Какой средний процент по автокредиту

10

Рынок автокредитов в I квартале 2023 года: что изменилось по сравнению с 2022 и 2021 годами

Аналитический центр Банки.ру изучил, как изменилась ситуация на рынке автокредитования в I квартале 2023 года по сравнению с I кварталом 2022 и 2021 годов.

Опираясь на официальные статистические данные Банка России, Росстата, НБКИ, аналитического агентства «Автостат», Ассоциации европейского бизнеса и эксклюзивные внутренние данные маркетплейса Банки.ру, аналитики провели сравнение основных показателей развития авторынка и рынка автокредитования, изучили суммы, ставки, сроки и другие параметры автокредитов, а также выявили отличия в портрете заемщиков в эти периоды.

Что происходило на авторынке

В I квартале 2023 года, как и годом ранее, отечественный авторынок продолжил развиваться за счет вторичного сегмента.

Согласно данным аналитического агентства «Автостат», за 3 первых месяца 2023 года в России было продано 1,25 млн автомобилей с пробегом, что соответствовало результатам двухлетней давности и почти на 10% превысило уровень 2022 года.

Количество проданных новых легковых и легких коммерческих автомобилей, согласно статистике комитета автопроизводителей АЕБ [1], сократилось за год почти на 45% и более чем на 60% — за два года и составило в I квартале 2023 года 153,5 тыс. штук.

Объясняется такая динамика несколькими причинами.

Во-первых, сокращением выпуска в отечественном автопроме. По данным Росстата, за 3 первых месяца 2023 года его спад составил 64,6% к уровню аналогичного периода прошлого года и 76,3% — к 2021, и всего с российских конвейеров сошло 86,4 тыс. легковых автомобилей.

Во-вторых, сохраняющимся на рынке с марта 2022 года дефицитом новых машин и изменившейся структурой продаваемых марок.

В I квартале 2023 года более 90% отечественного авторынка пришлось на российские и китайские машины, в то время как в аналогичном периоде 2021 и 2022 годов они занимали не более трети рынка.

Присутствие на нем других производителей за счет ухода из России ряда крупнейших автоконцернов и нарушения налаженных логистических цепочек поставок комплектующих практически сошло на нет.

Кроме того, немаловажную роль сыграл и продолжившийся в I квартале 2023 года рост цен на автомобили.

В частности, средняя стоимость новых иномарок увеличилась по сравнению с аналогичным периодом 2022 года на 38% (на 78% к итогу I квартала 2021) и составила 2,1 млн рублей.

Подержанные иномарки подорожали на 13% и 50% соответственно до 1,1 млн рублей.

Меньше всего (на 10% за год и на 44% за2 года) выросла средняя цена на новые автомобили отечественного производства, составив 926,4 тыс. рублей.

Сильнее всего за 2 года средний чек новых автомобилей вырос в Южном федеральном округе, а подержанных — в Северо-Западном ФО.

Меньше всего новые отечественные машины подорожали в Уральском федеральном округе, а иномарки — в Дальневосточном и Северо-Кавказском.

Наименьший прирост средней цены на подержанные ТС зафиксирован Росстатом в Центральной России.

Сложившаяся структура авторынка повлекла за собой более значительный рост в банковских выдачах кредитов на покупку подержанных машин, нежели новых.

По оценкам агентства «Автостат», количество кредитов, выданных в марте 2023 года на покупку новых автомобилей, выросло к марту 2022 года в 3,6 раза, а объем — в 3,4 раза, а на б/у транспорт — в 3,5 и 4,5 раза соответственно.

В результате их доля в структуре автокредитов банков, участвующих в регулярном мониторинге агентства, составила 59% в количественном отношении и 54% — в денежном.

Одновременно стала больше и доля проникновения автокредитов в сделки купли-продажи подержанных машин, увеличившись с 5,7% по итогам I квартала 2021 года до 7,2% в 2023.

В части новых машин этот показатель традиционно был гораздо выше и после снижения в 2022 году до 36% вернулся в I квартале 2023 года к уровню двухлетней давности (46%).

По данным Банка России, всего в I квартале 2023 года банками было выдано автокредитов на сумму 232 млрд рублей, что на 27,5% больше итогов аналогичного периода 2022 года и на 21,5% — I квартала 2021 года.

