Какое каско лучше выбрать для авто

8

Рейтинг страховых компаний КАСКО в 2023 году

Любому автовладельцу известно, как опасно может быть на дороге. Трудно предсказуемые погодные условия, напряженный городской трафик и человеческий фактор — в ДТП сегодня рискует попасть даже самый аккуратный водитель. Страхование от имущественных рисков КАСКО позволит защититься от непредвиденных потерь в результате аварии, угона или собственной невнимательности на дороге. Полис дает возможность возместить траты на ремонт. Застраховать свой автомобиль — значит максимально уберечь себя от рисков. В этой статье мы составили рейтинг страховых компаний КАСКО. Он призван помочь водителям выбрать наиболее надежную компанию-страховщика.

Коротко о КАСКО

В отличие от ОСАГО, оформление которого обязательно для каждого автовладельца, КАСКО — вариант добровольного страхования от имущественных рисков. При этом выделяют два вида полисов КАСКО — полный и частичный. Последний покрывает меньшее число и объем страховых случаев. Полное КАСКО включает страхование сразу по нескольким рисков и обходится автовладельцам дороже.

В самом общем смысле, полис КАСКО может покрывать четыре вида случаев:

• дорожно-транспортные происшествия;
• противоправные действия третьих лиц (вандализм, угон, кража зеркал);
• стихийные бедствия (грады, наводнения, падения деревьев);
• самовозгорания, взрывы, удачи молнии, пожары и проч.

Полный перечень рисков указывается в полисе конкретной компании-страховщика в зависимости от его вида. Обращаем внимание, что страховое покрытие подразумевает наличие исключений — тех случаев, которые не подпадают под выплату компенсаций. Речь идет о происшествиях, случившихся по вине водителя, находившегося в нетрезвом состоянии или под воздействием лекарственных/наркотических средств. КАСКО не покрывает случаи управления автомобилем без соответствующих документов. Еще одно исключение — транспортное средство технически неисправно или используется в качестве орудия преступления.

Что необходимо учитывать при выборе страховой компании?

Интуитивно каждый владелец транспортного средства будет стремиться, как правило, рассчитать стоимость КАСКО, а также качество оказываемых услуг. Однако ценник на полис определяется на государственном уровне (с учетом базовых ставок), поэтому тарифы у различных компаний-страховщик будут не слишком разниться. Поэтому имеет смысл обращать внимание на совокупность факторов.

Итак, для ответственного выбор компании-страховщика клиенту важно рассмотреть весь перечень факторов. И если какие-то из них — отзывы покупателей, линейку продуктов или сеть офисов — он может оценить самостоятельно, то с финансовыми показателями дело обстоит сложнее. Поэтому разумнее обратиться к рейтингам лучших страховых компаний по КАСКО — они являются выражением экспертного мнения и здорово могут помочь в выборе клиентам, несведущим в рынке автострахования.

Какими бывают рейтинги страховых компаний?

Ключевым показателем при выборе страховщика призвана стать финансовая надежность — способность компании выполнять текущие и будущие обязательства перед страхователями и выгодоприобретателями в рамках договоров страхования, сострахования и перестрахования. Свой рейтинг страховых компаний по надежности КАСКО предлагает RAEX («Эксперт РА») — крупнейшее российское кредитное рейтинговое агентство.

Существует и иной способ оценить работу страховщиков. Например, посредством рейтинга страховых компаний по выплатам КАСКО. Показатель каждого учреждения в нем выражается в отношении суммы собранных премий к сумме выплат.

На какой из топов страховых компаний по КАСКО ориентироваться — решать клиенту. Но важно то, что именно благодаря рейтингу от опытных экспертов автолюбитель может сделать правильный выбор и приобрести по-настоящему хороший продукт, который защитит его он непредвиденных финансовых трат.

