Осторожно, рассрочка! В чем подвох рассрочки от магазина без банка
Покупателю, не располагающему достаточными средствами, магазины предлагают приобрести товар в рассрочку прямо в магазине, «не отходя от кассы». На первый взгляд, это практично. Платишь первый взнос и порядок, а иногда и первый взнос вносить нужно только через месяц.
Но сохраняйте бдительность! Банки и торговые сети не упустят случая, залезть в карман беззаботного клиента.
Рассрочка или кредит?
Во многих магазинах под видом рассрочки покупателю предлагается оформить кредит, со всеми вытекающими последствиями. Пример такого «выгодного предложения»:
Кредит под видом рассрочки
На первый взгляд ничего страшного, магазин дает скидку в размере процента, который клиенту придется заплатить банку. То есть итоговая сумма должна остаться той же, что и в случае покупки за наличные в магазине. Однако сотрудники магазина или банка вместе с кредитом, зачастую, пытаются навязать дополнительные услуги в виде страховки, расширенной гарантии и т.д. Что нужно делать в этом случае? Внимательно читать договор!
Проверяем накладную
Человек, приобретающий в рассрочку, консультируется у сотрудников магазина. Они помогают сделать выбор, рекомендуют дополнительные атрибуты.
Потом делается выписка, с указанием товаров и услуг. Если продавец сам передает бумаги банковскому клерку, обязательно с ними ознакомьтесь. Может вы обнаружите забавнейшие факты.
Каждый консультант обязан уговорить заказчика потратить деньги, на дополнительные опции. Если не удается – прибегают ко второму варианту. Без ведома покупателя оформляется договор, в котором «все включено», и накладная направляется в банк. В документацию, выдаваемую заемщику, она не входит. Имели место случаи списания недостачи «в нагрузку» к кредиту, и люди об этом не догадывались.
Страховка — личный выбор каждого
Сотруднику банка желателен максимальный процент договоров, включающих страхование: жизни, потери дееспособности или средств к существованию. Страховые компании выплачивают премии за привлечение клиентов. Дебиторам рекомендуют, а часто и не спрашивают, хотят ли они полис. Из-за этого кредит увеличивается на 10%- 20%.
Если вас не устраивает – скажите сразу. Договор не переоформляется, его придется аннулировать, и процедура затянется.
Бойтесь банкиров, дары приносящих
В банке, вам могут дать «презент». Обычно это защита ключей, ценных бумаг или другие финансовые услуги. Ключ оснастят брелоком с телефонным номером. В случае утери, нашедший получит премию, а владельцу вернут пропажу. Привлекательно, но вовсе не бесплатно. Изучите кредитное соглашение. Вам навязывают лишние сервисы.
Выплаты стараются растянуть. Специалист может солгать, что одобрен только длительный срок погашения. Это выгодно банку и накладно заемщику. Отказывайтесь, если не хотите пустых затрат. Каждый солидный магазин работает с 2-3 банками.
Расширенная гарантия
Многие магазины предлагают за небольшую сумму приобрести расширенную гарантию, мотивируя это тем, что:
- Это выгодно. В случае любой поломки, даже по вине покупателя, магазин просто заменит товар или вернет вам деньги.
- Без оформления расширенной гарантии банк не согласится выдать кредит.
Однако если внимательно вчитаться в договор, можно обнаружить множество неприятных сюрпризов. Например, магазин обязуется вернуть только 80% стоимости покупки, если аналогичного товара не окажется в наличии, а поломка будет на столько серьезной, что товар не будет подлежать ремонту. В этом случае вы получите назад только часть денег и останетесь еще и должны банку за кредит.
Например, вы приобретаете ноутбук за 50 000 рублей. Плюс платите 3000 рублей на расширенную гарантию. Эта сумма платится отдельно и возврату не подлежит. То есть вы сразу теряете 3000. Далее оформляете рассрочку. По договору стоимость ноутбука 40 000 рублей, а 10 000 рублей это проценты банку. В сумме цена остается та же, но в случае возврата денег за товар магазин вернет вам их исходя из цены уже в 40 000 а не 50 000. Плюс возьмет с вас комиссию. Итого вы получите на руки 32 000 рублей и останетесь должны банку 50 000.
Не смотря на то, что вам говорили в магазине будто причина поломки не имеет значения, в договоре могут быть прописаны абсолютно другие условия. Например, что при поломке по вине покупателя возврат денег не осуществляет, а с вас еще могут потребовать возместить стоимость проведенной экспертизы.
