Что делать со страховкой при продаже автомобиля

11

Что делать со страховкой при продаже автомобиля?

Оформление полиса ОСАГО – обязательная процедура, которую необходимо выполнять регулярно. Нередко возникают случаи, когда добросовестный владелец оформил страховой полис, а автомобиль пришлось продавать до завершения срока его действия. Что делать в таком случае? Как поступить в аналогичной ситуации с КАСКО? Разбираемся вместе.

Прежде всего изучим основную информацию, которую могут не знать неопытные автолюбители. Один из важнейших документов владельца транспортного средства – полис ОСАГО. Это обязательное страхование гражданской ответственности автомобилиста. Из названия следует, что его получение обязательно. Полис требуется для возмещения ущерба другим участникам дорожного движения, если водитель стал виновником аварии. Лимит возмещения по ОСАГО – до 400 тысяч рублей при повреждении автомобиля и другого имущества и до 500 тысяч рублей при причинении вреда здоровью людей. ОСАГО покрывает ущерб только другим участникам ДТП.

Кроме ОСАГО, существует полис КАСКО. Это необязательное страхование на случай повреждения или угона транспортного средства. КАСКО покрывает до 100% ущерба владельцу автомобиля, даже если он стал виновником аварии. Обычно его получение необязательно. Но оформление КАСКО часто становится условием получения автокредита.

Как мы отметили ранее, бывают случаи, когда владельцу автомобиля приходится продавать транспортное средство до окончания действия полиса ОСАГО. Зачастую неосведомлённый автолюбитель выбрасывает ненужный полис или забывает про него, потеряв деньги впустую. Но этот полис все еще может принести вам деньги.Во-первых, можно договориться с покупателем автомобиля о том, что он выкупит полис ОСАГО и будет пользоваться им. В таком случае следует указать этот пункт в сумме договора купли-продажи. При этом стоит уточнить у страховой компании, можно ли переоформить полис на нового владельца. Иногда страховая отказывает по причине уже выплаченной компенсации предыдущему владельцу, плохой истории ДТП или наличия штрафов у нового владельца.

Для переоформления страховки необходимо добраться до офиса страховой компании вместе с покупателем вашего автомобиля. Возьмите с собой страховой полис, заключённый договор купли-продажи, оригинал и копию ПТС, паспорт и водительское удостоверение нового владельца.

Второй способ получения выгоды от ОСАГО при продаже автомобиля куда проще. Он заключается в расторжении договора страхования. В таком случае собственник возвращает деньги за неиспользованный период, но из него вычитается процент за услуги страхования. Обычно он составляет 23% от неиспользованной стоимости полиса ОСАГО.

Формула расчета суммы возврата выглядит так: (цена страховки – 23%) * (количество неиспользованных месяцев / срок действия ОСАГО).

Для возврата средств нужны паспорт, действующая страховка, договор купли-продажи, банковские реквизиты. Обычно деньги возвращают в течение 14 дней. Конечно, первый способ позволяет получить большую выгоду, но зачастую он сложнее и запутаннее второго.

Многие автолюбители считают, что на полис КАСКО распространяются иные требования. Но на самом деле тут можно применить те же способы, что и в случае с ОСАГО. Правда, с рядом оговорок.

Во-первых, можно переоформить КАСКО на следующего владельца, вписав в полис нового владельца и водителей, исключив при этом предыдущих. Эту процедуру нужно согласовать заранее как с будущим владельцем, так и со страховой компанией. Стоит отметить, что многие страховые компании не любят ситуации с переоформлением и заранее прописывают невозможность данной процедуры в договоре. Поэтому внимательно изучайте правила страхования перед заключением договора.

