? Вполне!

Если вина обоюдная?

В этом случа вне зависимости от степени виновности в ДТП бонус-малус повысится для всех его участников. Увы, но даже возрастания КБМ на меньшие значения в зависимости от степени обоюдной вины каждого участника не предусматривается. Даже если вы виновны всего на 1%, КБМ изменится одинаково, как и для виновника на 99%.

Как меняется КБМ? Таблица

Итак, теперь мы знаем, что безаварийная скидка вырастет только в том случае, если вы виновник ДТП, а потерпевший обращался в страховую и получил возмещение по ОСАГО.

Страховщики же (если быть точнее, то Центробанк) уже давно всё рассчитали и придумали фиксированную таблицу изменения КБМ в зависимости от страховых случаев. Она менялась в последний раз в апреле 2019 года и на сегодняшний день выглядит нижеследующим образом.

• цветом выделен непосредственно сам КБМ – то есть его значение при покупке полиса ОСАГО,
• красным выделены значения коэффициента, когда они увеличивают стоимость страховки,
• синим – изначальный КБМ, если вы ранее не страховались, или у вас был перерыв более года (когда он обнуляется),
• а зелёным – значения коэффициента, когда они снижают стоимость страховки,
• все столбцы правее первого – это количество ДТП в страховом периоде и как они увеличивают значение на следующий год.

Таким образом, чем больше ДТП, в которые вы попадали и оказывались виновником и где потерпевший обращался за возмещением, тем выше будет значение КБМ.

Рассчитать стоимость страховки ОСАГО

Примеры расчёта

Теперь давайте рассмотрим несколько примеров, на сколько изменится: вырастет или снизится КБМ при определённых количествах происшествий либо их полном отсутствии в течение определённого периода.

2 ДТП за год

Вы впервые застраховались и попали в 2 ДТП за этот год. В этом случае ваш КБМ вырастет в 2,45 раза для следующей покупки ОСАГО. Вот так это будет выглядеть по таблице:

То есть если вы впервые застраховались, то начальный КБМ у вас равен единице. Затем, так как вы попали в 2 ДТП, мы смотрим вправо от текущей колонки в этой же строке таблицы и получаем коэффициент 2,45.

Если рассчитать по реальной стоимости полиса в качестве примера, то, если у вас в первый год ОСАГО стоило, к примеру, 5 000 рублей, то после 2 аварий цена вырастет приблизительно до 9 тысяч при прочих равных условиях.

Ни одной аварии за 15 лет

Теперь пример немного иной – вы ни разу не попали в ДТП по своей вине в течение последнего полутора десятка лет. В этом случае расчёт и то, как меняется КБМ, будет выглядеть следующим образом:

Данный пример немного сложнее. Здесь каждый год фактически КБМ снижается на 0,05:

• в самый первый год страхования он составляет единицу,
• далее через год, так как вы не попадали в ДТП, КБМ становится 0,95 (то есть спускаемся на одну строку ниже по таблице),
• затем каждый следующий год также спускаемся ниже на строку и доходим до конца таблицы на 11-й год страхования по ОСАГО – здесь мы достигли максимальной скидки 50% коэффициента (только не путайте с конечной стоимостью полиса, так как после КБМ применяются ещё и другие коэффициенты),
• и каждый следующий год после 11-го КБМ уже снижаться перестанет и будет всегда 0,5, если вы не попадаете в аварии.

Но обратите внимание по таблице – даже в случае максимально низкого бонус-малуса вы попадёте за год в 2 ДТП, то он вернётся снова к единице, а если более чем в 3 аварии, то вообще составит максимальную планку – 2,45.

Можно ли избежать повышения?

Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте. Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.

Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.

Почему у меня изменился КБМ, если не было ДТП?

Такое, к сожалению, иногда происходит, нередко по вине страховщиков или (реже) базы РСА.

Самый распространённый случай – это когда страховщик не вносит действующий КБМ в базу данных, и тот обнуляется, то есть сбрасывается до единицы (см. таблицу выше).

