Онлайн-калькулятор для расчета КАСКО
С помощью онлайн-калькулятора можно уточнить сумму, в которую обойдется добровольное страхование автомобиля КАСКО. При расчете учитывается комплекс факторов, в том числе модель и марка, год производства и изначальная стоимость транспортного средства. Также нужно указать информацию о водителе: пол, возраст, стаж вождения. В калькуляторе необходимо заполнить все ячейки и контактные данные, после чего мы рассчитаем точную стоимость КАСКО для конкретного автомобиля и свяжемся с Вами.
Добровольное страхование защищает собственника от убытков при повреждении машины в ДТП или пожаре, при угоне или полной гибели. Неважно, кто окажется виновником и как именно произошел страховой случай. Страхователь получит финансовую компенсацию, которая покроет понесенный урон. Даже если к аварии привели действия самого владельца авто, ему все равно положено полное возмещение.
Цена на КАСКО формируется из базовых факторов: марки, модели, года выпуска и стоимости автомобиля, региона его эксплуатации, а также коэффициентов. В частности:
- выбранного набора рисков;
- возраста и стажа водителей, внесенных в полис;
- наличие франшизы и ее типа;
- срока и территории страхования;
- наличия противоугонных систем, аккредитованных РЕСО-Гарантия;
- тип СТОа для ремонта поврежденного авто;
- история страхования КАСКО в других страховых компаниях;
- залог на авто;
- рассрочка платежа.
Все коэффициенты индивидуальны для каждого страхователя и рассчитываются на основании скоринговой модели.
Уменьшить расходы на КАСКО: как сэкономить и не дать себя обмануть
Как можно сэкономить на покупке полиса КАСКО? К каким уловкам прибегают недобросовестные страховщики, чтобы избежать выплат по полису добровольного страхования? И как за последнее время изменились цены на КАСКО в связи с общей экономической ситуацией в стране.
1. Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?
Затраты на КАСКО – точно оправданы, когда речь идёт о новом автомобиле, не старше трёх лет. Кроме того, без такого полиса не обойтись, если машина приобретена в кредит. В остальных случаях стоит соотнести затраты на страховку и возможные финансовые последствия при повреждении транспортного средства.
Страхование подержанных автомобилей нередко обходится слишком дорого. Если тариф по полису КАСКО превышает 8-9 процентов от рыночной стоимости машины, нет смысла оформлять договор с покрытием по всем рискам.
Владельцам такого транспорта лучше рассмотреть вариант с ограничением страховой защиты. Например, можно оговорить, что выплата производится только в случае угона или конструктивной гибели транспортного средства.
В некоторых случаях можно вовсе обойтись без полиса КАСКО. В частности, если владелец машины уверен, что не станет виновником дорожной аварии, а цена транспортного средства не превышает 400 тысяч рублей, то в случае ДТП по вине другого водителя всегда можно получить выплату по договору ОСАГО.
Важно: отдельные несознательные автовладельцы не покупают полисы ОСАГО либо приобретают поддельные бланки. В случае ДТП с таким виновником остаётся лишь требовать возмещения ущерба в судебном порядке!
2. Как уменьшить стоимость КАСКО?
Существенная экономия возможна за счёт установки на автомобиль телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать из договора отдельные риски или использовать франшизу.
Телематическое оборудование помогает страховой компании отследить стиль вождения и степень аварийности по отдельно взятой машине.
Если водитель аккуратен на дороге и не нарушает ПДД, при продлении страховки он получает существенную скидку (обычно в пределах 30 процентов).
Кроме того, отдельные страховщики предлагают клиентам скидку 10-15 процентов просто за установку телематики, то есть до начала действия первого договора КАСКО. В дальнейшем размер бонуса регулируется в зависимости от показаний телематического оборудования.
Что касается установки противоугонных устройств, их наличие снижает тариф по риску «угон». При этом размер экономии зависит от типа противоугонного устройства. Максимальная скидка (40-50 процентов) полагается владельцам машин со спутниковыми противоугонками и «секретками».