Деньги за КАСКО также можно вернуть при расторжении договора. Но часто страховые компании не подразумевают возможность возврата денежных средств. Поэтому необходимо внимательно изучать договор перед подписанием. Обычно в его тексте упоминается период «охлаждения» протяжённостью 14 дней. В рамках этого периода средства можно вернуть в полном или частичном объёме. А возврат средств вне данного периода может быть не предусмотрен. Если вернуть деньги возможно, действует формула, аналогичная ОСАГО. В ней учтены понижающий коэффициент, компенсации по страховым случаям, время до окончания срока договора и так далее. Деньги возвращаются в течение 20-30 дней.

Как мы уже отметили, выплаты по ОСАГО и КАСКО производятся в течение 14 и 20-30 дней соответственно. Но возникают случаи, когда страховщик затягивает выплаты без объяснения причин. Подобные задержки могут объясняться внутренними проблемами страховщика, например, вопросами бухгалтерии или банков. Поэтому сначала стоит отправить страховщику письменную претензию. Во многих случаях этого будет достаточно для получения суммы, так как страховщик опасается репутационных издержек и дальнейших разбирательств.

Если вы всё ещё не получили положенную сумму, обратитесь в вышестоящую организацию. Если не помог и этот шаг, остаётся лишь судебное разбирательство. Обычно этот этап является индикатором крупных проблем у страховой компании, а значит вы, скорее всего, станете не единственным потерпевшим в данных обстоятельствах. В таком случае можно подумать о возможности коллективного иска.

Что делать со страховкой при продаже автомобиля

Бывают ситуации, когда вы купили страховку, но пришлось продать автомобиль. Особенно обидно, если договор ОСАГО заключен недавно.

Но выкидывать старый полис необязательно. После продажи за него реально вернуть деньги. Разбираемся, как это сделать и не остаться в минусе.

Два варианта, что делать со страховкой

После покупки подержанного авто новый владелец может ездить без ОСАГО только десять дней. Такой срок дается на оформление страховки. Поэтому если хотите сохранить деньги, которые ранее заплатили за полис, лучше поторопиться с решением. Вы можете предложить новому владельцу п ереоформить ОСАГО на него . Если он не согласится, можете расторгнуть договор со страховой и вернуть часть денег за полис.

Рассмотрим преимущества каждого способа.

Способ №1: переоформление ОСАГО на нового собственника

Страховка после продажи авто может просто пропасть. Но если договориться с покупателем заранее, он может выкупить ваш полис и сам ездить по нему. Лучше всего получить согласие покупателя о выкупе вашего. Можно договориться устно — на доверии, но надежнее прописать в договоре (ДКП), что после продажи вашего автомобиля действующая страховка переходит к нему, и новый собственник должен выплатить вам определенную сумму.

Допустим, если вы заплатили за полис 5 тыс. рублей и проездили полгода, можно предложить покупателю выкупить его за две тысячи. Нужно учесть, что при переоформлении в страховой придется доплатить еще небольшую сумму. В таких случаях компании делают перерасчет с учетом коэффициентов нового водителя. В среднем сумма не очень большая – 600-700 рублей.

Но сначала нужно выяснить у страховой, можно ли переоформить ОСАГО после продажи автомобиля на нового владельца. Бывают случаи, когда страховщики отказывают. Причины могут быть такие:

• страхователь (предыдущий владелец) был виновником аварии, и страховая уже выплатила компенсацию пострадавшим;
• у нового владельца плохая история по нарушениям ПДД и ДТП. В этом случае ему могут предложить оформить новый договор ОСАГО.

Чаще всего крупные компании без проблем вносят в полис нового собственника.

Оксана Миронова, эксперт по автострахованию, г. Москва:

— В каждой страховой компании свои условия. Но в основном все работают по стандартному алгоритму. Предыдущий собственник может передать страховку новому. Таким образом, бывший владелец пишет заявление о том, что он просит этот полис использовать для нового обладателя машины. И непосредственно в офисе уже вносятся изменения.

Если страховая идет навстречу и соглашается переоформить полис на покупателя, отправляйтесь вместе с ним в офис компании, захватив следующие документы:

• непосредственно саму страховку;
• заключенный договор купли-продажи на машину;
• оригинал и копию ПТС (с обновленными данными);
• паспорт и водительские права нового владельца;
• учредительные документы компании (если новый собственник — юрлицо).