Как результат, совокупный портфель автокредитов в банковском секторе достиг 1,25 трлн рублей, увеличившись за первые 3 месяца 2023 года на 3,3%, что выше как итогов I квартала 2022 года (когда он сократился на 0,6%), так и 2021 года, в первом триместре которого он вырос только на 3%.

В то же время из-за того, что ежемесячные темпы прироста портфеля автокредитов были ниже, чем у других сегментов розничного кредитования, его доля в портфеле выданных физлицам ссуд снизилась в I квартале 2023 года до 4,45% против 5,04% в I квартале 2021. Так, по отношению к марту 2021 года портфель автокредитов вырос в марте 2023 на 18%, в то время как портфель ипотечных жилищных кредитов увеличился на 46%, а необеспеченных потребительских ссуд (НПС) — на 22%.

По сравнению с мартом 2022 размер портфеля автокредитов практически не изменился, увеличившись лишь на 0,2%, в то время как прирост ипотечного портфеля составил 15%, а портфеля НПС — 5%.

Несмотря на позитивную динамику развития рынка в объемном выражении, в количественном до уровня предыдущих 2 лет он не восстановился.

Опираясь на данные НБКИ, можно сделать вывод, что в целом количество автокредитов, хоть и превысило на 15% уровень I квартала 2022 года, не достигло значений 2021.

По сравнению с ним, в первые 3 месяца 2023 года, банками было выдано на 28% меньше автокредитов (167,9 тыс.). Исходя из этого, можно заключить, что наблюдаемое восстановление автокредитования прежде всего вызвано ростом объема выдаваемых средств из-за существенного подорожания автомобилей, о чем косвенно свидетельствует и рост больше чем на 40% за 2 года среднего размера автокредита: с 910 тыс. рублей на начало 2021 года до 1,28 млн рублей на март 2023 года.

Также в числе факторов восстановления рынка можно отметить эффект низкой базы и реализацию прошлогоднего спроса. В прошлом году в марте из-за дефицита машин и заградительных ставок банков спрос и предложение в автокредитовании замерли и начали постепенно проявляться лишь во второй половине года.

Поэтому в сравнении с ним наблюдаемые в марте 2023 года показатели развития рынка и продемонстрировали такие значительные темпы прироста, в то время как январские и февральские выдачи до уровней 2021 и 2022 годов не дотянули.

Связать повышенный мартовский спрос на автокредиты можно и с тем, что, ожидая ужесточения условий кредитования и роста стоимости машин в дальнейшем, многие покупатели стремились успеть оформить автокредит на «горящий» вариант на вторичном авторынке на уже одобренных условиях, опасаясь возникновения на нем в дальнейшем дефицита марок по аналогии с новыми машинами.

Кроме того, сыграла свою роль и сезонность: традиционно первые месяцы года для розничного кредитного рынка являются более спокойными, а оживление начинает прослеживаться начиная с весны на фоне подготовки населения к дачному и отпускному сезонам.

Возраст и пол заемщиков

В I квартале 2023 года спрос на автокредиты со стороны пользователей «Мастера подбора кредитов» финансового маркетплейса Банки.ру был на 83% больше, чем в I квартале 2022 года и на 126% — чем в первые 3 месяца 2021 года.

Преимущественный интерес отмечался со стороны мужчин, но, если в начале 2021 и 2022 годов их доля в гендерной структуре стабильно была выше 70%, достигая в отдельные периоды даже 75%, то начиная с марта 2022 года снизилась и вплотную стала приближаться к этой отметке только с февраля 2023.

Возможной причиной возобновления интереса к автокредитам со стороны мужчин является включение в конце 2022 года в перечень категорий заемщиков, имеющих право оформить его по госпрограмме, пенсионеров, военнослужащих и работников правоохранительных органов.

Практически половину заявок оставили пользователи в возрастном диапазоне от 25 до 35 лет, доля которых в возрастной структуре начала ощутимо расти с марта 2022 года.

Если в I квартале 2021 года она составляла 34%, годом ранее — 40%, то в I квартале 2023 года выросла до 45%.

Еще одним сегментом, который показал рост в указанный период, стал сегмент клиентов в возрасте от 18 до 25 лет: за два года доля выросла с 4% до 15%.

Интерес же к автокредитованию со стороны других групп уменьшился, в особенности у заемщиков старше 55 лет, спрос со стороны которых в I квартале 2023 года снизился больше чем в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2021 года.

