Страховая премия от чего зависит цена страховки

10

Страховая премия от чего зависит цена страховки

Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 11

1. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

(в ред. Федерального закона от 29.07.2018 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов.

(в ред. Федерального закона от 29.07.2018 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Если иное не установлено федеральными законами, иностранные страховые организации вправе применять страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с требованиями национального законодательства государства (территории), где они зарегистрированы.

(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора методику расчета страховых тарифов (за исключением случаев, когда методика расчета страховых тарифов устанавливается Правительством Российской Федерации, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора и является обязательной для применения страховщиками) и положение о формировании страховых резервов, принятые в рамках видов страхования, которые он намерен осуществлять, с приложением документов, содержащих решение уполномоченного органа управления страховщика об их утверждении, в течение пяти рабочих дней с даты такого утверждения.

(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

Страховщик обязан сообщить в орган страхового надзора об изменениях, внесенных в методику расчета страховых тарифов и положение о формировании страховых резервов, и одновременно представить документы, подтверждающие такие изменения, в течение пяти рабочих дней с даты их утверждения уполномоченным органом управления страховщика.

(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

Установленное настоящим пунктом требование о представлении положения о формировании страховых резервов в орган страхового надзора не распространяется на иностранные страховые организации.

Страховая премия — это.

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

• возмещение части своих расходов по страхованию;
• вознаграждение;
• часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

• нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
• разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

• в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
• периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

• если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
• по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать

Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:

Спв = Сумм / Мд × Мост, где:

Спв – сумма премии к возврату;

Сумм – сумма страховой премии;

Мд – количество месяцев действия договора;

Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (п. 1.13–1.15):

• в связи с прекращением существования одной из сторон договора (смерть физлица или ликвидация юрлица);
• в результате гибели предмета страхования;
• по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии у страховщика или замены собственника имущества;
• по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем;
• по иным причинам.

При прекращении договора возвратная доля страховой премии – это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах). Исключение составляют случаи:

• ликвидации страхователя;
• прекращения договора по инициативе страхователя по иным причинам, чем отзыв лицензии у страховщика или замена собственника имущества;
• прекращения договора по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем.

Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии – это:

• обязательство, если договор прекращен в связи с исчезновением предмета страхования, но не по страховому случаю;
• возможность, если договор прекращает действие по желанию страхователя, при условии включения условия о возврате в текст договора.

При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).

О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».

Возврат при досрочном погашении кредита

Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии – это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.

Итоги

Возврат страховой премии – это процесс вполне реальный, если соответствующая сумма приходится на неистекший срок действия договора страхования, расторгаемый досрочно. Обращаться за ним следует в страховую компанию, предварительно самостоятельно изучив все имеющиеся на руках документы применительно к конкретной ситуации.

Статьи

Определение этого понятия закреплено в ГК РФ (статья 954, п.1). Это — плата за услуги страхования, фактически — стоимость полиса. Премиальные платежи в страховании еще называют «брутто-премия» и «страховые взносы». Валюта платежа на территории РФ — российские рубли. Исключение — случаи страхования, предусмотренные законодательством о валютном регулировании («Об организации страхового дела в РФ», статья 11).

Страховая премия (брутто-премия): страховые взносы и платежи и их размер

За услуги необходимо платить. На этом строятся любые договорные отношения. Заключая договор страхования застрахованное лицо обязуется заплатить за полис, а СК — выплатить возмещение при наступлении события, причинившего ущерб имуществу, жизни/здоровью страхователя или третьих лиц. Если страхователь не заплатит за услугу, страховщик не компенсирует ему убыток.

Порядок платежей

Сроки уплаты взносов устанавливают в договоре. Периодичность:

• вся премия одним платежом при покупке страховки;
• частями (ежемесячно, ежеквартально). При рассрочке страхователю необходимо соблюдать сроки платежа, иначе в случае возмещения ущерба СК вправе вычесть сумму неуплаченного взноса из суммы компенсации (ст. 954 ГК, п. 4);
• 1 раз в год (для договоров, сроком более 12 месяцев).

Принципы расчета брутто-премии

Для расчета премиальных взносов страховщик применяет формулы и систему статистических закономерностей. Такой подход помогает оценить объект и степень рискованности страховки, сформировать размер премии, одинаково адекватный для обеих сторон. Страховой взнос исчисляют в процентах к страховой сумме или в рублях.

Формула расчета цены страховки:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

• ПВ — премиальная выплата;
• МВ — страховая сумма (максимальная выплата);
• БТ — базовый тариф по данному виду страхования;
• ПК — повышающие или понижающие коэффициенты.

В добровольном страховании базовые тарифы рассчитывает страховщик. При этом пользуются статистическими данными о страховых случаях, выплатах, убыточности страховых операций за 3 или 5 лет.

В обязательном страховании предельные размеры тарифов (минимум и максимум) определены соответствующими законами или регулируются органами страхнадзора. Например, ЦБ РФ установил базовые ставки брутто-премии для полисов ОСАГО для физических лиц — 2471-5436 рублей. Цена страховки (премия) будет зависеть от:

• наличия или отсутствия у страхователя админнаказаний за нарушение ПДД (бонус-малус);
• местности эксплуатации ТС (территориальный коэффициент);
• возраста и стажа водителя;
• количества водителей, включенных в страховку, и других факторов, влияющих на вероятность причинения вреда.