Менеджер на месте изучает данные нового владельца. Иногда отказать могут и на этом этапе.

Если новый собственник одобрен, менеджер делает перерасчет страховой премии. Как правило, у водителей разные повышающие коэффициенты (стаж, возраст, регион регистрации). Также сумма может быть пересмотрена с учетом действующих тарифов (если они изменились).

Покупатель вносит средства в кассу, и ему на месте выдается новый полис (предыдущий со старым страхователем уничтожается).

Способ №2: вернуть часть средств за страховку при расторжении договора

Самый распространенный метод, который позволяет вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля , — это расторжение договора страхования. Страховые обычно предлагают такой вариант, потому что за это им полагается неустойка. Собственнику транспортного средства возвращаются деньги за неиспользованный период, но из них вычитается процент за услуги страхования. Как правило, компании берут себе 23% от неиспользованной стоимости полиса ОСАГО.

Чтобы вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля , лучше прийти в страховую как можно скорее после сделки. Сумма остатка, которая вам вернется, будет больше. Для возврата нужны:

• паспорт;
• действующая страховк а;
• договор купли-продажи;
• банковские реквизиты.

При продаже автомобиля возврат денег за ОСАГО производится в офисе вашей страховой компании. На месте выдается заявление на расторжение договора. После этого страховой агент посчитает остаток по полису. Формула следующая: (цена страховки — 23%) × (количество неотъезженных месяцев/срок действия ОСАГО) = сумма возврата.

Например, если страховка ОСАГО стоила 5 тыс. рублей, а машина продана через полгода: (5 000 — 23%) × (6/12) = 1 925 рублей.

Итого, через полгода за страховку можно вернуть 1 925 рублей.

Также для расчета суммы возврата по ОСАГО можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

На руки при расторжении страховки выдается копия заявления. Ее первое время лучше не терять.

Вернуть деньги за страховку после продажи авто должны сразу, если речь идет о наличных. На карту средства придут в течение двух недель.

Если этого не происходит, снова обращаемся в офис страховой с копией заявления для дальнейших разбирательств. Обычно проблем с возвратом средств не бывает.

Как лучше вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля

Если не хотите тратить время и нервы, лучше всего оформить возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля . Если желаете вернуть чуть больше денег, попробуйте продать полис покупателю.

Оксана Миронова — эксперт по автострахованию, г. Москва:

— Выгоднее переоформить ОСАГО на нового владельца. Иначе придется отдавать процент за расторжение договора страхования (ОСАГО).

Рукиша Алиева, страховой агент, г. Махачкала:

— Если человек не хочет тратить лишние деньги, я все-таки советую изменить в полисе собственника и страхователя. Но, к сожалению, это возможно не всегда — сегодня половина страховых компаний изменила регламент. Страховщики отказываются менять и собственника, и страхователя. В этом случае придется делать новую страховку. Ну а бывшему хозяину я советую либо аннулировать страховку, либо просто выкинуть. Далеко не все готовы бегать и суетиться с этим. Как показывает практика, чаще всего полисы просто выкидывают, даже если остается оплаченный срок.

Как вернуть деньги за КАСКО и ОСАГО при продаже машины

Удастся ли вернуть деньги за страховку при продаже автомобиля зависит от вида страхования. ОСАГО — это обязательное страхование КАСКО — добровольное. Первое страхует гражданскую ответственность а ущерб возмещают только пострадавшему — тому кто не виновен в аварии. Второе защищает автомобиль владельца полиса.

Машину можно застраховать от полной гибели хищения ущерба в результате ДТП падения деревьев снега града выброса гравия из-под колес стихийных бедствий и т. д. Например КАСКО от «Ак Барс Страхования» предусматривает более 30 страховых случаев.