Средний возраст пользователей, оставивших в I квартале 2023 года заявки на автокредиты в сервисах Банки.ру, составил 34 года.

По сравнению с I кварталом 2022 года он снизился на 2 года, а с аналогичным периодом 2021 — на 5 лет. Заемщики-женщины, хоть и незначительно, но были младше мужчин, хотя в I квартале 2023 года разница, наблюдаемая на протяжении предыдущих 2 лет, практически сошла на нет.

Какие суммы запрашивали заемщики

Как и двумя годами ранее, желающие получить автокредит пользователи чаще всего запрашивали сумму от 0,5 до 3 млн рублей, однако на фоне существенного удорожания машин в 2023 году начала прослеживаться тенденция снижения доли заявок на сумму до 1 млн рублей.

Одновременно с этим постепенно стала расти доля заявок с желаемой суммой автокредита свыше 3 млн рублей, а вот с суммой запроса менее 500 тыс. рублей — снижаться, в то время как в I квартале 2021 года этот диапазон интересовал практически половину заемщиков.

Средняя же запрашиваемая сумма автокредита в сервисах Банки.ру составила в I квартале 2023 года 990,5 тыс. рублей.

По сравнению с 2021 годом она выросла на 44%, а с 2022 — на 7%. Пиковое значение этого показателя на двухлетнем горизонте отмечалось в марте 2023 года, а минимальное — в феврале 2021 года.

На наиболее высокие средние чеки автокредита рассчитывали мужчины в возрасте от 55 до 65 лет. С небольшим отрывом от них идут мужчины в возрасте от 35 до 45 лет, лидировавшие вместе с мужчинами возрастом от 45 до 55 лет по этому показателю в I квартале 2021 и 2022 годов.

Наименьшие же средние суммы интересовали женщин старше 65 лет, в то время как в другие рассматриваемые нами периоды на них рассчитывали представители обоих полов возрастом от 18 до 25 лет.

На какой срок брали автокредиты

Средний запрашиваемый через сервисы «Банки.ру» срок автокредита вырос за 2 года с 4,5 года до 5 лет. Это отвечает сложившейся во всем банковском секторе картине в части их срочности.

Доля автокредитов сроком более 3 лет выросла с 82% по итогам I квартала 2021 года до 96,7% в I квартале 2023 года.

При этом обращает на себя внимание, что в I квартале 2023 года заемщики перестали оформлять автокредиты сроком до года: их доля в структуре выдач сократилась до 0,1% (небольшая часть таких ссуд была выдана в январе), тогда как в аналогичном периоде 2021 года была равна 1,2%.

Преимущественная часть возрастных групп пользователей, желавших получить автокредит через «Мастер подбора автокредитов Банки.ру», запрашивали денежные средства на приближенный к 5 годам период.

На чуть больший рассчитывали мужчины в возрасте от 35 до 55 лет и представители обоих полов возрастом от 25 до 35 лет. Наименьший средний срок интересовал женщин старше 65 лет.

В аналогичном периоде 2022 года получить кредитные средства на самый длительный срок пытались женщины возрастом от 35 до 45 лет, а на самый меньший — заемщики старше 65 лет.

В I квартале 2021 года мы фиксировали наибольший запрашиваемый срок со стороны женщин в возрасте от 18 до 25 лет, а наименьший — у мужчин этой возрастной категории и старше 65 лет.

Объяснить такое «удлинение» автокредитов можно следующим.

Во-первых, устанавливаемые банками ставки по долгосрочным автокредитам в I квартале 2023 года, как и в аналогичном периоде 2022, были ниже, чем по краткосрочным. По данным Банка России, средневзвешенная ставка по автокредитам до года составила 16,3% годовых, а на срок более года — 14,4% годовых.

Для сравнения: в I квартале 2021 года наблюдалась противоположная тенденция: средняя ставка по автокредитам до года находилась на уровне 8,1% годовых, а свыше года — 12% годовых.

Во-вторых, ставки по долгосрочным автокредитам снизились за год сильнее краткосрочных (в I квартале 2022 года они составляли 18% и 16,2% годовых соответственно), что и повлекло за собой смещение спроса заемщиков.

Несмотря на то что минимальные ставки по автокредитам в I квартале 2023 года банки устанавливали на срок от года до 3 лет, их доля в структуре выдаваемых автокредитов снизилась по сравнению с I кварталом 2021 года больше чем в пять раз до 3,1%.

На наш взгляд, объясняется это прежде всего существенным подорожанием машин, из-за чего заемщики стали оформлять автокредиты на большие суммы, а банки — растягивать их сроки с целью обеспечения более низкого ежемесячного платежа и соблюдения требований регулятора в части ПДН.

Работа и доход заемщиков

По данным НБКИ, средний персональный кредитный рейтинг заемщиков в автокредитовании в I квартале 2023 года был высоким и составлял 685 баллов.

Уровень кредитоспособности пользователей, планировавших получить автокредит через сервисы Банки.ру, был ниже, и у большинства половозрастных групп заемщиков оценивался как средний (от 150 до 593 баллов).

Высоким кредитным рейтингом (присваивается при количестве баллов от 594 до 903) [2] обладали только женщины старше 65 лет, а минимальным, как и двумя годами ранее, отличались мужчины в возрасте от 18 до 25 лет.

В аналогичных периодах 2021–2022 годов число заемщиков с высоким кредитным рейтингом было больше. Годом ранее мы фиксировали его у женщин 45–65 лет и мужчин старше 65 лет, а в 2021 году в их число входили также женщины этого возрастного диапазона.

Как и двумя годами ранее, превалирующая часть граждан, желающих получить автокредит, имели среднее образование и состояли в официальном браке. Кроме того, преобладающая часть потенциальных заемщиков были официально трудоустроены — их доля в I квартале 2023 года увеличилась на 8% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года и составила 82%.

Доля ИП находилась на уровне 2021 года, но немного снизилась по сравнению с I кварталом 2022 года.

На 1% ниже, чем в предыдущие периоды, стал процент граждан с «серым» доходом. Интерес пенсионеров, нетрудоустроенных заемщиков и самозанятых к этому продукту оставался минимальным, однако в первом триместре 2023 года доля заявок от последней категории стала постепенно расти.

Одновременно в I квартале 2023 года продолжил расти указываемый уровень ежемесячного дохода потенциальных автовладельцев: его среднее значение составило 98,9 тыс. рублей. По сравнению с I кварталом 2022 года он вырос практически на 10%, а к уровню 2021 года — на 32%.

Средний указываемый пользователями Банки.ру стаж стал в I квартале 2023 года больше на 2 года по сравнению с 2022 и составил 5,5 года. А вот в части типа организации-работодателя изменений не произошло: по-прежнему более половины потенциальных заемщиков работали в коммерческих организациях (ООО), а доля бюджетников была минимальной.

Как и 2 годами ранее, больше всего автокредитами в сервисах Банки.ру интересовались заемщики из Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Краснодарского края.

Топ-10 регионов на протяжении анализируемого нами периода практически не изменился, за исключением того что в 2023 году Новосибирскую область в нем сменила Самарская. Закономерно, что большинство из этих регионов являются лидерами и по числу выданных кредитов.

В частности, по данным НБКИ, наибольшее количество выданных в I квартале 2023 года автокредитов было отмечено в Москве (10,5 тыс.), Московской области (9,6 тыс.), Татарстане (8,8 тыс.), Санкт-Петербурге (8,5 тыс.) и Краснодарском крае (7,5 тыс.).

Итоги

По нашему мнению, в 2023 году автокредитование в России вряд ли вернется к рекордной допандемийной динамике в части количества выданных автокредитов. В условиях неопределенности банки будут продолжать удерживать повышенные ставки, а спрос со стороны населения будет оставаться нестабильным.

Важным критерием для сохранения устойчивого потребительского спроса станет отсутствие новых геополитических шоков.

В условиях роста цен на автомобили и сохраняющегося ограниченного предложения машин многие люди будут по-прежнему стремиться успеть купить желаемую марку и модель машины, поэтому большая часть спроса, на наш взгляд, и далее будет преимущественно сосредоточена на вторичном сегменте. Исходя из этого, в объемном выражении рынок, действительно, по итогам года может превысить показатели прошлых лет, а именно этот параметр и влияет на прирост портфеля автокредитов.

По нашему мнению, при условии отсутствия на рынке потрясений и макроэкономических шоков можно ожидать сохранения стремительных среднемесячных темпов восстановительного роста выдач автокредитов в начале 2023 года на уровне 6,7% в месяц в количественном выражении и 22,2% в квартал — в денежном.