Если сотрудник магазина говорит вам, что банк не одобрит кредит без оформления расширенной гарантии, чаще всего он лукавит. Деньги за гарантию получает магазин, а не банк. Поэтому банку абсолютно все равно что вы дополнительно приобретаете у магазина, на вероятность выдачи кредита это абсолютно не влияет.
А что с возвратом?
При покупке одежды, обуви и некоторых других товаров по закону у вас есть 14 дней на то, чтобы вернуть покупку если она вам не подошла. К примеру, вы купили шубу за 100 000 рублей в рассрочку. Дома, присмотревшись получше, решили что она плохо сидит и решили ее вернуть. Вы приходите в магазин, пишите заявление на возврат и магазин добросовестно возвращает вам 90 000 рублей. Почему 90 000? Потому что именно за такую сумму вы приобрели шубу, остальные 10 000 это процент за пользование кредитом от банка.
Так рассрочка это плохо?
Конечно нет. Просто нужно внимательно читать договор и не соглашаться на условия, которые вас не устраивают. Если вам что-то не нравится, то просите убрать этот пункт из договора. В случае отказа просто идите в другой магазин. Чаще всего этого становится достаточно, чтобы сотрудник магазина изменил свое решение.
Сотрудники банка вводят в заблуждение при оформлении автокредита
Взяли автомобиль Омода по программе авторассрочка на 30 месяцев, сотрудник которяй оформлял кредит умолчал о комиссии по этой программе. Узнали только когда сняли деньги с карты халва , если бы знали заранее, оформили бы на другой тариф , т.к есть возможность расплатиться в более короткий срок , при обращении в службу поддержки банка не получили вразумительного ответа по поводу комиссии, сколько раз она будет сниматься и в каком размере. Можно ли переоформить авторассрочку на другой тариф?
«Покупай сейчас – плати потом»: сколько мы переплачиваем при покупке товаров в рассрочку и в чем тут подвох?
О том, какие положительные и отрицательные моменты существуют при покупке в рассрочку, рассказали в интервью mir24. tv эксперты по ритейлу и банковским услугам.
«Покупай сейчас – плати потом»
Покупка в рассрочку – самый быстрорастущий платежный метод в мире. Сейчас такие финансовые продукты часто называют Buy Now Pay Later («Покупай сейчас – плати потом»). «Формально это беспроцентное кредитование, фактически – возможность выгодной покупки без бумажной волокиты, – говорит пресс-секретарь финтех-компании ЮMoney Антон Рубас. – При этом кредитование или рассрочка для покупателя – скорее инструмент бюджетирования, а не следствие нехватки средств. Покупателю удобно разбить сумму онлайн-покупки на несколько платежей, а продавцу выгодно увеличить число продаж и среднего чека».
По словам эксперта, сегодня рассрочку используют не только при продаже дорогих товаров, но и в сегментах онлайн-образования или онлайн-бронирования путешествий. «С начала пандемии программы профессионального образования (повышение квалификации или освоение новых профессий) пользуются огромной популярностью. А стоимость таких курсов часто «кусается». Вот тут как раз выгоднее использовать рассрочку», – отмечает Рубас.
«В свою очередь кредитору или поставщику услуг рассрочка позволяет минимизировать риски в случае невыплаты со стороны клиента. Компания предоставляет не весь объем услуг, а лишь ту часть, которая была фактически оплачена», – комментирует эксперт.
Немного цифр: общее число платежей в этой категории выросло на 63%, а средний чек при покупке в рассрочку стал выше в семь раз.
Риски и ловушки покупок в рассрочку
Каждый покупатель должен знать, что любой вид рассрочки, которую предлагает магазин – это его совместная кредитная программа с банком. «Технически рассрочка в магазине – это обычный кредит с начислением процентов. Но торговая организация по договоренности с банком делает скидку на товар, что компенсирует переплату для человека. А вот в выписке на товар, товарном чеке, кредитном договоре будет фигурировать сумма меньше, чем на ценнике. Но в результате за весь срок кредита покупатель заплатит полную стоимость товара», – говорит коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Еще один подводный камень рассрочки, как и у любого кредита – дополнительное требование – страховка, что делает покупку дороже. О навязывании страховки надо сказать отдельно. Заемщик всегда вправе отказаться от покупки полиса. ЦБ РФ много раз подчеркивал – навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор – тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором – либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем», – объясняет эксперт
Коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак
Это нарушение, на которое можно жаловаться руководству банка или сразу в ЦБ. Но, пока идет разбирательство, человек не получит товар.
Можно согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели, чтобы отказаться от полиса.
В подавляющем большинстве случаев для погашения рассрочки банк и магазин предложат покупателю карту как инструмент для внесения платежей. А одна из самых известных на рынке рассрочки – карта «Халва» от Совкомбанка.