Цены полисов существенно отличаются. Правила расчета ОСАГО прописаны в№ 40-ФЗ «Об обязательном страховании». Базу для расчета устанавливает ЦБ. К примеру в 2022 году тарифный коридор базовой ставки ОСАГО на легковые авто (кроме такси) для юрлиц составляет 1 152 — 4 541 ₽ для физлиц — 2 224 — 5 980 ₽. Чем больше опыта и меньше аварий у водителя тем дешевле страховка.

Цена полиса КАСКО составляет 6-10% от стоимости машины. К примеру если авто стоит 600 000 ₽ страховщик берет от 36 000 до 60 000 ₽.

Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже авто?

Вернуть деньги за неистекший срок действия договора ОСАГО при продаже автомобиля — обязанность страховой компании (п. 4ст. 10 ФЗ-40).

Чем быстрее подать заявление тем больше будет выплата. Когда вы продали автомобиль не имеет значения. Договор прекращает действовать с момента подачи заявления страховщику. Лучший вариант — направить обращение в день продажи авто.

Какую сумму можно вернуть?

Сумма к возврату рассчитывается по формуле: N ÷ 365 × 077 × P где:

• N — количество дней до окончания договора;
• 365 — количество дней на которые заключен договор;
• Р — стоимость полиса ОСАГО;
• 077 — коэффициент использования страховки.

Что значит коэффициент использования страховки? Страховщик вычитает из причитающейся суммы 23% где 20% — расходы на ведение страхового дела 3% — отчисление в резерв компенсационных выплат.

Пример

Олег оформил ОСАГО 1 июля 2022 ровно на год и заплатил 6 000 ₽. Машину продал 14 августа 2022 в тот же день подал заявление на возврат страховой премии. Сумма к возврату составила: 325 ÷ 365 × 077 × 6 000 = 4 11369 ₽.

Если бы Олег затянул с подачей заявления на 30 дней его выплата составила бы 3 73397 ₽ а потери из-за промедления — 37972 ₽.

Заявление и документы

Как правило бланк заявления предоставляет страховая — его можно заполнить онлайн скачать на сайте или попросить в офисе. Такие бланки не являются обязательными а лишь упрощают процедуру.

Заполните заявление онлайн если такая функция есть на сайте страховой. Если нет — напечатайте заявление или напишите от руки отнесите в офис или направьте почтой с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если нет готового бланка напишите заявление в свободной форме. Главное чтобы документ содержал следующую информацию:

• Наименование компании страховщика адрес юрлица;
• ФИО страхователя адрес телефон;
• Номер и дата полиса ОСАГО;
• Причина расторжения договора страхования (продажа ТС);
• Требование вернуть часть страховой премии за неистекшие дни договора;
• Реквизиты банковского счета;
• Список прилагаемых документов;
• Дата подпись.

Заявление составьте в двух экземплярах: для страховщика и для себя. На вашем экземпляре должны поставить отметку о принятии — либо представитель страховой компании если отдаете лично либо сотрудник почты.

К заявлению приложите копии паспорта полиса ОСАГО договора купли-продажи ПТС с записью о новом собственнике реквизиты банковского счета другие документы по запросу страховой.

Как вернуть деньги за КАСКО при продаже авто?

Возвращать деньги за КАСКО или нет — право страховщика. Это добровольное страхование и отдельно оно не регулируется законом.

Клиент и страховая заключают свободный договор и могут прописать в нем любые условия не противоречащие закону. Подписывая документ вы соглашаетесь со всеми его пунктами.

Если в договоре или правилах страхования указано что при расторжении договора из-за продажи авто часть страховой премии подлежит возврату деньги вернут. Если установлен запрет — не вернут. Если об этом ничего не сказано вопрос решают в индивидуальном порядке.

Расторгать договор КАСКО при продаже авто можно в любом случае — на основании ст. 958 ГК РФ так как возможности наступления страхового случая уже нет. Машина продана собственник сменился. А вот деньги возвращают не все страховщики.