Страховые компании пользуются доверчивостью и юридической безграмотностью автовладельцев, а именно включают в договоры и правила страхования заведомо невыгодные для клиента условия. Например, договором может быть предусмотрены крайне сжатые сроки уведомления о страховом случае или высокий процент износа деталей при расчёте страхового возмещения.
Чтобы избежать неприятных ситуаций при оформлении выплаты, нужно внимательно изучать условия договора страхования и правил КАСКО до момента оформления страховки.
Также следует крайне внимательно отнестись к предстраховому осмотру автомобиля. Нельзя подписывать акт осмотра, если сотрудник страховой компании включил в этот документ несуществующие повреждения.
4. КАСКО в кризис: что изменилось за последний год
Снижение спроса на новые автомобили и спад в сегменте автокредитования негативно влияют и на рынок добровольного автострахования.
За первые шесть месяцев этого года страховые компании получили от клиентов на 8 процентов меньше страховой премии, чем за аналогичный период в прошлом году. Количество оформленных договоров снизилось на 11 процентов.
Сложно назвать новыми предложения, которые страховые компании продвигают в кризис. Автовладельцам предлагают сэкономить либо за счёт применения различных вариаций франшизы, либо путём исключения из договора большей части рисков.
Например, некоторые компании продвигают «ограниченное КАСКО». По такой программе подлежит возмещению ущерб в результате ДТП по вине другого водителя. То есть она фактически дублирует стандартный договор ОСАГО.
Как изменились цены на КАСКО?
Стоимость полисов КАСКО продолжает расти. За последний год средняя страховая премия увеличилась на 5 процентов, что объясняется постоянно растущей стоимостью ремонтных работ и деталей.
При этом в будущем тарифы будут зависеть от курса рубля по отношению к доллару и евро, так как детали на некоторые автомобили иностранного производства приходится заказывать за рубежом. Ослабление российской валюты автоматически спровоцирует рост цены запчастей и, как следствие, увеличение стоимости полисов КАСКО.
Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.
Хитрости коэффициентов КАСКО
Цена добровольной автостраховки формируется при перемножении базового тарифа по конкретной модели на поправочные коэффициенты. Влиять на первый автовладелец не может, поэтому остается лишь один способ снижения цены – за счет регулирования коэффициентов.
Поделиться
Итоговый платеж по КАСКО зависит не только от модели транспортного средства, но и от других параметров, среди которых в числе прочих возраст и стаж водителей, место жительства собственника, тип и модель противоугонной системы, наличие или отсутствие выплат по предыдущим договорам страхования, если такие имелись.
При отсутствии выплат страхового возмещения автовладельцу предоставляется скидка на КАСКО, размер которой, как правило, составляет пять-десять процентов за каждый год безубыточного страхования. При наличии страховых случаев платеж возрастает.
Однако основной составляющей цены всё же является начальный тариф в зависимости от модели транспортного средства. Именно он закладывается в калькулятор КАСКО, а затем перемножается программой на поправочные коэффициенты с целью индивидуализации платежа по страховому договору.
Начальный тариф определяется не только в зависимости от модели транспортного средства, но и в привязке к дате его производства. Чем старше автомобиль, тем выше начальная ставка, так как считается, что автовладельцы менее бережно относятся к подержанным машинам.
Правда, в итоге страховка КАСКО на подержанный автомобиль может стоить меньше, чем на аналогичный новый. Но здесь важно понимать, что последним шагом при вычислении платежа по полису является перемножение тарифа на страховую стоимость машины, определяемую на основании рыночной цены.
Естественно, рыночная цена автомобиля снижается по мере его старения, поэтому нет ничего удивительного в том, что при большем тарифе владельцы подержанных автомобилей платят за страховку меньше, чем собственники аналогичных более новых моделей.
Начальный тариф и рыночную стоимость транспортного средства определяют сотрудники страховой компании, поэтому при необходимости экономии автовладелец в состоянии повлиять лишь на поправочные коэффициенты.
Какие коэффициенты расчета КАСКО влияют на цену?