В этом случае нужно писать заявление этому страховщику, а в случае отрицательного ответа – в РСА и подать жалобу в Центробанк.

Но есть и ещё одна причина – вы поменяли водительское удостоверение и не сообщили в страховую его новые серию и номер. Подробнее о том, что делать, если вы не попадали в ДТП в последние года, а коэффициент изменился – повысился, мы писали в специальной статье об этом.

Можно ли сбросить?

Нет. Имеется в виду, что в 2023 году нельзя ни по закону, ни практически обнулить КБМ за деньги, если вы попадали в происшествия и стали виновником. В любом случае это является уголовным преступлением в сфере страховых услуг, и даже при попытке залезть и взломать базу РСА, поменяв свой КБМ, такого хитрого автовладельца и/или его дельцов ждёт уголовное преследование.

Как меняется КБМ после ДТП

КБМ – коэффициент бонуса малуса, показывающий, как ездит водитель. Если автолюбитель попадает в аварию, является ее виновником, нанес повреждения чужому транспортному средству, ему стоит приготовиться к тому, что КБМ изменится. В результате чего стоимость страховки для водителя на будущий год повысится, а также он лишится скидки при покупке полиса.

Насколько серьезно меняется коэффициент, если водитель виноват в ДТП

Если автомобилист не совершает аварий при езде, то наследующий год он получает скидку в 5% при покупке новой страховки. Если водитель попадает в аварию, то стоимость страховки для него увеличивается до 55%. Также на значение КБМ влияет, в какое количество аварий за год попадал автомобиль застрахованного.

Еще несколько важных моментов, как меняется КБМ после ДТП:

• если водитель не виноват в аварии, при расчете коэффициента бонуса-малуса для него не возникнет никаких изменений;
• повышающий коэффициент, увеличивающий цену ОСАГО, действует один год;
• КБМ может вообще не учитываться в расчете стоимости полиса, если он приобретается меньше, чем на год.

Есть ли законные варианты избежать покупки полиса по повышенному коэффициенту? Если в семье несколько членов семьи, то при покупке нового полиса на авто можно в него не вписывать человека, который оказался виновным в аварии. Второй способ, как не купить страховку по повышенной цене, − приобрести неограниченный полис автогражданки, в котором не будут прописаны конкретные водители и их количество. В этом случае не действуют накопленные автолюбителем скидки, но при этом не применяется при расчете цены ОСАГО повышенный КБМ.

Попасть в ДТП может каждый, но при покупке полиса на следующий год собственнику транспортного средства, который стал виновником повреждения чужой машины, нужно перед покупкой провести расчеты и понять, как ему выгоднее купить страховку – с повышенным коэффициентом или на неограниченное количество водителей.

Как ДТП влияет на стоимость ОСАГО?

Многие водители знают, что попадание в аварии приводит к увеличению стоимости страховки. И совершенно естественно возникает вопрос: как влияет ДТП на стоимость полиса ОСАГО?

Поделиться

Система страхования автогражданской ответственности учитывает интересы двух сторон – автовладельцев и страховых компаний. Вторые для снижения финансовых рисков, связанных с выплатой возмещений, определяют стоимость полисов ОСАГО индивидуально, оценивая надёжность клиента с точки зрения его «склонности» к авариям. Результатом этой оценки является применении специальных коэффициентов к базовому тарифу, повышающих или, напротив, понижающих стоимость страхового полиса.

Что такое КБМ?

Одним из коэффициентов, оказывающих влияние на стоимость полиса ОСАГО, является КБМ – коэффициент бонус-малус. Его размер определяется профессионализмом автовладельца, которая выражается степенью безаварийности езды.

Если за год, предшествующий оформлению страхового полиса, автовладелец не совершил ни одной аварии, то он может рассчитывать на ощутимую скидку. Если же водитель стал участником ДТП, что повлекло возмещение ущерба страховой компанией, при расчёте стоимости полиса на следующий период страховщик применит повышающий КБМ, что повлечёт за собой повышение стоимости оформления полиса ОСАГО.