Ярослав Баджурак рассказывает, какие ловушки таит в себе эта система.
Фото: shutterstock.com, автор Scharfsinn
«В магазинах-партнерах банка можно купить товар по карте и оплатить его равными долями в течение нескольких месяцев. Комиссию за выдачу кредита банку платит торговая организация. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк – прибыль, клиент – товар. Среди партнеров «Халвы» десятки тысяч компаний от крупных федеральных сетей до небольших предпринимателей в регионах», – рассказывает Баджурак.
На первый взгляд, выглядит неплохо, – говорит эксперт. – Но разберемся внимательно с условиями рассрочки. Срок кредитования зависит от магазина. Если человеку нужен телевизор, то логично идти в «Эльдорадо», «М.Видео», DNS и подобные сети. Рассрочка в них невелика – до 3-х месяцев. При сумме 60 000 покупателю придется отдавать 20 000 в месяц. Для многих этот платеж будет некомфортным. На этот случай Совкомбанк предложил решение: оформить подписку «Халва.Десятка». Рассрочка увеличится до 10 месяцев. Но за услугу клиенту придется заплатить 299 рублей в месяц. За весь период действия рассрочки – это 2 990 рублей
Нужно понимать, что рассрочки бывают двух типов. Вот что рассказывает Антон Рубас. Первый – потребительский кредит, который выдается на стоимость товара со скидкой. Получается, клиент должен выплатить проценты, равные той самой скидке.
Лайфхак: Если вы погасите кредит досрочно, то вы сэкономите деньги. Вам не придется переплачивать проценты, и товар получится дешевле, чем вы планировали его получить в магазине. Эта схема подходит тем покупателям, у которых есть необходимая сумма денег, но через схему с рассрочкой они могут существенно сэкономить
Вторая схема рассрочки – когда магазин платит за вас проценты банку. В этом случае досрочное погашение не дает никаких льгот, поэтому нет смысла выплачивать стоимость покупки раньше. Однако всегда есть риск нарушить условия договора по срокам и не выплатить всю сумму вовремя. Тогда вы столкнетесь уже с повышенными процентами, которые будете платить именно вы. Кроме того, у различных финансовых продуктов есть еще особые условия, например, сумма минимального погашения. Вы можете вносить сумму частями, но при этом не меньше определенного значения в месяц. Важно помнить это условие. Как правило, при рассрочке платежи регулярные и ежемесячные, их нужно строго соблюдать.
Сама модель «покупай сейчас – плати потом» имеет в себе и психологические риски. Человек, поддавшись иллюзии, что он вроде почти не потратил денег, но получил товар, может переоценить свои возможности по выплате такой рассрочки и набрать больше товаров, чем он может себе позволить. В результате он может допустить просрочку или даже дефолт, что приведет к банкротству клиента, если общая сумма долга большая, и он в принципе не может ее погасить», – говорит Антон Рубас
«Читайте мелкий шрифт в договоре»
Как же при оформлении рассрочки не переплачивать? «Главный совет – полностью прочесть договор, – говорит директор по развитию супермаркета финансовых и страховых услуг Сравни.ру Алексей Грибков. – Документ часто содержит дополнительные условия, которые могут быть не озвучены продавцом. Помимо страховки от банка таким предложением может стать продление гарантийного срока на товар за дополнительную плату. Поэтому нужно внимательно прочитать договор с банком, понять, какие дополнительные условия в него включены и нужны ли они».
Часто вместе с рассрочкой вам продают подписки на какие-то финансовые или нефинансовые услуги. важно проверять документы и смотреть, нет ли в них условно бесплатных услуг, которые бесплатны в течение какого-то времени, а потом по ним начинаются списания средств. самый распространенный пример – смс-уведомления об операциях или аналогичные сервисы, которые первый месяц могут быть бесплатными, а со второго с вас начнут списывать деньги», – объясняет Антон Рубас
Кроме того, нужно обязательно сверять итоговую стоимость продукта, умножая ежемесячный платеж на сумму рассрочки или суммируя платежи в течение этой рассрочки, если это кредит и у вас есть график платежей. часто возникают ситуации, когда изначальная сумма товара не сходится с результатами ваших подсчетов. это может происходить из-за того, что вам добавили услугу, но консультант в этом не признается и ссылается на то, что все правильно подсчитано и компьютер ошибаться не может. вам нужно просто еще раз посмотреть бумаги и там наверняка найдется услуга, которую имеет смысл исключить.