Методика расчета стоимости добровольной автостраховки не регулируется централизованно государством, поэтому страховые компании вольны использовать при определении итогового тарифа любые коэффициенты. Однако всё же можно выдели основной набор коэффициентов, применяемых повсеместно и более остальных влияющих на размер платежа, среди них следующие.
- Коэффициент возраста и стажа.
- Коэффициент за наличие или отсутствие противоугонки.
- Коэффициент за наличие или отсутствие выплат по предыдущему договору.
- Территориальный коэффициент.
Также цена на полис КАСКО зависит от места ночного хранения машины, наличия автокредита, рулевого управления с правой стороны, дистанционного запуска двигателя.
Однако данные параметры не столь существенно влияют на тариф, как территориальный коэффициент, регулирующий стоимость страховки в зависимости от места преимущественного использования автомобиля, которое определяется по прописке собственника машины.
В разных населенных пунктах складывается индивидуальная статистика убыточности по конкретным моделям. В добровольном автостраховании, как и в ОСАГО, применяются соответствующие регулирующие коэффициенты на страховку. Как правило, в крупных городах, например, в Москве и Санкт-Петербурге, чаще случаются дорожные аварии, поэтому клиенты чаще обращаются за возмещением в страховые компании.
Если в 2019 году в каком-либо населенном пункте произошло большое количество ДТП с участием, скажем, автомобилей Lada Vesta, то в 2020 году для владельцев данной модели существенно увеличится платеж за полис.
Однако стоит учесть, что по КАСКО убыточность одной страховой компании в определенном городе еще не означает повсеместного увеличения цены полиса по всем компаниям. Каждый страховщик прежде всего ориентируется на собственную статистику выплат.
Поэтому теоретически всегда есть возможность оформить добровольную страховку на автомобиль недорого, даже если данная модель находится в числе убыточных у какой-либо компании. То есть высокий тариф, скажем, в СК «ВСК» и «Росгосстрах», отнюдь не означает, что «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «РЕСО», «Тинькофф Страхование» и другие компании будут продавать полисы примерно по той же цене.
Территориальный коэффициент зависит не только от аварийности, но и от активности в определенной местности угонщиков.
В отдельных случаях страховые компании могут даже вводить требования по обязательной установке на авто спутниковых противоугонных систем. Но это, как правило, происходит применительно к машинам премиум класса, и только при высокой вероятности хищения транспортного средства.
Возраст и стаж водителей
Один из наиболее важных при расчете параметров – возраст и стаж водителей. Соответствующий поправочный коэффициент может существенно увеличить или уменьшить страховую премию на год. Эксперимент с каким-либо популярным сервисом онлайн-страхования, например, быстрострахованием или калькулятором КАСКО по ведущим компаниям, покажет, что манипуляции с возрастом и стажем водителей чуть ли не вдвое меняет итоговый платеж.
Суть данного коэффициента проста – чем моложе водитель и чем меньше у него стажа, тем дороже расчет КАСКО.
Коэффициент возраста и стажа влияет на размер тарифа по риску «Ущерб», за счет которого и формируется большая часть платежа, поэтому опыт водителя столь существенно влияет на страховую премию.
Есть только один способ экономии за счет данного коэффициента без потери качества и объема страховой защиты – исключение из договора молодых и неопытных водителей. Конечно, данная мера применима отнюдь не всегда. Рассчитать КАСКО с учетом разного возраста и стажа можно через вышеупомянутый калькулятор или другую подобную программу. При этом автовладелец сможет оценить, насколько именно увеличился платеж, что позволит принять взвешенное решение о целесообразности включения в договор водителей без достаточного возраста и стажа.
Если же предполагается включение в договор лишь одного водителя с низкими стажем и возрастом, то сэкономить получится, сменив компанию или добавив в договор франшизу. Последний вариант предполагает существенное ограничение страхового покрытия, поэтому нужно подходить к его применению с пониманием того, что при повреждении или угоне автомобиля собственнику придется самостоятельно компенсировать часть ущерба.