• обеспечивает снижение финансовых рисков страховых компаний, в том числе уменьшает число обращений за компенсацией незначительного ущерба;
• стимулирует водителей к безаварийной езде.

Конечно, никакой КБМ не гарантирует, что автовладелец не попадёт в ДТП по вине другого водителя или пешехода. Однако наличие или отсутствие вины в аварии является существенным фактором, которые учитывают страховые компании при определении КБМ конкретному клиенту.

КБМ не используется и, соответственно, и не оказывает влияния на стоимость полиса при оформлении ОСАГО на:

• прицепы;
• транзитные автомобили;
• транспортные средства, зарегистрированные в других государствах и поставленные на временный учёт в РФ.

Как изменится КБМ после аварии при вине водителя?

Насколько изменится стоимость полиса ОСАГО при безаварийной езде или, напротив, после ДТП по его вине, автовладелец может определить самостоятельно. Страховые компании используют значения КБМ, которые рассчитываются по специальной таблице. Стартовым является коэффициент бонус-малус, равный единице.

Значения коэффициента бонус-малус

Из таблицы видно, что при расчёте КБМ во внимание принимаются:

• класс, присвоенный водителю на начало очередного периода;
• количество возмещений, произведённых в течение года.

Изначально автовладельцу присваивается коэффициент, равный единице. В последующие годы КБМ может снижаться или повышаться, что удешевляет или делает дороже полис ОСАГО.

Изменение КБМ производится в большую или меньшую сторону в зависимости от попадания клиента в ДТП, которое привело к выплате страхового возмещения. Для начинающего автовладельца эти изменения будут выглядеть следующим образом:

• езда без аварий приведёт к снижению КБМ, который на будущий год составит 0,95, то есть полис ОСАГО на следующий год будет оформлен со скидкой 5%;
• при одной аварии КБМ возрастет до 1,55, стоимость страховки повысится на 55%;
• при двух и более ДТП КБМ вырастет до максимума, равного 2,45, что означает рост стоимости полиса на следующий год на 145% по сравнению с предшествующим годом.

К автовладельцам с длительной историей безаварийной езды страховые компании относятся гораздо более лояльно, чем к начинающим водителям. При попадании в ДТП для клиентов с опытом грозит лишь снижение ранее предоставленной скидки по полису ОСАГО.

Из приведённой таблицы видно, что совершение даже одного ДТП, не говоря уж о нескольких, снижает уровень скидки, чем повышает его безаварийная езда. Подход довольно жёсткий, но зато хорошо дисциплинирующий участников дорожного движения.

Как долго действует повышающий коэффициент?

Сколько действует коэффициент бонус-малус? Значение КБМ пересматривается один раз в год, в процессе оформлением нового полиса ОСАГО для каждого конкретного страхователя-автовладельца.

Следует иметь в виду, что сведения об участии конкретного автовладельца в ДТП вносятся в общий информационный ресурс, к которому имеют доступ все страховые компании. Поэтому смена одной страховой компании на другую после истечения срока действия полиса с целью избежать пересмотра КБМ и понижения класса не принесет водителю-хитрецу ожидаемого результата.

Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП?

Не все аварии приводят к перерасчёту стоимости полисов ОСАГО путём применения повышающих коэффициентов. Класс не будет понижаться, если клиент попадёт в ДТП, но будет признан невиновным и пострадавшим от действий другой стороны.

Роста стоимости полиса ОСАГО можно избежать и при исключении виновника ДТП из перечня водителей, которым будет разрешено управлять транспортными средствами на следующий год.

В таком случае применение повышающих коэффициентов будет осуществляться страховой компанией, исходя из истории тех лиц, которые останутся в списке.

По большому счёту наиболее правильный, естественный способ сэкономить на полисе ОСАГО – предельно внимательное поведение на дороге и уважение прав других участников движения.