Сколько раз в год можно обращаться по каско

Что такое каско

Страховые компании, кроме ОСАГО, предлагают водителям еще один продукт – полис каско. Что это такое, какие риски покрывает страховка и стоит ли ее покупать, давайте разбираться.

Что такое каско

Каско – это полис добровольного страхования, покрывающий ущерб при угоне и различных повреждениях ТС. Оформить его можно не только на легковушки, но и на грузовые авто, мотоциклы, автобусы, тракторы, тягачи и прицепы.

В отличие от ОСАГО, каско не нужно предъявлять инспектору ГИБДД при остановке на дороге. Штрафа за отсутствие полиса добровольного страхования нет.

Автовладелец может застраховать по каско авто и от угона, и от повреждений (полное страхование каско) или только от повреждений (частичное страхование каско).

Список повреждений, по которым страховая компенсирует убытки, довольно широкий.

• Мелкие повреждения – сколы и царапины, полученные на парковке, при эвакуации авто и т. д.
• Повреждение лобового стекла летящим на дороге камнем, упавшей сосулькой и проч.
• Повреждения от стихийных бедствий и природных явлений, например, во время града, урагана, наводнения и проч.
• Повреждения, полученные от хулиганских действий третьих лиц: поджог, нанесение царапин, кража отдельных частей машины (зеркал, колес, магнитолы и т. д.).
• Повреждения от действий животных: следы от когтей, перегрызание проводки, выбегание на проезжую часть.
• Самовозгорание авто вследствие замыкания электрики.
• Повреждения, полученные в ДТП. Выплату получает владелец каско, а не пострадавший. Если машина не подлежит восстановлению, страховщик возмещает ее полную стоимость.

Такая же выплата положена при угоне авто, не найденного полицией.

Получить ущерб не удастся в следующих случаях:

• если владелец не соблюдал условия договора;
• если авто повредилось при форс-мажорных обстоятельствах: война, забастовка, ядерный взрыв, террористический акт;
• если владелец попал в ДТП в нетрезвом виде;
• если в момент аварии за рулем находился человек, не имеющий в/у или не допущенный к управлению авто;
• если владелец намеренно причинил ущерб своей машине.

Все страховые случаи, которые покрывает и не покрывает каско, прописываются в договоре. Поэтому перед подписанием внимательно изучайте документ и уточняйте детали у сотрудника СК.

На какой срок оформляется каско

Максимальный период, на который оформляется каско, составляет 5 лет, однако водители чаще всего покупают страховку на полгода и год, но и этот срок можно уменьшить.

Если автомобиль используется не круглый год, а например, только зимой, когда высок риск ДТП, можно купить каско на 1-3 месяца. Если машину только приобрели и ее нужно перегнать на большое расстояние, можно приобрести полис на 7-14 дней.

На более длительный срок могут рассчитывать лояльные клиенты и аккуратные водители с длинным стажем безаварийной езды.

Какая компенсация положена по каско

Максимального ограничения по выплатам каско нет. Страхователю может быть выплачен любой размер компенсации, которую назначит эксперт страховой компании по результатам оценки ущерба. Если водитель не согласится с размером назначенной выплаты, он сможет оспорить его, заказав независимую экспертизу.

Возмещение ущерба может производиться в виде денежной выплаты, либо страховщик отремонтирует авто в сервисе своего партнера, оплатив все расходы. Если водитель хочет восстановить машину в определенном автосервисе, он должен заранее уведомить об этом страховщика.

Информация об условиях и порядке получения страховой выплаты водителем будет содержаться в договоре. Нужно обязательно соблюдать условия договора, иначе страховая фирма, как уже было сказано выше, откажет в возмещении убытков.

Сколько стоит каско

Стоимость полиса может начинаться от 5 000 и достигать нескольких сотен тысяч рублей. Например, страховка на БМВ Х6 будет стоить более 200 тыс. рублей.

Цены страховые компании рассчитывают по коэффициентам и тарифам, которые устанавливают сами. У разных фирм они отличаются, отсюда и разница в стоимости полиса на одну и ту же машину. Например, каско на «Фольксваген Поло» седан 2019 года в СК Zetta стоит 9 900 рублей, а в «Ренессанс Страховании» – 16 134 рубля.