По состоянию на 2020 год правила КАСКО большинства страховщиков РФ предполагают применение безусловной франшизы, сумму которой в любом случае вычтут из выплаты. При проведении восстановительного ремонта по направлению страховой компании клиенту придется доплатить сумму франшизы СТОА или страховщику.
В качестве альтернативы можно рассмотреть оформление договора без ограничения по лицам, допущенным к управлению авто. В некоторых случаях данный вариант может оказаться выгоднее, чем включение в договор неопытного водителя или применение франшизы.
Скидка за отсутствие ДТП
Самый простой способ получения скидки по КАСКО – страхование автомобиля без обращения за возмещением ущерба. Как правило, страховщики делают скидку в размере пяти процентов от годового платежа за каждый год безубыточного страхования.
В некоторых случаях скидка сохраняется при переходе из компании в компанию, но в таком случае автовладельцу нужно предоставить справку от предыдущего страховщика, подтверждающую отсутствие выплат.
В справке должна быть следующая информация.
- Сведения о транспортном средстве.
- Информация о собственнике авто и страхователе.
- Название страховой компании, выдавшей справку.
- Серия и номер последнего договора КАСКО.
Некоторые компании готовы использовать при оформлении страховки КАСКО скидку по ОСАГО. То есть собственнику машины снизят тариф, если выяснится, что водители его авто не попадали в дорожно-транспортные происшествия во своей вине. Такая скидка обычно не превышает пяти процентов от цены добровольной автостраховки.
Если же автовладелец страхуется по КАСКО в той же компании, что и раньше, и не обращался за выплатой по предыдущим полисам, то скидку должны применить автоматически. Однако всё же стоит проконтролировать применение понижающего коэффициента за отсутствие ДТП. Например, при оформлении договора агент или менеджер может попросту забыть о необходимости расчета тарифа с учетом безубыточности.
Также стоит помнить, что из-за уменьшения рыночной цены автомобиля его владелец может ощутить финансовую выгоду даже без скидки за безубыточное страхование.
При этом тариф может вырасти в процентном отношении к страховой сумме. Дело в том, что итоговый платеж по добровольной автостраховке получается путем перемножения тарифа и страховой суммы. С течение времени страховая сумма, то есть цена авто, снижается, а тариф увеличивается, так как принято считать, что автовладельцы со временем менее бережно относятся к машинам.
Поэтому оценить, применены ли скидки по страхованию КАСКО, можно только с позиции сравнения тарифа по предыдущему и новому договорам. Так как исходя из размера платежа будет непонятно, какой из договоров заключен на более выгодных условиях.
Чтобы получить тариф по договору, нужно размер платежа разделить на страховую сумму, указанную в договоре. Затем результат перемножается на сто. Таким образом, любой автовладелец может получить информацию о том, сколько в процентном отношении к цене авто приходится платить за добровольную автостраховку.
Когда применяется повышающий коэффициент КАСКО?
Повышенный коэффициент КАСКО применяется в ситуации, противоположной той, когда применяется скидка за безубыточность. Основание для повышения тарифа по новому договору лишь одно – увеличение риск повреждения транспортного средства.
Соответственно, страховая компания повысит тариф либо в случае обращения клиента за возмещением по предыдущему договору, либо в случае грубого нарушения правил дорожного движения водителями, вписанными в полис.
Однако на практике повышающий коэффициент КАСКО применяется крайне редко. Чаще страховщики попросту предпочитают отказывать клиенту в оформлении нового договора. При этом они не обязаны сообщать о причине отказа, что порой приводит к негативному отношению со стороны клиентов, выливающемуся в разгромные отзывы в Интернете.
Стремясь завуалировать отказ, страховые компании нередко устанавливают запретительные тарифы, вынуждающие клиентов принять решение о смене страховщика. Суть запретительных тарифов в том, что новая стоимость КАСКО устанавливается на уровне двадцати-тридцати процентов от рыночной цены транспортного средства.
Расчет прост: никто не захочет страховать авто за четверть его стоимости.
В итоге клиент самостоятельно принимает решение об отказе в оформлении полиса, не публикуя в Интернете разгромных отзывов о плохой работе страховщика. А страховая компания избавляется от клиента, которого считает убыточным.