На страховую премию обычно влияет страховая сумма, срок действия полиса, тарифы и коэффициенты.

Экономически обоснованные тарифы обеспечивают финансовую устойчивость страховых операций, сбалансированность выплат и расходов страховщика, выполнение обязательств перед страхователем.

Коэффициенты, которые применяют в расчете премии, — скидки и набавки. Устанавливают для каждого вида страхования. Например, в страховании недвижимости снижающий коэффициент — наличие систем безопасности, контроля протечек, пожаротушения. Старый дом с неисправной проводкой и канализацией — основание для повышения тарифа, поскольку страхование рисковое. У каждой СК — индивидуальный подход к применению повышающих и понижающих коэффициентов.

Для расчета премии многие страховщики на своих сайтах размещают онлайн калькуляторы. Страхователь может самостоятельно рассчитать цену страховки.

Страховые премии это

Суть страхования заключается в том, что клиент платит компании определенную сумму (разово или с заданной периодичностью), в обмен на что получает финансовую защиту при наступлении страхового случая (список неблагоприятных событий, предусматривающих выплаты, определяется конкретным договором). Эта сумма — страховая премия. Иными словами, это обязательный платеж по договору страхования, который определяет стоимость услуг страховщика.

Состав страховой премии и факторы, определяющие ее величину

Стоимость услуги страхования складывается из таких составляющих:

• возмещение расходов по профильной деятельности страховщика;
• прибыль компании;
• компенсация застрахованному лицу/выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия — переменная величина, которая определяется тарифами компании и другими факторами. Она может варьироваться у разных страховщиков. Тарифы — это базовые коэффициенты, по которым ведут расчет. Они бывают:

• нормативными — утверждаются на законодательном уровне для программ обязательного страхования, например, такие тарифы применяют все страховщики в отношении ОСАГО;
• индивидуальными — это сложные математические модели, которые создает и использует каждая отдельная компания, учитывая вероятность и набор рисков, статистику выплат, свои финансовые показатели и другие факторы.

Тарифы существуют для каждой программы страхования. Они могут варьироваться при корректировке стандартных условий, например, включении в полис дополнительных рисков, изменении географии действия договора

Другие факторы, влияющие на размер страховой премии:

• Страховая сумма — это один из ключевых факторов. Она определяет максимальную сумму возмещения, которую можно получить при наступлении страхового случая. Чем больше эта величина, тем значительнее финансовая защита. Вместе с тем растет и размер премии.
• Франшиза — это сумма, которая не возмещается компанией. Она оговаривается с клиентом и прописывается в договоре. Если при наступлении страхового случая размер ущерба на превышает эту величину, то застрахованное лицо покрывает затраты личными средствами; если превышает — страховая компания выплачивает компенсацию на сумму превышения (или на всю сумму, в зависимости от того, выбрана условная франшиза или безусловная). Многие программы предполагают нулевую франшизу. В таком случае возмещение обеспечивает страховщик в полном объеме, предусмотренном договором. Это самый безопасный вариант для клиента, но не всегда самый выгодный, так как нулевая франшиза увеличивает размер премии. Если нужна страховка от крупных рисков, иногда целесообразно брать на себя франшизу.
• Программа страхования. Это набор факторов, определяющих риски по каждому виду страхования. Например, для автострахования это количество водителей и их стаж, для программ страхования жизни — состояние здоровья, профессиональные занятия спортом
• Надбавки, бонусы. Это повышающие и понижающие коэффициенты, влияющие на размер премии. Их может устанавливать государство для всех страховщиков (например, бонус-малус для ОСАГО) или конкретная компания для своих клиентов, с учетом программ лояльности, прошлой истории

Виды страховых премий

В зависимости от периодичности внесения платежей премии бывают:

• Единовременными — вы оплачиваете сразу 100% стоимости страховки.
• Текущими — страховщик устанавливает периодичность внесения платежей и оставляет за собой право пересматривать размер премии.
• Годовыми — платеж вносится раз в год. Такую схему часто выбирают для долгосрочных программ, например, при накопительном или инвестиционном страховании.

Есть другая классификация страховых премий, основанная на их предназначении. Различают такие виды платежей:

• Накопительные — часто применяются при страховании жизни. Используются компанией в качестве инвестиций. Если наступает страховой случай, средства покрывают указанные в договоре траты.
• Рисковые — полностью идут на покрытие рисков.
• Брутто-премия — тариф страховщика, включающий фактические затраты на осуществление профессиональной деятельности.
• Нетто-премия — это величина, покрывающая 100% стоимости полиса.

Как вносить страховую премию

Застрахованное лицо оплачивает стоимость страховки в национальной валюте. Если страховая сумма определена в иностранной валюте, то размер премии конвертируется и рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу Банка России.

Вносить средства можно двумя способами:

• наличными через кассу;
• безналичным переводом на счет страховщика.

Договор страхования может предусматривать рассрочку платежей. В таком случае в нем прописывают сроки внесения очередной премии и последствия неуплаты. Невнесение очередного платежа в срок, установленный договором, может стать основанием для его расторжения и прекращения предоставления страховой защиты.