Как выбрать подходящее каско? Часть 1

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Какое каско лучше выбрать для авто — обзор доступных программ добровольного страхования

Каско относится к добровольным программам страхования и позволяет защитить транспортное средство от множества рисков, включая наводнения, пожары, противоправные действия злоумышленников. Но такой формат компенсации материального ущерба обходится автовладельцам недешево. Многие компании предлагают дифференцированные условия добровольной страховки с учетом запросов и бюджета клиента. Но какое каско лучше выбрать для авто, чтобы не переплатить? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Виды добровольной страховки

Компенсация в полном объеме

• ДТП;
• стихийные бедствия и природные катаклизмы (землетрясения, пожары, оползни, смерчи, ураганы и прочее);
• угон (кража);
• вандализм;
• падение с высоты;
• столкновение с животными и прочее.

Программа от всех рисков не подходит для тех, кто хочет выбрать каско подешевле. Она рассчитана на клиентов, которые владеют дорогостоящими авто и готовы обеспечить им полноценную защиту. Но даже эта категория клиентов может сэкономить, поскольку полная страховка на 1 год стоит меньше, чем та, срок которой составляет 6 месяцев.

Частичная компенсация

• падение в воду, провал под лед, возгорание, опрокидывание движимого имущества;
• повреждение авто в результате обрушения дорожного полотна или моста, ударов камнями;
• причинение вреда вследствие пожара.

Покрытие рисков

Ущерб

• буксировки, эвакуации;
• террористического акта;
• кражи (повреждения) узлов, деталей, агрегатов;
• повреждения стекол;
• ДТП;
• падения предметов;
• стихийных бедствий и природных катаклизмов (пожара, землетрясения и прочего).

«Угон + тотал»

В данном формате добровольного страхования предусмотрена выплата компенсации в случае причинения таких повреждений, которые не позволяют отремонтировать (восстановить) движимое имущество. Такой риск принято называть «полной гибелью».

Но не следует отождествлять программы «угон + тотал» и «полное каско». При выборе страховки от всех рисков клиенту полагается выплата, если транспортное средство было повреждено, но полностью не утратило потребительских свойств. Если же автовладелец оформил программу «угон + тотал», то он имеет право на выплаты лишь в том случае, когда поврежденный автомобиль не подлежит восстановлению.

По сравнению с полисом от всех рисков этот формат даст возможность сэкономить. Но, предлагая «угон + тотал», некоторые страховщики заранее включают в договор пункт, который делает программу невыгодной для клиента. Они фиксируют, что полная гибель авто — это повреждения в таких масштабах, при которых на восстановление ТС потребуется не менее 75% от его реальной стоимости.

«Мини-каско»

Программа лучше подойдет клиентам, которые предпочитают аккуратный стиль вождения. Страховщики в индивидуальном порядке устанавливают стоимость и перечень опций, но общие критерии им выработать все-таки удалось. Клиенту предлагается выбрать один или несколько рисков (зачастую их перечень ограничен). Мини-каско оформляется с учетом франшизы (условной и безусловной). Перед продажей полиса страховщики проверяют такие параметры, как возраст водителя, стаж управления машиной и период эксплуатации ТС, поскольку они являются существенными.

Условия договора предусматривают, что лимит денежных выплат не может превышать сумму рыночной стоимости движимого имущества. Компенсация не предусмотрена, если повреждения возникли в момент, когда ТС использовалось в целях обучения вождению или же участвовало в соревнованиях.

«Каско-лайт»

• период эксплуатации автомобиля — не более 6–7 лет;
• возраст водителя — от 25 лет;
• стаж вождения — не менее 3 лет;
• наличие противоугонной системы в ТС.

«GAP каско»

Позволяет получить выплату, размер которой эквивалентен первоначальной цене ТС. Компенсации подлежат также амортизационные расходы. Список рисков включает угон (кражу) или гибель машины. Не знаете, какую каско выбрать для авто в кредите? Оптимальный вариант — с опцией GAP.

Страховые агенты зачастую предлагают приобрести каско в одной фирме, а GAP — в другой. Такие форматы защиты могут быть оформлены как одним полисом, так и двумя.