Основные коэффициенты, которыми пользуются страховщики для расчетов стоимости каско, – это:

• Возраст водителя. Для автомобилистов до 21 года и более 65 лет коэффициент выше, так как эта категория водителей чаще попадает в ДТП.
• Стаж вождения. Чем опытнее водитель, тем ниже риск аварии.
• Противоугонная система. Чем она лучше, тем дешевле полис.
• Количество водителей. Чем их больше, тем дороже страховка.
• Место, где машина остается на ночь. Если это двор, каско будет дороже. Из гаража и охраняемой стоянки угнать машину тяжелее, соответственно, страховка стоит дешевле.
• Вероятность угона, определяемая по данным статистики МВД. Если покупатель страхует, к примеру, «Тойоту», которая пользуется спросом у угонщиков, полис будет дороже.
• Будет ли использоваться авто для личных либо коммерческих нужд. Юридическим лицам каско обходится дороже, чем физическим.
• Страховки на дополнительные части (колеса, фары и т. д.). Если полис их учитывает, цена его выше.

На стоимость каско влияют и иные факторы, такие как цена авто, его пробег, год выпуска, стоимость ремонта и запчастей. Чем старше машина, тем дороже ее застраховать, так как из-за износа риск попадания в ДТП выше.

Возраст иномарки не должен превышать 10 лет, а возраст российской машины – 7 лет, иначе страховая может отказать в оформлении КАСКО.

Помимо перечисленных выше факторов, на цену полиса влияет вид каско. Полная страховка, покрывающая все риски, будет стоить дороже, чем частичная.

Каско также бывает агрегатным и неагрегатным. При агрегатном возмещении верхняя граница размера выплат будет становиться все ниже соответственно количеству обращений к СК по страховым случаям. Например, если авто застраховано на 400 тыс. рублей, а страхователь обратился за компенсацией ущерба на 70 тыс. рублей, то по следующим страховым случаям максимальный размер выплаты будет 330 тыс. рублей.

У неагрегатной страховки верхняя граница выплат сохраняется независимо от количества обращений к страховщику, поэтому полис будет дороже.

Узнать примерную стоимость каско можно на сайтах страховых компаний. Но быстрее и удобнее это сделать на сайте-агрегаторе, подобном «Автокод ОСАГО» , который показывает предложения от разных СК и позволяет тут же всего за 5-7 минут купить автогражданку с экономией до 3 500 рублей.

Самые известные сайты, где можно сопоставить ценники на полис каско, – сравни.ру и банки.ру .

Как сэкономить на покупке полиса каско

Сэкономить можно на франшизе – сумме, которую при наступлении страхового случая выплачивает страховая компания. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. Например, если франшиза по договору – 50 тыс. рублей и в ДТП машина получила урон на 130 тыс. рублей, то водитель заплатит 50 тысяч, а оставшиеся 80 тысяч – страховая компания. При помощи франшизы можно получить до 50% скидки на полис, если поровну разделить расходы со страховщиком.

Если у водителя большой стаж вождения, он ездит аккуратно и не являлся виновником аварий, он может оформить « Каско-Профи ». Страховка будет дешевле на 80-90%. Данный полис дополнит уже имеющийся ОСАГО и обеспечит ремонт машины в лучших сертифицированных СТО после ДТП с двумя и более автомобилями.

Не каждый водитель знает, что можно оформить каско СЖ – это заказ полиса по заявке с калькулятора на сайте страховщика. То есть на сайте СК через онлайн-калькулятор клиент рассчитывает приблизительную стоимость страховки и отправляет заявку-расчет. Таким образом можно получить скидку на каско от 10%.

Нужно ли каско или ограничиться только ОСАГО

Покупать каско или нет, решает сам водитель, и так как полис не дешевый, нужно заранее взвесить все «за» и «против».

Как отремонтировать машину по КАСКО

Действующий страховой полис дает гарантию получения возмещения или возможность сделать ремонт по КАСКО. В случае натурального возмещения устранение повреждений осуществляется в СТО. Если страхователь выбирает деньги, тогда компания выплачивает напрямую клиенту. По законодательству наличие страховки обязательно для каждого водителя, но КАСКО оформляется по собственному желанию. Однако перед заключением договора следует узнать больше о самом процессе.

Ремонт автомобиля по КАСКО — что это такое

КАСКО — разновидность полиса для добровольного страхования транспортного средства. Включает пакет услуг, покрывающий ущерб, нанесенный владельцу при угоне или повреждении автомобиля. Оформить его можно на любые модели: грузовые и легковые авто, мотоциклы, спецтехнику, тракторы, прицепы или тягачи. Вы вправе застраховать свое авто от риска угона, получения повреждений или его полной гибели, получив полную гарантию возмещения, или частичную — от повреждений.

Ремонт авто по КАСКО или финансовое возмещение проводится в случаях:

• угона;
• противоправных действий третьих лиц;
• повреждения от падения предметов;
• попадания камня в стекло;
• взрыва, пожара, полная гибель ТС;
• града, молнии;
• ДТП.

Вы вправе выбрать из перечня определенные варианты или подчеркнуть все как страховые случаи, а также поменять условия расчета, что отразится на финальной стоимости полиса.

Законодательно механизм возмещения по КАСКО регулируется несколькими нормативными актами:

«Об организации страхового дела в РФ» — указано, что добровольное страхование выполняется по правилам и положениям заключаемого между сторонами соглашения. «Страхование» — описаны понятия и нюансы составления договора. Регламентирует права и ряд обязанностей сторон, указывая возможность включения дополнительных условий в текст документа.

Компания вправе отказать в восстановлении транспорта или выплате средств, если ситуация не подпадает под список случаев, описанных договором. Ситуация оценивается по протоколам ГИБДД и справкам от специалистов, включая письменные заключения уполномоченных лиц (к примеру, сотрудников МЧС).

Зачастую причинами отказа служат:

1. Повреждения, полученные транспортом в результате вождения в нетрезвом состоянии.
2. Угон машины, в салоне которой были оставлены ключи с документами на транспорт.
3. Сколы покрытия, повреждение диска или находящихся сверху декоративных колпаков, когда сам узел остался целым.
4. Просрочены права.
5. Транспорт был поврежден после езды на участках, не входящих в общий список дорог (берег, лед, запрещенные дорожными обозначениями места).
6. Не использовали ручной тормоз при движении ТС.
7. Были внесены технические изменения в конструкцию тормозной системы или иные узлы (двигатель, рулевая или топливная системы), не разрешенные ГИБДД.
8. Вы намеренно ухудшили общее состояние машины, чтобы получить деньги от страховой.

Перед осуществлением ремонта или выплаты компенсации состояние транспорта будет оценено специалистами с целью установить степень тяжести повреждений и причину их возникновения.

Какие работы в него входят, можно ли без ДТП

В договоре подробно описаны виды повреждений, которые страховая будет ремонтировать или покроет убытки финансово:

1. Мелкие неисправности — царапины или сколы, которые могли появиться вследствие неаккуратной парковки иных лиц, эвакуации автомобиля и т.д.
2. Лобовое стекло повредил прилетевший камень или сосулька.
3. Транспорт пострадал от воздействия природных катаклизмов — града, наводнения, урагана или пожара, схода сели.
4. От действий третьих лиц — поджог, физические повреждения, царапины, была украдена отдельная запчасть.
5. От действий животных — росчерки от когтей, была перегрызена проводка или произошло столкновение вследствие внезапного появления зверя на дороге.
6. Произошло самовозгорание из-за замыкания электроники.
7. Вследствие ДТП — тогда возмещение по КАСКО получает автовладелец, а не жертва происшествия. Если машину восстановить нельзя, то страховщик выплатит сумму, равную ее стоимости. Подобное возмещение полагается при угоне ТС, не найденного затем полицией.

Не возмещаются следующие виды ущерба:

• в случае, если вы не соблюдали все требования соглашения;
• повреждения возникли вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств — забастовка, война, взрыв, акт терроризма;
• ДТП спровоцировал водитель в состоянии алкогольного опьянения;
• за рулем находился человек без ВУ или с просроченными документами;
• ущерб причинен намеренно.