В этом случае рынок сможет достигнуть рекордов 2021 года по количеству выдач в последние месяцы 2023 года, традиционно показывавшими всплеск спроса в докризисные периоды, и даже превысить их. При этом в объемном выражении превысить показатели 2021 года он сможет, вероятно, уже в III квартале текущего года.

Ключевыми факторами активизации потребительского спроса будут являться снижение стоимости автомобилей и расширение их ассортимента, а также сохранение госпрограммы поддержки рынка и увеличение лимитов по ней.

Одновременно считаем, что в 2023 году на рынке по-прежнему будет наблюдаться тенденция роста среднего чека выдаваемых автокредитов на фоне удорожания машин.

По нашему прогнозу, к концу года при сохранении текущих темпов роста он может достигнуть 1,6 млн рублей. Отчасти это сможет нивелировать переориентация заемщиков на приобретение машин более низкого класса с меньшей стоимостью.

Ожидаем мы и дальнейшего увеличения средних сроков выдаваемых автокредитов: этому способствует переход большей части банков к консервативному подходу в одобрении заемщиков.

По итогам текущего исследования мы закладываем в свой базовый прогноз рост портфеля автокредитов по итогам года до 1,4 трлн рублей, что на 16% превысит уровень января 2023 года.

Ввиду обозначенных выше факторов мы ожидаем сохранения меньших среднемесячных темпов его прироста (1,3%), чем в 2021 году (1,7%).

Для отслеживания произошедших изменений в портрете заемщика и параметрах автокредитования использовались эксклюзивные внутренние данные Банки.ру. В расчет входили данные заявок на автокредиты банков, оставленные в «Мастере подбора кредитов Банки.ру» в период с 1 января по 31 марта 2021, 2022, 2023 годов.

По состоянию на июнь 2023 года на нашей платформе зарегистрировано уже более 13 млн пользователей. Ежемесячно Банки.ру обрабатывает более 1,4 млн заявок на финансовые продукты. Наши сервисы работают более чем в 20 продуктовых категориях.

[1] По данным агентства «Автостат», продажи составили 171,3 тыс. новых легковых автомобилей, что на 35,1% меньше, чем в I квартале 2022 года. Разница обусловлена различными методиками подсчета показателей в этих организациях. АЕБ ведет статистику, опираясь на данные по отгрузкам автомобилей дилерам, а «Автостат» — по первичной регистрации машин в ГИБДД на основе выгрузки АО «Электронный паспорт» (оператор системы ЭПТС).

[2] Для справки: персональный кредитный рейтинг НБКИ бывает еще двух градаций: низкой (до 149 баллов включительно) и очень высокой (от 904 баллов).

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

Программа льготных автокредитов продлена . Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:

• это ваш первый автомобиль;
• у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

• новый;
• российской сборки;
• весом до 3,5 тонны;
• стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Калькулятор автокредитов – расчет платежей онлайн

Расчет платежей для автокредитов на сумму 500000 рублей на срок 5 лет

Онлайн-калькулятор автокредита

До того, как оформить в банке договор на автокредит, необходимо сравнить различные кредитные программы. Онлайн-калькулятор автокредита позволяет рассчитать размер ежемесячных выплат, переплату по кредиту на автомобиль как с первоначальным взносом, так и без него. Достаточно выбрать или ввести нужные значения автокредита и калькулятор сразу же сделает расчет. Требуется указать следующие параметры:

1. Стоимость транспортного средства (легковой или грузовой автомобиль, мотоцикл, автобус).
2. Величину первоначального взноса.
3. Длительность (срок), на который вам готовы выдать автокредиты.
4. Банковскую процентную ставку.

Каждый из этих показателей автокредитов вносит в расчет калькулятора разный вклад, поэтому рекомендуем сравнивать несколько программ автокредитования в разных банках.

Для онлайн-расчета калькулятора автокредита применяются формулы, используемые во многих российских банках. Однако полученный на этой странице итоговый результат кредитного калькулятора может отличаться от того, который будет озвучен на консультации с банковским специалистом. Частая причина – наличие большего количества комиссий (за оформление, страхование, обслуживание), переменных, которые не указаны при расчете автокредита на калькуляторе онлайн.

Преимущества использования калькулятора автокредитов

Онлайн-калькулятор имеет удобный интерфейс, понятный даже тем людям, которые плохо пользуются ПК. Благодаря ему можно:

• сравнить предложения разных банков;
• рассчитать примерный ежемесячный платеж;
• узнать сумму переплаты;
• ознакомиться с предварительным графиком платежей;
• оформить автокредит с самой выгодной процентной ставкой.

Дополнительно информация будет отображена и в виде диаграммы, на которой для большей наглядности разным цветом показаны сумма кредита и переплата.

Как оформить автокредит онлайн?

После того, как вы выберете подходящее предложение, кликните по кнопке «Онлайн-заявка», чтобы перейти на сайт кредитора и отправить заявку на оформление автокредита.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2022 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 4% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%. Многие банки и тут требуют страхование жизни, а за отказ — повышают ставку.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма автокредита примерно такая же, как и по кредиту наличными: до 5—7 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Возможность купить автомобиль на вторичном рынке. Взяв кредит наличными, можно приобрести машину где угодно: у частного лица, на авторынке или привезти из-за границы.

В некоторых случаях деньги могут перечислить на карту: тогда машину можно будет купить у кого угодно. Но банк в этом случае потребует фотографию ПТС и оформит обременение.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Страхование жизни и дополнительные услуги. Часто для автокредита требуется приобрести страхование жизни и юридические услуги. В 2023 году салоны и банки все меньше навязывают такие продукты: можно отказаться от всего и тогда ставка будет выше. Можно согласиться — и процент будет ниже. Выгоду от покупки или отказа надо считать в каждом конкретном случае, но она вряд ли будет значительной.

Установка дополнительного оборудования. В 2023 году большинство автомобилей продаются в заводских комплектациях, а дополнительное оборудование ставится по запросу покупателя. Это не зависит от формы оплаты: в кредит или за наличные.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Государство обещает помощь не всем гражданам, а только некоторым категориям:

1. Родителям хотя бы одного ребенка младше 18 лет.
2. Работникам государственных медицинских организаций.
3. Покупателям первой в жизни машины.
4. Людям, которые сдают авто в трейд-ин. При этом машина должна быть не старше 6 лет и принадлежать владельцу не менее года.

У желающего получить господдержку должно быть российской гражданство, водительские права, а также никаких других автокредитов.

К автомобилям, на которые государство дает субсидии, тоже есть ряд требований:

1. Машина собрана в России и получила не менее 2000 баллов от Минпромторга.
2. Приобретаемый автомобиль новый.
3. Стоимость не выше 2 млн рублей.
4. На машину оформлен электронный ПТС.

По этой программе государство обещает внести 10—30% от стоимости автомобиля. Скидку 25% дадут жителям Дальнего Востока, 10% — жителям остальных регионов, 30% — покупателям отечественных электромобилей. Эта скидка засчитывается в качестве первого взноса.

С льготными кредитами работают не все банки, ставка и срок по таким кредитам не регулируются государством.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

1. Нет первого взноса.
2. Не обязательно оформлять каско.
3. Не нужно закладывать автомобиль.
4. Нет ограничений по месту покупки.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

1. Ставка может быть ниже.
2. Максимальная сумма больше.
3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля Lada Niva стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

А любимый банк Тиньков предложил мне взять автокредит 900000 под 19%, под залог тачки за 3 мульта. Я посидел-подумал и пошёл взял потреб за 15,9. Ненуачо, зато без залогов и страховок. Ах, да, под залог хаты Тиньков 9% предложил. Тиньков, вы банк или ломбард?

Grigory, буквально сегодня отправил заявку в Тинькофф на автокредит, по сути мне нужно только пол суммы, 500к, поставил на 5 лет, одобрили, сказали платеж в месяц 16500, это получается переплата в 490к �� Это при том, что пользуюсь Тиньком постоянно, инвестиции у них и и.д. Никаких обременительных факторов нет, зп белая����‍♂️

Grigory, дада)) меня они тоже веселили предложением под залог квартиры)

Grigory, в Сбере в прошлом году потреб тоже был значительно дешевле автокредитов, 12.9%, а автокредиты 15-18%, если правильно помню. Ощущение, что на автокредиты сейчас заградительные тарифы у многих банков.

Ivan, благодаря таким как вы у маркетологов есть работа и 6-значная заплата. Специально для вас разбираю кейс с Райффом:

9.9 у них была акция со второго года и только со страховкой. Потребы без страховки у них с повышенной ставкой. Сейчас 900 тыр они дадут под 16% без страховки.

Покупал жене отечественный автопром в мае прошлого года. Брался автокредит на 3 года. 74к заплатило государство, 30к программа ладафинанс. Требование СЖ и КАСКО. В первом автосалоне каско предложили 74к, во втором 52к, но любезно предложили каско с франшизой всего за 32к. В итоге сделал полное каско у друга за 30к. Причём менеджеры упорно утверждали, что каско должно быть именно их и наверняка их банк не работает с вашей страховой, но были не услышаны. Кредит планировалось выплатить за год, но мало ли какие обстоятельства, поэтому всзяли на 3. СЖ предполагалось расторгнуть, но его так чётко зашили в тело кредита, что отдельный договор на него не был выдан (возможно он и был, но его специально не дали), путём подсчётов высчитали, что СЖ вышло аж на 40к. Кредит выплачен был за 9 месяцев, переплата по процентам вышла в 37к. В итоге математика: выиграно 74к по госпрограмме = 30к по ладафинанс — итого 104к. Потрачено: 30к каско, 40к СЖ и 37к проценты — итого 107к. Получается, что переплатили мы за автомобиль всего 3 тысячи. Но 9 месяцев им уже пользовались. В принципе, если брать автокредит без СЖ и с возможностью закрыть его без штрафов 2-3 платежом, то брать автокредит будет выгоднее, чем покупать авто за нал, на той же гранте можно сэкономить около 50к и + иметь полное каско на год, при условии, что попадаешь под программы государства и автопроизводителя.

Сомнительные такие преимущества у потребкредита при сумме в 900к разница в 110к за 3 года. В эту стоимость вписывается, к примеру, Лада Веста — каско в год будет стоить примерно 30-35к (без падения стоимости в страховой период, с безлимитным боем ветрового стекла, фар и без повышения стоимости на следующий год в случае подобного страхового случая) — итого те же 110к за 3 года. Получается что потребкредит, что автокредит с обязательным каско — идентично по переплате (для новых бюджетных авто).
При этом не болит голова над вопросами:
— что же делать если на трассе поймал камень? (ветровое стекло с подогревом

13к за оригинал + установка, фара оригинал в районе 20к + установка, один страховой случай в год — и каско почти полностью окупается),
— на что чинить если по своей вине попал в дтп и прочее.
Можно конечно же обойтись и без каско — но одно небольшое дтп — и вся экономия на каско за 3 года улетает в СТО

d1mmmk, каски на автокредиты без франшизы и какие то грустные обычно.

Алекс, в крупном городе без каско никак, то на парковке заденут и уедут то еще что-то. Когда ездил на "незаметной" 5-ти летней Калине — раз в месяц стабильно находил новые царапины и трещины на бамперах — старая же машина, че оставлять свой номер и возмещать ущерб. Однажды пошел сильный снег при температуре около 0, в городе за день было несколько тысяч только официально зарегистрированных дтп, во дворе на 10км/час авто отказалось тормозить по снежной каше и льду — догнал соседа, ему ремонт бампера — мне ремонт передка на 40к (бампер, решетка, усилитель, фара, пакет радиаторов с вентиляторами…каско обошлось бы дешевле). Знакомой пару лет назад разбили камнем стекло на пятой двери (6-ти летняя Киа Рио хэтч с наклейкой «ребенок внутри»), стали смотреть по камерам — шли 2 пошатывающихся от принятого внутрь существа, один поднял с обочины камень — бросил в машину — пошли дальше… охраняемая частная парковка в центре Питера, суббота чуть за полдень, разбили просто потому что. Замену стекла оплатила страховая.
Год назад взял новый авто без кредита, сразу взял каско, вышло 31к, в этом году за продление насчитали 27к, цены на "расходники" вроде стекла и фар писал выше: одно дтп с повреждением больше чем 1 элемента и скрытыми повреждениями или просто прилетевший на трассе камень — и каско полностью окупится. Если есть миллион на новый авто — то зажмотить 30к на страховку как то странно.

d1mmmk, да, потреб получился не такой выгодный, в т.ч. из-за ставок. Но преимущества какие-никакие все же есть: отсутствие залога и необходимости (почти везде) каско

d1mmmk, в идеале вообще не брать кредиты: не будет переплаты, нет необходимости в каско, рассчитываешь сам на себя.

Ivan, когда-то я тоже был клиентом Райффа, но опять же маркетологи рулят. Присланные вам условия действительны только если покупаете страховку. Если откажетесь от страховки после оформления кредита и вернете деньги, ставку они повысят — это прописано у них в условиях.

Во время написания статьи я прошерстил с десяток государственных и частных банков. В статье черным по белому написано, что сравниваются условия БЕЗ страховок, а сумма не 2 млн, как у вас, а 900 тысяч рублей. Читайте внимательнее.

Все 5 банков, приведенных вами, раписывать не буду, возьму первый — ВТБ (хотя Райффайзена уже должно было хватить, но вы почему-то все еще верите, что ЧИСТЫЕ ставки по потребам около 10%).

Итак, ВТБ: если не получаете зарплату в ВТБ и не хотите оформлять мультикарту и тратить по ней 75 тыр/мес, то банк даст 900 тысяч (см. условия сравнения) под 13,7% — это уже ни разу не 10,4% как вы написали.

Проверять надо не на банки.ру, а на сайте самого банка, где детали расписаны: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_0# (закладка "Условия")

P.S. На банки.ру минимальные ставки и все с предлогом "от". Если "от 10%", то это м.б. и 15% и 20% в зависимости от желания банка продать вам страховку, доп. услуги или что-то еще. Надеюсь, я все же открыл глаза вам и другим читателям 🙂

P.S. Это не реклама потребов или автокредитов. Это статья о сравнении.

Ivan, извините, но беседа не очень конструктивная. Вы не читаете условия, которые указаны в статье. Без страховки, потому что у разных банков разные тарифы и разные покрываемые страховые случаи. Вторая причина: с автокредтом клиенту обычно не навязывают страховку жизни, потому что без неё ставка не повышается, ведь автомобиль уже застрахован (чаще всего) по КАСКО.

У зеленого банка при сумме от 1 млн ставка ниже, а 900 тыр они дадут по ставке от 12,4% до 16,4%. Если пришли "с улицы", то с большой вероятностью датут как раз максимальную ставку. В статье сравниваются только общие условия и приведена средняя ставка по банкам. Еще раз: БЕЗ спец. условий, БЕЗ страховок и БЕЗ учета ставок вида "ОТ ХХ%". Если вам, как добросовестному заемщику, банк предложил меньшую ставку — поздравляю! Берите у них 🙂 Но к общему случаю ваш конкретный не имеет никакого отношения. Оперировать индивидуальными предложениями при общей оценке не надо!

Возвращаемся к Райффу. Вас никто за язык не тянул. Жаль только, что вы сами не сумели (или не догадалилсь) посчитать по своим же данным. Расчет примерный, но надеюсь, что кому-то еще из читателей это поможет открыть глаза.

Ваши параметры:
Одобренная сумма кредита 1232064 руб.
Процентная ставка 10.99% на весь срок
Ежемесячный платеж 24409 руб.
Срок кредита 84 месяцев

24 409 руб х 84 мес = 2 050 356 руб — всего заплатите по вашему "спец" предложению
1 232 064 руб на 84 мес под 11% = 1 771 779 руб (включая переплату 539 715 руб) — можете проверить на любом кредитном калькуляторе

Замечаете, что суммы не сходятся? 🙂 На всякий случай для вас посчитаю разницу:
2 050 356 — 1 771 779 руб = 278 577 руб — это переплата за страховку, про которую в спец. предложении (конечно же!) ни слова 🙂
278 577 руб / 1 232 064 руб

= 22,6% — это сколько вы примерно переплатите за страховку с учетом процентов от тела кредита

О УЖАС! ШОК-контент! Это же и есть те самые 20-25% за страховку :)) Все еще считаете, что фантазия разыгралась именно у меня? :))

Бонус: если взять 1 232 064 руб на 84 мес без страховки, то платеж около 24 400 руб (как у вас в предложении) получается при ставке около 16% — это и есть эффективная ставка в вашем "специальном" предложении.

По-моему, уже для всех очевидно, что со страховкой эффективная процентная ставка значительно выше. И да: иногда страховка составляет и 20%, и 25% от тела кредита. Я безмерно рад, что открыл вам этот секрет :))