«Каско Smart»

Основные критерии выбора

На начальном этапе сравните программы добровольного страхования, анонсируемые разными компаниями. Чтобы не переплачивать, воспользуйтесь онлайн-калькуляторами на сайтах потенциальных контрагентов. Узнать размер страховой суммы можно, указав необходимые параметры (марку, год выпуска, вместимость двигателя ТС и прочее). При желании выберите дополнительные опции (франшиза, телематика).

Водителю со стажем лучше выбрать каско с усеченным перечнем рисков. Нельзя игнорировать вероятность угона или получения повреждений, которые впоследствии не позволят восстановить движимое имущество. А вот от рисков, предполагающих менее существенный ущерб, автомобилисту с большим опытом вождения можно отказаться. Если, например, автомобиль не относится к категории премиум-сегмента, в сумму компенсации не обязательно включать стоимость комплектующих и запчастей, что сэкономит бюджет.

Вы опытный водитель, но не знаете, как правильно выбрать каско? Тогда выбирайте формат с франшизой. Такая опция поможет застраховаться с учетом индивидуальных запросов.

Если автомобиль стоит дорого, а его собственник часто паркуется в неохраняемых местах, то необходимо выбирать полное каско. В случае похищения машины программа покроет все убытки. Но перед тем как подписать соглашение, необходимо детально изучить перечень страховых случаев, при наступлении которых предусмотрена выплата.

Некоторые клиенты страховых фирм настороженно и с недоверием относятся к программам с невысоким бюджетом. Но полис, который продается с дисконтом, зачастую не несет в себе рисков, связанных с получением выплат. Дорогостоящий продукт, предлагаемый в рамках добровольного страхования, напротив, не гарантирует, что его владельцу в сжатые сроки компенсируют ущерб, причиненный машине.

Формат добровольного страхования следует выбирать владельцам дорогостоящих ТС, когда даже небольшое повреждение требует существенных затрат на ремонт.

Собственникам автомобилей со сроком эксплуатации более 10 лет оформлять каско невыгодно, поскольку прайс на программу может оказаться выше рыночной стоимости. Также владельцы автомобилей должны учитывать тот факт, что при отсутствии страховых случаев никто не компенсирует им инвестиции в каско.

Как работает каско

С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца.

То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, что получить компенсацию не так-то просто. Расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Страхование каско регулируется следующими документами:

— об основных требованиях к страхованию. — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков. — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
1. Нормативными документами Центрального банка России — указанием от 12.09.2014 № 3380-У, указанием от 20.11.2015 № 3854-У. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования. — в них установлены единые требования к оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума ВС от 27.06.2013 № 20.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться суммой как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если машина пострадала частично, страховая компания отремонтирует ее за свой счет.

Страховщик вправе отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Тарифы ОСАГО регулирует Банк России. Например, он может изменить верхнюю и нижнюю границу тарифов. В случае с каско тарифы устанавливает не закон, а страховая компания. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно различаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании отчисляют взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность — когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. Вред в этом случае компенсирует полис ОСАГО.

То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.

Чем отличается каско от ОСАГО

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
1. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
2. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Как оформить полис каско

Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды.

Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию, есть риск не получить выплаты.

Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример.

У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховщики прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно лично обратиться в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его можно в лучшем случае только через полгода. Поэтому стоит найти компанию с дистанционным обслуживанием: в такой есть круглосуточная служба поддержки, а документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают в договоре срок выплат, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные страховщики стараются не указывать сроки в договоре и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, но вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний или на сайтах-агрегаторах предложений страховщиков.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

1. Паспорт страхователя.
2. СТС, ПТС или оба документа — в зависимости от условий конкретной компании.
3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
4. Доверенность на право заключения договора — если его заключает представитель.

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего ее использует. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:

1. Договор лизинга или аренды, если автомобиль находится во владении на их основании.
2. Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
3. Предыдущий полис каско, если он есть.

Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов, поэтому страховщики сами решают, какую стоимость полиса установить.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. По вине таких автовладельцев случается четверть всех аварий. Те, кто сел за руль недавно, ездят аккуратнее: чаще всего происшествия случаются с теми, у кого водительский стаж от пяти до десяти лет. Мужчины попадают в аварии в четыре раза чаще женщин. Поэтому стоимость полиса рассчитывают с учетом данных этой статистики. Если водителей несколько, ее рассчитают по тому водителю, у кого наибольший риск попасть в ДТП.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж. Если водителей несколько, учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 3700 Р , а для Вольво V40 у того же продавца — 41 300 Р . Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше десяти лет.

Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой : она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на время ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре, тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать, стоит подумать, какие услуги вам реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина с момента выпуска, тем дороже будет полис.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это невозмещаемая часть убытков. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за свой счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в тысячу рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить каско и ОСАГО или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Скидку дадут не сразу: страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает — цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

1. Владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу.
2. Водитель не собирается ездить на машине какое-то время, например зимой.

Правильное оформление страхового случая

Вот общая инструкция при ДТП:

1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и выставите знак аварийной остановки.
2. При небольшой аварии и ущербе до 100 000 Р оформите ДТП по европротоколу без вызова полиции, если не возникло споров. При условии передачи некорректируемых данных через специальное приложение можно рассчитывать на выплату до 400 000 Р даже без вызова сотрудников ГИБДД. О том, как это сделать, мы рассказывали в статье «Европротокол теперь можно оформить через приложение „Госуслуги Авто“».
3. Если в ДТП участвовало больше двух автомобилей, пострадало другое имущество или люди — вызовите сотрудников ГИБДД и скорую помощь. Затем возьмите у сотрудника полиции документ о ДТП — это может быть постановление, протокол или определение.
4. Не перемещайте автомобиль до приезда сотрудников ГИБДД.
5. Сфотографируйте место происшествия и поврежденные машины во всех ракурсах. Чем больше деталей — тем меньше поводов у страховой отказать в компенсации.
6. Попробуйте найти свидетелей, если ущерб машине причинили неизвестные люди или она пострадала, например, в результате урагана. Нужно записать полное имя, номер телефона и адрес проживания очевидцев. Если возникнет спор со страховщиком или придется устанавливать истину в суде, показания свидетелей послужат доказательством.
7. Свяжитесь с представителем страховой компании. Как правило, на полисе указан телефон горячей линии. Если в договоре указан другой способ связи — следуйте ему.

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Они обязательны только для страховщиков и экспертов, но никто не мешает и обычному гражданину сделать фотографии так, чтобы они соответствовали требованиям.

Рекомендуется сделать от двух до четырех кадров автомобиля — так, чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы. Если возникнет спорная ситуация, эксперт должен убедиться, что автомобиль после ДТП никто не трогал. Поэтому не спешите сметать с него снег и смывать грязь.

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они зависят от конкретного страховщика.

Главные условия такие:

1. Повреждения считаются страховым случаем.
2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя.
3. Наследники. Они могут претендовать на выплату, если умерший успел заявить о страховом случае, но не получил деньги. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

1. Ремонт. Зачастую это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой, владелец уплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — представить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать все убытки, пока не закончится страховой период. Обычно такой полис стоит на 15—20% дороже.

Страховщики часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа страховщик иногда определяет произвольно: например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.

Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает это страховой компании в следующих случаях:

1. Произошел ядерный взрыв, радиоактивное заражение, гражданская война, народные волнения, забастовки.
2. Транспортное средство изъяли, конфисковали, реквизировали, арестовали или уничтожили по распоряжению государственных органов.

Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет это мошенничеством.

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора — в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются, автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату либо расторгнет договор.

Куда жаловаться в случае проблем

Если со страховой компанией возник конфликт, для начала нужно попробовать разрешить спор в досудебном порядке — это обязательный пункт.

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
3. Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
4. Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением, они могут оспорить его в суде.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка, он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг, кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть: ему не придется платить кредит за машину, которую угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения, нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.