Повышающий коэффициент по риску «Угон»
Отдельного внимания заслуживает применение повышающего коэффициента по риску «Хищение транспортного средства». В данном случае страховщики смотрят не на убыточность отдельного клиента, а на статистику по конкретной модели.
Например, при росте числа угонов какой-либо модели страховая компания непременно увеличит для такого транспорта тариф по риску «Угон». В некоторых случаях тариф может вырасти практически до уровня тарифа по «Ущербу», что сделает полис примерно вдвое дороже.
Выхода из подобной ситуации два, клиент может:
- сменить страховщика;
- установить рекомендованную страховщиком противоугонку.
Второй вариант требует финансовых затрат, поэтому чаще всего автовладельцы предпочитают смену компании. Вполне возможно, что в другой организации сложилась более позитивная статистика по угонам авто конкретной модели.
Телематика и КАСКО онлайн
Что же делать тем, кто оформляет договор КАСКО впервые или не оформлял такую страховку в течение последнего года? Скидка за безубыточное страхование в данном случае неприменима, а корректировка перечня водителей не всегда возможна. Ответ кроется в применение современных решений, лучшие среди которых – телематическое страхование и заключение договора через Интернет.
Сколько же удастся сэкономить, например, при покупке полиса через официальный сайт страховой компании или через сайт посредников? Как правильно, размер скидки в таком случае достигает пяти-семи процентов.
При этом всё равно придется побывать в офисе страховой компании или встретиться с её представителем для осмотра машины, но даже с учетом этого вместе с денежной экономией автовладелец существенно снижает временные затраты на оформление полиса.
Также отличным способом покупки КАСКО недорого является установка на автомобиль телематического устройства. Некоторые компании делают клиентам скидку в размере двадцати-тридцати процентов за одну только установку устройства, в дальнейшем корректируя цену в зависимости от стиля вождения.
Другие страховщики не готовы сразу уменьшать платеж. Они возвращают клиенту часть платежа, если тот зарекомендует себя как аккуратный водитель в течение определенного срока, обычно равного одному или трем месяцам. Если прочесть отзывы тех, кто уже успел воспользоваться телематикой, станет очевидно, что система действительно работает, а аккуратность на дороге позволяет значительно снизить тариф по полису КАСКО.
Однако подобный способ экономии нужно применять с осторожностью. Если водитель не соблюдает скоростной режим и периодически нарушает ПДД, то в итоге экономия обойдется существенной переплатой. Впрочем, в мобильных приложениях почти всех компаний есть возможность просмотра накопленных баллов, что позволяет своевременно корректировать манеру вождения.
10 способов сэкономить на КАСКО
Имущественное страхование автомобиля стоит дорого, поэтому многие владельцы отказываются от него. Но эта услуга очень полезна — в случае повреждения транспортного средства вы получите солидную компенсацию и не будете беспокоиться об ущербе личного бюджета. Рассказываем, как сэкономить на КАСКО, чтобы сделать страховку по-настоящему удобной и выгодной.
1. Точно подобранный список рисков
Дорогостоящее «полное КАСКО» предусматривает компенсацию за десятки видов происшествий — от столкновения на дороге до лесного пожара и цунами. Такая услуга позволяет спать спокойно, но редко раскрывает все свои преимущества. Если вы живёте в засушливой местности, вашей машине не грозит затопление, а при хранении в гараже — падение посторонних предметов.
Плюс: страховка только от угона и тотального уничтожения стоит на 30–70% дешевле, поэтому экономия получится существенной.
Минус: жизнь полна непредвиденных событий. Если один раз в 50 лет пойдёт сильный дождь или потолок гаража обрушится от землетрясения, вы останетесь без компенсации.
2. Только необходимые услуги
Чтобы снизить стоимость КАСКО, можно отказаться от дополнительных сервисов, которые предлагают страховые компании. Под сокращение обычно попадают услуги эвакуатора, страхового комиссара, адвоката и подборщика СТО.
Плюс: если вы готовы решать большинство проблем самостоятельно, можно получить скидку в 10–15%.
Минус: в случае чрезвычайного происшествия придётся потратить больше времени и усилий, которые зачастую стоят дороже денег.
3. Противоугонное оборудование
Страховщики согласны идти на уступки, если клиент устанавливает дополнительный иммобилайзер или средства спутникового слежения. Тем самым он уменьшает риск угона и повышает прибыль компании, частью которой она может поделиться с владельцем автомобиля.
Плюс: скидка достигает 5–10%, поэтому установка противоугонного оборудования окупается в течение 3–4 лет.
Минус: придётся понести большие разовые расходы и довериться специалистам СТО, выбранного страховой компанией.
4. Охраняемая парковка
Ещё один способ снижения рисков. Если автомобиль находится под круглосуточным наблюдением, страховщик готов уменьшить стоимость КАСКО. Клиенту остаётся только убедиться, что стоимость услуг стоянки меньше полученной экономии.
Плюс: два в одном — и машина под охраной, и страховка стоит чуть дешевле.
Минус: экономия в денежном выражении сомнительна, а парковка может располагаться далеко от дома.
5. Список допущенных водителей
Как и в случае с ОСАГО, «открытый» полис стоит дороже. Если вписать в него только ближайших доверенных лиц, можно сэкономить немалую сумму. Страховку выгодно оформлять на 2–3 человек. При большем числе водителей лучше не ставить никаких ограничений.
Плюс: экономия достигает 15–25% без ограничений по рискам и услугам.
Минус: если в момент аварии за рулём будет другой человек, страховая компания может подать регрессный иск и потребовать возмещения убытков за нарушение договора.
6. Премия для дисциплинированных
Многие российские страховщики поощряют примерных водителей. При наличии 2–3 лет безаварийного стажа вы можете купить полис за 50–75% полной цены. Оставшуюся часть потребуют только после наступления страхового случая.
Плюс: солидная экономия на ровном месте.
Минус: даже если виновником аварии будет другой человек, вам придётся доплатить немалую сумму.
7. Под пристальным наблюдением
Ещё один современный способ снизить платёж по КАСКО — установить телематический комплекс. Этот прибор подключается к бортовой электронике и следит за показаниями датчиков. Он оценивает стиль вождения, рассчитывая уровень риска для страховой компании. В зависимости от условий договора вы можете забрать компенсацию после окончания действия договора, получить скидку на следующий полис или доплатить за неаккуратную езду по итогам месяца.
Плюс: экономия достигает 25–30% без ограничений по рискам и услугам.
Минус: расчётом скидок и доплат занимается искусственный интеллект, причём компании не раскрывают клиентам алгоритмы его работы.
8. Ограничение пробега
Включать все функции телематики не обязательно. Некоторые страховые компании согласны следить только за пройдённым расстоянием. В договор включается предельная цифра, например, 5, 10 или 25 тысяч километров. Если вы превышаете её, придётся доплатить или лишиться страховки.
Плюс: экономия до 25%.
Минус: всегда есть непредвиденные события — в критической ситуации вам придётся делать выбор между важной поездкой или страховкой.
9. Комплексная услуга
Проверенный способ уменьшить стоимость КАСКО — воспользоваться пакетным предложением компании. В него могут входить страхование жизни и имущества, например, дома или коммерческой недвижимости. Помимо скидки, вы получите множество бонусов в программе лояльности.
Плюс: каждая услуга в пакете обходится дешевле на 5–15%.
Минус: далеко не всем нужны дополнительные виды страхования.
10. Изучение рынка
Если вы уже пользуетесь КАСКО, уточните условия покупки следующего полиса — постоянным клиентам часто предоставляют скидки и бесплатные мелкие услуги. Запросите коммерческие предложения других страховых компаний — они могут предлагать специальные условия при переходе от конкурентов.
Плюс: экономия до 5–15% без компромиссов.
Минус: скидки предоставляют далеко не все страховщики. К тому же, вам придётся потратить время и силы на сбор информации.