Также важно помнить о том, что при обнаружении брака или дефекта на товаре нужно правильно и вовремя оформить досрочное погашение кредитного договора. в ином случае могут грозить штрафы и начисление пени.
Автомобили OMODA в рассрочку под 0%-это не миф, а реальность
ГК Автокласс и компания CHERY подписали соглашение об открытии нового дилерского центра в Туле. Это первый и единственный официальный дилер автомобилей OMODA в регионе.
В конце 2022 года в России появился новый автомобильный бренд, которого нет больше нигде в мире.OMODA–уникальная марка, воплотившая в себе премиальные решения, при этом оставаясь в среднем ценовом диапазоне.
Создавая его облик, дизайнеры черпали вдохновение в космосе. Здесь все подчеркивает футуристичность модели. Радиаторная решетка StarDiamond, динамичные линии «парящей» крыши и т-образные фонари делают автомобиль больше похожим на космический шаттл.
Под стать экстерьеру и оснащение модели. В ее активе – полуторалитровый бензиновый турбодвигатель мощностью 147 лошадиных сил. В паре с ним трудится вариатор CVT25, который вошел в Топ-10 лучших в мире коробок передач по версии Академии автомобильной оценки LocalCup. Этот тандем позволяет автомобилю ускоряться до 100 км/ч менее, чем за 10 секунд. При этом расход топлива в смешанном цикле укладывается в скромные 7,1 литра на 100 километров.
Внутри же создается полное ощущение, что вы не за рулем автомобиля, а за штурвалом космического корабля. Два 12,3-дюймовых дисплея, сенсорное управление функциями, «двухэтажный» центральный тоннель и беспроводные зарядки для гаджетов. Дополняют облик интерьера оригинальные цветовые сочетания и премиальное качество материалов отделки.
Больше всего радует любителей комфортной и быстрой езды – цена, которая стартует от 2 014 900 рублей. Что невероятно выгодно по сегодняшним меркам.
Началась история бренда в России с Кроссовера OMODA С5, который представлен в трех комплектациях: Joy, Lifestyle и Ultimate.
Сегодня покупателям доступна выгодная рассрочка под 0 % на 30 месяцев*
Познакомиться и приобрести автомобиль вы можете по адресу:
Тула, Новомосковское шоссе, 25.
Телефон: +7 (4872) 70-70-20
www.autoclass-omoda.ru
Карта «Халва»: клиентам от 20 до 75 лет по паспорту РФ. Обслуживание – 0 руб. Ставка в течение льготного периода (36 мес.) – 0,0001% год. При его нарушении, по окончании – 0,0001% годовых на задолженность с даты возникновения. Срок рассрочки от 1 до 30 мес. на покупки в сети партнёров с учетом базового срока рассрочки, срока рассрочки по купонам, акциям, тарифным планам. Лимит в течение 5 лет до 500 000 руб., по решению Банка до 4 900 000 руб. на покупку новых автомобилей OMODA (ОМОДА) C5 (все комплектации) 2022/2023 года выпуска и дополнительного оборудования в официальных дилерских центрах при подключении Тарифного плана «Авто в рассрочку на 18 месяцев NEW*», «Остаточный платёж» или «Авто в рассрочку на 24 месяца NEW*», «Остаточный платёж» или «Авто в рассрочку на 30 месяцев NEW*», «Остаточный платёж». Условиями Тарифных планов предусмотрено подключение опции «Остаточный платёж» в размере не более 30% от стоимости Автомобиля, который оплачивается в последний платёж по рассрочке. Комиссия за подключение: «Авто в рассрочку на 18 месяцев NEW*», «Остаточный платёж» — 1/18 от суммы увеличенного лимита в рамках тарифного плана, взимается при несоблюдении условия ежемесячного совершения от 5 покупок по «Карта «Халва» на общую сумму от 10 000 руб.; «Авто в рассрочку на 24 месяца NEW*», «Остаточный платёж» — 2/24 от суммы увеличенного лимита в рамках тарифного плана, где 1/24 взимается (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 24 мес. и 1/24 взимается при несоблюдении вышеуказанных условий о покупках; «Авто в рассрочку на 30 месяцев NEW*», «Остаточный платёж» — 4/30 от суммы увеличенного лимита в рамках тарифного плана, где 2/30 взимается (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 30 мес. и 2/30 взимается при несоблюдении вышеуказанных условий о покупках. Договором предусмотрено оформление договора страхования автомобиля от рисков хищения (угона), утраты (гибели). Залоговое обеспечение – залог приобретаемого транспортного средства. Предложение действует с 01.01.2023 года по 31.01.2023 года. ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия Банка России № 963 от 05 декабря 2014 г. Не является публичной офертой.