Как узнать вернет ли деньги за КАСКО ваша страховая?

Внимательно изучите договор и правила страхования на сайте компании. Нередко ответ есть в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Если информацию не нашли позвоните на горячую линию или напишите в чат на сайте страховщика.

Здесь нужно учитывать человеческий фактор. Не всегда специалисты отвечают правильно или дают развернутый ответ.

Написать заявление с требованием вернуть остаток страховой премии из-за продажи машины — правильное решение даже если не получили положительный ответ от сотрудников страховой. Вы получите или деньги или письменный ответ с указанием причины отказа. С этими документами можно писать досудебную претензию на имя директора страховой жалобу в ЦБ и идти в суд.

Какую сумму страховой премии по КАСКО можно вернуть?

Обычно это прописано в договоре или правилах страхования. Используется формула: ((СП – РС) × n/N) – СВ где:

• СП — стоимость полиса или сумма страховой премии;
• РС — расходы компании связанные с выполнением договорных обязательств (30-50% от стоимости полиса).
• n — количество дней неиспользованной страховки (с момента подачи заявления о возврате части премии до даты окончания договора КАСКО);
• N — количество дней страховки по договору;
• CB — сумма возмещенного ущерба (если был страховой случай).

Пример

Александр продал автомобиль 20 июня 2022 и в тот же день затребовал возврат части страховой премии. Полис ОСАГО он оформил 20 марта 2022 и заплатил 50 000 ₽. За период пользования страховкой был страховой случай с выплатой в 5 000 ₽. Страховщик вернул клиенту за оставшиеся девять месяцев: (50 000 – 30%) × 275/365 – 5 000 = 24 369 ₽.

Если возврат денег при продаже машины не предусмотрен можно включить эту сумму в выкупную стоимость авто и не расторгать договор. То есть сумму можно запросить с нового хозяина или приплюсовать к цене машины. Права по страховке перейдут новому собственнику (ст. 960 ГК РФ). А если риски страховщика при этом увеличатся он пересчитает цену полиса.

Куда обращаться и какие документы нужны?

Порядок возврата тот же что и в случае с ОСАГО. Если есть форма на сайте заполните заявление онлайн. Если нет напишите в свободной форме и отправьте по почте с описью и уведомлением. Список необходимых документов обычно указан на сайтах страховых организаций.

В какой срок вернут деньги?

Деньги за ОСАГО обязаны вернуть в течение 14 календарных дней. Срок считается со дня следующего за датой предоставления страховщику полного комплекта документов.

Срок возврата денег за КАСКО должен быть прописан в договоре. Если он не установлен укажите в заявлении разумный период в течение которого хотите получить деньги.

Когда срок не определен договором и не указан в заявлении клиента страховщик обязан вернуть деньги в течение семи дней (ст. 314 ГК РФ).

Если деньги за ОСАГО не перевели в срок со страховщика можно взыскать пеню — 1% от суммы подлежащей возврату за каждый день просрочки.

Если деньги за КАСКО не перевели в срок неустойка считается на условиях договора страхования. Когда неустойка не обозначена размер процентов определяется ключевой ставкой ЦБ которая действовала в период задержки выплаты (ст. 395 ГК РФ).

Что делать если получили отказ?

Страховщик игнорирует обращение или прислал письменный отказ с которым вы не согласны? Вы можете:

1. Обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА).
2. Написать жалобу в ЦБ через интернет-приемную. Заявление рассмотрят в течение 30 календарных дней и направят ответ на электронку.
3. Написать досудебную претензию на имя руководителя страховой компании. Если физлицу не вернут деньги добровольно через суд с компании дополнительно можно взыскать штраф — половину положенной выплаты (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
4. Подать в суд. Если сумма иска не больше 100 000 ₽ обращение подают в мировой суд. Если больше то в районный суд по месту своей регистрации. Организации подают иск в арбитражный суд по месту нахождения ответчика при любой сумме иска или в конкретный суд указанный в договоре страхования.