Иногда дорожные происшествия случаются при участии одного автомобиля или ущерб наносится сторонними лицами, стихийными бедствиями, падением или извне (попала молния, упало дерево, град). Как оформить страховой случай по КАСКО без ДТП:

1. Оставив место происшествия нетронутым, подробно опишите повреждения.
2. Проведите фото- или видеосъемку произошедшего на свое мобильное устройство. Покажите все поврежденные места авто и окружающие предметы.
3. Запишите все показания свидетелей и их контакты.
4. Вызовите сотрудника правоохранительных органов, он составит по факту увиденного протокол, который станет основным документом для страховой.
5. Оповестите компанию-страховщика о произошедшем и передайте собранные документы сотруднику, чтобы тот оформил наступление страхового случая.

Если автомобиль пострадал вследствие стихийного бедствия, то нужно получить от МЧС справку, где указана дата и описание бедствия. Например, 20 октября в Ленинградском районе зафиксирован град, ураган или другие погодные явления.

Без протокола о ДТП можно обходиться при получении мелких повреждений:

• сколы покрытия на кузове;
• разбито зеркало, фара;
• повреждена антенна.

Советуем заранее просмотреть список незначительных неисправностей, которые исправит ремонт машины по КАСКО без протокола и ДТП.

Сколько раз можно обращаться в год

В договоре может не указываться максимум обращений за год, каждый случай рассматривается индивидуально. Сотрудники страховой устанавливают причину возникновения повреждений, масштаб и сложность предстоящих ремонтных работ. Однако, существует порог суммы возмещения, который будет уменьшаться с каждым новым страховым случаем.

Законодательных ограничений в том, сколько раз можно обращаться по КАСКО в год нет, все зависит от нюансов соглашения.

Что выбрать, официального дилера или частную автомастерскую

При заключении договора в условиях прописывается место проведения гарантийного ремонта, в которое вы имеете право обратиться — к дилеру в официальную мастерскую или частное СТО. Прописывается наименование организации, а выплаты по КАСКО за ремонт страховая произведет напрямую.

Официальные дилеры ремонтируют авто только тех марок и моделей, которые продают в настоящий момент. Стоит учитывать, что если ваш автомобиль уже сняли с продажи, то в ремонте могут отказать. Это связано с тем, что нужных оригинальных деталей для машины уже нет в наличии.

Плюсы

Минусы

Если перечень условий по договору получения гарантийного ремонта или возмещения не ограничена, следует рассмотреть все доступные варианты. Возможно, знакомый мастер из СТО, обладающий лицензией, сделает работу быстрее, качественнее и дешевле, что устроит страховую.

Как ускорить срок ремонта по КАСКО

Сроки ремонта по КАСКО прописаны в пункте с условиями страхового договора. Статья 943 ГК РФ дает право участникам сделки самостоятельно урегулировать вопрос. На практике все зависит от уровня сложности и масштаба работ.

В течение срока восстановления повреждений вам могут предоставить другой автомобиль равноценной стоимости и характеристик, согласно ФЗ №2300-1 ЗоЗПП, если подобное изначально предусматривалось соглашением.

Ускорить сроки можно в СТО, например, купив отсутствующую в мастерской деталь для ремонта, а потом получить компенсацию за траты у страховой. Также можно выявить факт самовольного продления времени на ремонт без уважительной причины, обратиться в другую фирму или выбрать официального дилера.

Из-за чего могут быть увеличены сроки ремонта по КАСКО

Как по КАСКО отремонтировать машину без ДТП или после дорожного происшествия, если время работ постоянно увеличивают — выяснить причины подобных действий:

• в мастерской нет нужных деталей, и они ждут доставки по заказу;
• нужно приобрести оригинальные запчасти у дилера;
• СТОА с СК обсуждают стоимость работ и не могут прийти к соглашению и СК не дает направление для начала ремонта;
• представители СК намеренно тянут время, чтобы отказаться выполнять ремонт или настоять на составлении другого соглашения.

Во избежание нарушения своих прав, вы должны внимательно прочитать договор и ориентироваться на указанные там сроки. Они рассчитаны на основании законодательства РФ.

Деньги по КАСКО вместо ремонта, когда это возможно

Есть три способа компенсации ущерба по КАСКО:

• ремонт, или натуральное возмещение. В этом случае страховая отправляет его в СТО или владелец самостоятельно выбирает автосервис, если это прописано в условиях договора. Сумму ремонта оплачивает СК после его завершения. При наличии франшизы, ее сумму выплачивает сам водитель до того, как получит направление на ремонт;
• замена утраченного имущества на аналогичное — возможно в случае, если авто украли или оно не подлежит восстановлению и это прописано в договоре, в противном случае ущерб будет возмещен деньгами.
• денежная выплата — ее размер определяется после проведения экспертизы повреждений. Также владелец может предоставить квитанцию об оплате ремонта на СТО. Деньги будут переведены на банковский счет или выданы наличными. Срок выплаты должен быть указан в договоре.

Можно ли по КАСКО получить деньги, а не ремонт — да, если подобное прописано в тексте договора со страховой. Тогда вы должны:

1. Передать сведения о ДТП в компанию вовремя, желательно в день происшествия.
2. Заняться оформлением документов: собрать справки и выписки, данные своего счета для выплаты и отдать их сотруднику страховой компании.
3. Предоставить свой транспорт для проведения экспертизы с СК.
4. Дождаться выплаты одновременным платежом — единой суммой.

Когда страхователь указал единственным вариантом возмещения восстановительные работы, компенсацию удастся получить лишь в судебном порядке. Заручиться поддержкой опытного юриста и иметь надежную доказательную базу. Хороший повод требовать выплаты по КАСКО вместо ремонта — если вследствие происшествия авто было полностью уничтожено.

Cколько раз можно без справки по каско можно сделать машину

Добрый день!
Если в договоре не указано, значит ремонтируете столько раз сколько надо. Если в страховой не согласны – пусть покажут конкретный пункт где это указано. Главное чтоб сумма ремонта не превышала сумму в договоре для ремонта без справки из гибдд.
Лично я собираю мелкие повреждения в течении действия полиса КАСКО, а когда до окончания полиса 2-3 месяца, то еду и делаю все сразу. Так просто удобней.

Здравствуйте! Обращаться можно неограниченное количество раз. Но если вопрос стоит о получении выплат — то ни разу, исключение ситуации с погодой, несчастным случаем и всем тем что от дороги не зависит. Пока не исчерпаешь свои 2%, но не более 16000.

Как работает каско

С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца.

То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, что получить компенсацию не так-то просто. Расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Страхование каско регулируется следующими документами:

— об основных требованиях к страхованию. — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков. — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
1. Нормативными документами Центрального банка России — указанием от 12.09.2014 № 3380-У, указанием от 20.11.2015 № 3854-У. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования. — в них установлены единые требования к оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума ВС от 27.06.2013 № 20.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться суммой как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если машина пострадала частично, страховая компания отремонтирует ее за свой счет.

Страховщик вправе отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Тарифы ОСАГО регулирует Банк России. Например, он может изменить верхнюю и нижнюю границу тарифов. В случае с каско тарифы устанавливает не закон, а страховая компания. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно различаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании отчисляют взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность — когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. Вред в этом случае компенсирует полис ОСАГО.

То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.

Чем отличается каско от ОСАГО

Каско	ОСАГО
Что страхует полис	Личный автомобиль от ущерба и от других рисков	Только гражданскую ответственность владельца автомобиля
Условия страхования	Зависят от конкретной страховой компании	Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховщик не может от них отступить
Можно ли отказаться от страхования	Да	Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 Р . Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 Р
Стоимость полиса, размер и условия выплат	На усмотрение страховой компании	Устанавливает Центральный банк
Кто получает выплаты	Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине	Только участники ДТП, пострадавшие по вине водителя
Может ли страховая компания отказаться продать полис	Да	Нет
Оформление полиса онлайн	На усмотрение страховой компании	Обязательно

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
1. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
2. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Как оформить полис каско

Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды.

Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию, есть риск не получить выплаты.

Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример.

У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховщики прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно лично обратиться в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его можно в лучшем случае только через полгода. Поэтому стоит найти компанию с дистанционным обслуживанием: в такой есть круглосуточная служба поддержки, а документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают в договоре срок выплат, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные страховщики стараются не указывать сроки в договоре и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, но вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний или на сайтах-агрегаторах предложений страховщиков.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

1. Паспорт страхователя.
2. СТС, ПТС или оба документа — в зависимости от условий конкретной компании.
3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
4. Доверенность на право заключения договора — если его заключает представитель.

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего ее использует. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:

1. Договор лизинга или аренды, если автомобиль находится во владении на их основании.
2. Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
3. Предыдущий полис каско, если он есть.

Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов, поэтому страховщики сами решают, какую стоимость полиса установить.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. По вине таких автовладельцев случается четверть всех аварий. Те, кто сел за руль недавно, ездят аккуратнее: чаще всего происшествия случаются с теми, у кого водительский стаж от пяти до десяти лет. Мужчины попадают в аварии в четыре раза чаще женщин. Поэтому стоимость полиса рассчитывают с учетом данных этой статистики. Если водителей несколько, ее рассчитают по тому водителю, у кого наибольший риск попасть в ДТП.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж. Если водителей несколько, учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 3700 Р , а для Вольво V40 у того же продавца — 41 300 Р . Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше десяти лет.

Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой : она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на время ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре, тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать, стоит подумать, какие услуги вам реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина с момента выпуска, тем дороже будет полис.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это невозмещаемая часть убытков. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за свой счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в тысячу рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить каско и ОСАГО или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Скидку дадут не сразу: страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

1. Владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу.
2. Водитель не собирается ездить на машине какое-то время, например зимой.

Правильное оформление страхового случая

Вот общая инструкция при ДТП:

1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и выставите знак аварийной остановки.
2. При небольшой аварии и ущербе до 100 000 Р оформите ДТП по европротоколу без вызова полиции, если не возникло споров. При условии передачи некорректируемых данных через специальное приложение можно рассчитывать на выплату до 400 000 Р даже без вызова сотрудников ГИБДД. О том, как это сделать, мы рассказывали в статье «Европротокол теперь можно оформить через приложение „Госуслуги Авто“».
3. Если в ДТП участвовало больше двух автомобилей, пострадало другое имущество или люди — вызовите сотрудников ГИБДД и скорую помощь. Затем возьмите у сотрудника полиции документ о ДТП — это может быть постановление, протокол или определение.
4. Не перемещайте автомобиль до приезда сотрудников ГИБДД.
5. Сфотографируйте место происшествия и поврежденные машины во всех ракурсах. Чем больше деталей — тем меньше поводов у страховой отказать в компенсации.
6. Попробуйте найти свидетелей, если ущерб машине причинили неизвестные люди или она пострадала, например, в результате урагана. Нужно записать полное имя, номер телефона и адрес проживания очевидцев. Если возникнет спор со страховщиком или придется устанавливать истину в суде, показания свидетелей послужат доказательством.
7. Свяжитесь с представителем страховой компании. Как правило, на полисе указан телефон горячей линии. Если в договоре указан другой способ связи — следуйте ему.

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Они обязательны только для страховщиков и экспертов, но никто не мешает и обычному гражданину сделать фотографии так, чтобы они соответствовали требованиям.

Рекомендуется сделать от двух до четырех кадров автомобиля — так, чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация, эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они зависят от конкретного страховщика.

Главные условия такие:

1. Повреждения считаются страховым случаем.
2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя.
3. Наследники. Они могут претендовать на выплату, если умерший успел заявить о страховом случае, но не получил деньги. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

1. Ремонт. Зачастую это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой, владелец уплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — представить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать все убытки, пока не закончится страховой период. Обычно такой полис стоит на 15—20% дороже.

Страховщики часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа страховщик иногда определяет произвольно: например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.

Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает это страховой компании в следующих случаях:

1. Произошел ядерный взрыв, радиоактивное заражение, гражданская война, народные волнения, забастовки.
2. Транспортное средство изъяли, конфисковали, реквизировали, арестовали или уничтожили по распоряжению государственных органов.

Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет это мошенничеством.

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются, автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату либо расторгнет договор.

Куда жаловаться в случае проблем

Если со страховой компанией возник конфликт, для начала нужно попробовать разрешить спор в досудебном порядке — это обязательный пункт.

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
3. Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
4. Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением, они могут оспорить его в суде.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка, он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг, кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть: ему не придется платить кредит за машину, которую угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения, нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.