Прежде чем расторгать договор страхования и возвращать деньги из-за продажи автомобиля посчитайте какую сумму можно получить. Решите что выгоднее и быстрее: написать заявление и забрать остаток страховой премии или включить эту сумму в стоимость авто.

Как вернуть деньги за ОСАГО?

Каждый автолюбитель обязан покупать страховой полис на авто ежегодно. Однако в некоторых случаях пользоваться ОСАГО дальше невозможно. Например, транспортное средство было переоформлено на другого человека. У бывшего владельца возникает вопрос о том, как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля или в иных ситуациях. Правила и порядок обращения регулируются законом.

Основания, чтобы расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги

При определенных обстоятельствах автолюбитель получает право на возмещение страховой премии. Претендовать на возврат денег в случае досрочного расторжения полиса следует, если:

1. Машина была передана другому человеку. Возврат страховки ОСАГО проводится при продаже автомобиля, в случае обмена транспортного средства или передаче машины в дар. Использовать действующий полис или перенести его на другое лицо нельзя;
2. Авто не подлежит восстановлению после дорожно-транспортного происшествия. Запросить возмещение могут и участники государственной программы утилизации старых машин;
3. Собственник транспортного средства умер. Возвратить средства могут только наследники умершего по закону или по завещанию;
4. Организация, которой принадлежит транспортное средство, прекратила работу. Юридические лица на стадии ликвидации могут расторгнуть договор со страховой компаний. Претендовать на возврат премии за полис можно и в случае ликвидации (лишения лицензии) страховщика;
5. Владелец принимает участие в СВО. Обращения принимаются от лиц, имеющих статус мобилизованного или добровольца.

Сколько денег возвращается при расторжении договора ОСАГО?

Перед тем, как вернуть деньги за полис ОСАГО, стоит узнать, какая сумма причитается при досрочном расторжении договора. По закону на возмещение приходится не более 77 процентов от первоначальной стоимости. Остальные 23 процента являются вознаграждением страховщика и отправляются на иные нужды.

Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги?

Владельцу или наследнику полномочий необходимо заявить о своих намерениях поставщику услуг. Расторжение ОСАГО при продаже автомобиля осуществляется по заявлению застрахованного. Форма для запроса может быть свободной. Некоторые страховые компании размещают на сайте шаблоны заявлений. Нужно заранее связаться с фирмой, чтобы уточнить порядок передачи запроса. Это может быть сделано:

• в ходе личного визита в офис;
• заказным письмом;
• через электронный адрес;
• с использованием формы обратной связи.

Какие документы нужны для возврата страховки ОСАГО при продаже автомобиля?

Чтобы вернуть деньги за ОСАГО после продажи машины, нужно приложить к заявлению перечень документов. Последний зависит от страховой организации. Обычно требуются:

• паспорт заявителя;
• страховой полис;
• чек об оплате;
• страховой договор.

Также нужно приложить сведения, вступающие основанием для расторжения. В случае с продажей транспортного средства подтверждающим документом является договор купли-продажи.

Как составить заявление, чтобы вернуть страховку ОСАГО?

Проще всего ориентироваться на образец заявления на возврат страховой премии ОСАГО при продаже автомобиля на сайте страховщика. Если такого нет, то запрос составляют в производном виде с указанием:

• данных о получателе – страховой компании;
• сведений о заявителе – ФИО, серия и номер паспорта, контакты;
• номера страхового полиса;
• причины расторжения;
• данные карточного или расчетного счета, на который придут деньги.

Сроки возврата денег при досрочном расторжении ОСАГО

Обычно деньги поступают в течение 7-10 рабочих дней. Точный срок зависит от страховой организации и обычно указан в договоре страхования, но не превышает двух недель.

В каких случаях деньги за полис не вернут?

После рассмотрения заявления поставщик услуг может отказать в возврате. Основные причины отрицательного решения: